信用瑕疵可以貸款嗎？能夠維持信用當然是好事，如果已經信用不良，想申請貸款更要慎選貸款公司，其中股票上市公司因為資本雄厚，事業體和銀行相當，可以提供較優惠的貸款條件，是比較好的選擇。信用不良紀錄多久可以消除？聯徵中心對各項信用資料有不同的揭露期限。

信用瑕疵可以貸款嗎？

能夠維持信用當然是好事，如果已經信用不良，想申請貸款更要慎選貸款公司，因為信用評分不足找銀行貸款過件機率相當低，三種方法供您參考：

先找親友救急，再慢慢培養信用

和自己的親友借錢還牽涉到情感成分，關於還款方式、還款時間，建議還是要白紙黑字寫清楚。

找民間貸款，但一定要慎選

民間貸款的種類很多，大至股票上市公司，小至私人都可以稱作民間貸款，貸款條件落差也很大，其中股票上市公司因為資本雄厚，事業體和銀行相當，可以提供較優惠的貸款條件，是比較好的選擇。

代辦公司辦理，會比較容易過件嗎？

代辦公司送件的對象不只銀行，融資公司、民間個人金主都是有可能的，貸款條件是由核貸單位決定，且不管最後是否決定申辦，委託費、代辦費都是必要支出的費用，花了錢還是辦不好貸款。

信用瑕疵房貸會比信貸容易過嗎？

房貸

對銀行來說，信用評分不到600分，即使有房子做為抵押品，放款意願仍低，而融資公司（新鑫）以房屋的剩餘價值空間來評估，即使信用分數偏低也能成功貸款。

汽車貸款

目前融資公司的汽車貸款，最高成數可以做到220%，意思是價值50萬的車，最多可以貸到110萬，也不會看信用評分，是可以嘗試的選項。

機車貸款

最近兩年興起的貸款方式，只要有一台機車，機車借款最高可以借到35萬，辦理效率非常快，是沒房沒車的族群新的選擇。

信貸

民間信貸、代書貸款、小額信貸都是一樣的意思，如果想找民間公司申請小額信貸，一定要小心利率，非銀行的信貸利率通常都超過20%，手機借款雖然有「抵押品」，但因為其價值微乎其微，在業界通常也被歸類為信貸。

借錢之前一定要謹慎思考，自己是不是能夠負擔得起月付金？多久能還完？不要因為急用就落入陷阱。

信用不良紀錄多久可以消除？

聯徵中心對各項信用資料有不同的揭露期限：

• 逾期／催收／呆帳：自清償日起揭露3年。
• 退票：自退票日起揭露3年，辦妥清償註記日起揭露6個月。
• 破產宣告／清算裁定：自破產宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。
• 更生：自更生方案履行完畢日起註記4年。
• 信用卡催收／呆帳：自清償日起揭露6個月；呆帳未清償者，自轉銷日起揭露5年。
• 信用卡強制停卡：未清償者，自停卡發生日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月。
• 其他信用不良紀錄：自事實發生日起揭露5年。
• 警示帳戶：自通報日起揭露2年。
• 前置協商：自履約完成日起揭露1年。
• 個別協商：揭露至履約完成日止。
• 協商毀諾：自毀諾日起揭露3年。

如何判斷信用好不好？信用評分決定了一切

跟銀行往來，不管是申請信用卡還是貸款，銀行都會先看信用評分，分數區間在200-800分不等，銀行心目中的及格分數是600分，如果分數低於600分，第一關就會被打回票，就算提供房子申請房屋抵押貸款，過件的機會也不高，可以說信用評分是向銀行貸款的第一關，如果沒過，後面就不用繼續談了。

如何看自己的信用分數？

信用報告是由聯徵中心彙整產出，目前聯徵中心提供一般民眾，每人一年有一次免費的機會查詢自己的信用報告，第二次起要支付80-100元不等，以下五種方式都可以查詢自己的信用報告和信用分數：

• 個人電腦：可使用自然人憑證在聯徵中心官網上查看，或利用銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證也可以。
• 手機：行動裝置下載「TW投資人行動網」APP，完成憑證申請即可查看。
• 郵局：攜帶雙證件至儲匯窗口辦理，每年度享有1次1份免查詢費。
• 郵寄：填寫表格後郵寄到聯徵中心。
• 聯徵中心：攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台申請（地址：100台北市中正區重慶南路一段2號16樓）。

信用評分（聯徵分數）如何計算？

聯徵中心會將上述資料以客觀、量化演算出受評對象的信用評分，以用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。而個人信用評分結果有三種：

• 「200至800分」之間：為實際評分，分數愈高代表信用品質愈好，除分數外，也會提供百分位區間。
• 「此次暫時無法評分」：近1年內僅有學貸者、受監護宣告者、信用資料不足、信用資料有爭議者，聯徵中心將暫不予以評分。
• 「200分」：為固定評分，指受評對象雖有信用不良紀錄，但仍有其他的正常信用交易紀錄，金融機構願意與其往來，聯徵中心就會給予固定分數，並非實際評分。

此次暫時無法評分是為什麼？

出現「此次暫時無法評分」可能有以下這幾種狀況：

• 沒有超過三個月以上的信用紀錄：就是沒辦過信用卡、沒辦過貸款，沒有跟銀行往來過，找不到你的任何信用紀錄，就是信用空白，俗稱小白，如果年紀超過30歲，就稱為老白。
• 債務協商中：信用報告會顯示正與銀行進行債務協商，就不會有信用評分。
• 有嚴重信用不良紀錄：如催收、呆帳、逾期、強制停卡、票信拒往等
• 對信用報告的內容有疑義正在訴訟中
• 受監護宣告
• 有前置協商、更生、清算等相關紀錄
• 只有學貸：其性質不算正式貸款，但不還還是會影響信用評分

信用評分固定200分是為什麼？

雖然有信用不良的紀錄，但還是有跟銀行正常往來的交易，所以信用報告會給200分的最低分，但其實跟「此次無法評分」或「0分」沒什麼兩樣，還是會被銀行歸類在信用不良這一區。

要怎麼提升信用評分？

信用評分扣分很快，恢復卻很慢，就好比考試，幾天沒看書分數立刻退步，想進步要花雙倍的時間，想讓信用評分上升，建議以下三種方式：

• 貸款和信用卡債維持正常繳款
• 負債持續減少不要再增加，近一年內不要再增貸
• 先和親友借一筆錢把銀行債務還掉

不管使用哪一種方式，信用評分要回升都需要一定的時間，大約3-6個月才能看到改變，所以一定要有耐心等待。

本文引用來自：信用瑕疵可以貸款嗎？信用不良紀錄多久可以消除？