- 線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
- 線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)
- 評估過程完全免費，辦理成功才需付費
- 不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款
- 不亂找銀行徵信也不調閱聯徵信用報告
C先生在上月18日到網站填寫《個人貸款初評表》，以下是約略內容陳述：
【車貸14202+紓困3400+機車分期2700+4月因為父親癌症跟C銀借的10萬信貸月付3203+機車貸月付4555已經2萬8，加上家裡生活費跟固定開銷已經高過月薪了，因為我4月才貸了C銀的信貸，近期如果想在借信貸來降低月付金，不知道行不行？】
我看到初評表、進一步透過line諮詢C先生，他提到『父親淋有巴癌3期需住院化療，家裡剩我父親跟奶奶在，需要一筆錢去支撐家裡的開銷包含醫藥費；我那時想說10萬就夠了、到6月時狀況還是不好，我只好再借機車融資來撐下去，兩筆都是因爲父親的身體狀況不好的關係去借的。』
大致上清楚C先生申請貸款的資金用途與本次增貸目的後，個人認為『再增貸去代償信貸、機車貸，降低利率與月付金、應有機會！』進一步與C先生討論後續委託我們代辦申請的相關事宜…
本案委託人C先生職業年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
最高學歷與工作職務：高職畢業、未婚，現職服務資本額15億股票上市企業，擔任職稱為輪班技術員；勞保加保時間108年04月11日(現職年資3年5月)，勞保投保金額38,200元。近六個月薪資轉帳存摺明細(合作金庫銀行)：
20220407 薪資轉帳 33,220
20220505 薪資轉帳 52,640
20220531 薪資轉帳 6,875 (端午獎金)
20220606 薪資轉帳 42,488
20220705 薪資轉帳 41,958
20220805 薪資轉帳 38,914
20220905 薪資轉帳 37,825
名下登記之所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：
- 元大銀行新車貸款：核貸時間110年12月／核貸金額80萬／分五年攤還／利率約2.5%／月付金約14,202元／剩餘金額約68.6萬
- 合作金庫紓困貸款10萬／月付金約3,300元／剩餘金額約7.3萬
- 國泰世華信用貸款：核貸時間111年04月／核貸金額10萬／分五年攤還／月付金約3,203元(利率約9.36%)／剩餘金額約9萬
- 聯邦銀行信用卡：核卡時間109年10月／額度3萬／刷卡分期未結清餘額9,990元／全額繳清
- 國泰世華信用卡：核卡時間110年10月／額度10萬／刷卡分期未結清餘額16,776元／全額繳清
名下非銀行(民間融資公司)債務：
- 中租機車貸款：核貸時間111年06月／核貸金額13萬／分三年攤還／月付金約4,555元(利率約15.8%)／剩餘金額約15萬
- 機車分期金額約2,700元剩四期還清
往來信用紀錄：繳款往來無延滯信用正常
近三個月內聯徵被查詢次數：無送件記錄
對本案的評估分析與意見：
1. C先生目前服務股票上市企業、年資超過三年，穩定度夠且銀行評分也有加分數；不過、由於最高學歷為高職畢業，擔任職稱為流動率較高的輪班技術員，故整體職業評分呈現略有消長之情況。
2. C先生於4月跟銀行申請10萬信貸，兩個月後、6月又再向民間融資公司申請機車貸款13萬，且機車貸款撥款現金還是匯入『C先生薪資轉帳戶』內，匯入明細上也註明『創鉅有限合夥』(通常銀行徵信會查詢這筆匯入款項的公司名稱，就會發現是車貸撥款)，銀行徵信也就很清楚短期內借信貸又借機車貸款，負面表列扣分、徒增本次貸款被婉拒的機率。
3. 續上、C先生自4月起內陸續使用到信用卡刷卡分期，以及向銀行申請信貸獲准，整體授信金額未能有效降低導致信用評分被降；或多或少影響到銀行徵審批示的利率條件甚至於授信意願。
4. 另外、C先生購新車申請車貸月付金約1.4萬，收支比佔其六個月平均薪資(41,174)約34%，加上『紓困貸款月付金、國泰信貸月付金』，支出佔收入比立即超過50%，也就是說『一個月不吃喝、薪資一半都要先還給銀行』。若再加上信用卡刷卡分期未清償餘額(還沒算到機車貸款月付金)，顯而易見地、還款負擔隨即突然爆增上來，自然會讓他產生到莫名的壓力。
操作規劃與應變：
1. 詳閱C先生信用卡使用及繳款紀錄上，因為他刷卡後都保持當月帳單全額繳清的習慣，且無預借現金、爆卡超額等情事，加上使用卡額度動用比(包含刷卡分期未清償餘額)約30%內，所以信用評分未有大幅降分。這也是我說服銀行繼續提供授信額度給委託人的基礎。
2. 本次向銀行申請30萬資金，主要是希望還清國泰信貸較高利率的餘額，同時還清機車貸款降低月付金，也一併多貸現金、讓委託人能清償向朋友的借支2萬元，減輕他目前還款上的壓力為首要目的。
銀行最終審查結果：
核准30萬／分七年攤還本息／利率7.XX%(機動計息)／月付金4,XXX元／開辦費3,500元(於核貸金額中扣除)／一年內不能清償貸款
條件：需指定清償國泰世華銀行信用貸款約9萬元，機車貸款則不代償、撥給現金讓借款人自行清償
【整合前後對照：整合前、包括國泰信貸須月付3,203元，機車貸款兩筆中租月付4,555元+原機車分期每月2,700元，加總為10,458元；整合後月付金僅須繳4仟多元、每月立即省下約6仟支出！】
結案後心得：
本案C先生是獨子、肩負養家之責，聽到他當初辦信貸目的是為了支付父親的醫療費用，非常佩服且感到窩心。其實他對申請貸款沒什麼信心，深怕被銀行拒絕後再度受挫。
我當初問他為何要購車？他提到『自己沒想清楚太衝動就買車，之前都還可應付；直到近半年家裡狀況不好後，才發現已超出負擔範圍』。故我給他的建議：『車輛應優先想辦法先售出並移除車貸；畢竟車貸月付金過高、且購車容易養車難，養車顧車都須要額外多花錢，以C先生此時經濟情況不應該對此付出過多花費』。
最後仍要誠摯地感謝C先生的委託與信任，也預祝他家人身體健康、工作順利。
【本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。】
