某網友近期表示有接到自稱是『星展銀行』的信貸行銷專員的電話，表示可以幫忙降息並且吸收違約金，詳如附圖：
應該有不少網友都接過類似電話，今天就來分析這些業者處心積慮藉以吸引有需要的網友民眾辦理，其美麗話術背後的現實面：
話術1：以『xx銀行』介紹行銷者自己屬正統銀行身份，目的是要降低接話方的戒心（用銀行絕對比用代辦、法律，被對方婉拒機率較低；畢竟一般民眾與銀行往來的比重非常高）~
【事實】：是『民間代辦債務協商業者，或自詡為法律事務所』
話術2：表示可以協助接話方進行『整合債務』~
【事實】：整合是目的沒錯、但方法並非是透過申請銀行信用貸款進行，而是透過『前置協商、債務協商』
話術3：『利率最低0%~1%計算』、用最低數據吸引誘使接話方覺得可以減少繳納許多利息（甚至不繳息）。
【事實】：銀行信用貸款利率範圍約在2%~16%之間，不可能會有0%~1%利率的情況。
話術4：違約金他們全部吸收~
【事實】：羊毛出在羊身上，違約金絕對不可能是他們吸收，而是被一併加在『債務人』的總債務內；以該網友信貸剛於5月核准且正常繳款
中，一旦中途改申請債務協商、債權銀行會認定其貸款合約視同違約，
違約金自然就會加註在債務人身上一併納入協商範圍內。
話術5：手續費是貸款金額的2～8%、可以談，也能加進貸款裡面分期~
【事實】：就是所謂的代辦協商費、費用計算是以協商總金額計算；這筆協商費用多以『信用卡先刷卡、再一併納入協商債務總金額内』，跟上面違約金一樣、最後絕對都是債務人買單。
話術6：在結清前完全不能使用信用卡~
【事實】：一般銀行信貸整合代償並不會影響申請人的信用基礎，只有『前置協商』從協商合約成立、導致所有信用卡不能使用外，聯徵信用報告將產生『協商註記』並揭示給所有銀行；至此也不能再辦任何卡與貸款，須等到正常還清所有協商金額、並『加一年註記期』，屆時聯徵信用紀錄才會恢復到一般原始空白階段。
回到該網友的問題；代辦協商業者假冒『星展』銀行名義進行業務行銷之實，多數接到電話者都會信以為真，這部分、建議可反問對方的銀行員工編號、再回撥電話給該銀行，以員工編號查詢是否確有其人以防詐騙，這是最好釐清疑慮的方式。
再者、由於該網友今年五月才從銀行獲貸60萬、利率5.7%，因為信貸已經是本利攤還方式，利率嚴格說來也並不算高；若仍覺得不滿意、可於信貸綁約期結束後向原貸款銀行爭取降低利率，或者轉貸降利都可以。
對方表示可以改成『1%～3.5%之間』，聽到這部分就必須質疑（我還聽過0%起的話術）；因為信用貸款目前市場利率範圍已不可能低於2%内，更遑論1%起、數據已經是偏離市況甚多。
另外、諸如『違約金他們全部吸收、手續費是貸款金額的2～8%，能加進貸款裡面分期』~很容易看出代辦業者露出馬腳。因為其它銀行接受信貸轉貸、違約金通常不會直接表明吸收掉；再者、銀行轉貸費用就是開辦費最少數佰元最多9000元，絕不可能會有收2%~8%的規定，由此可99%確認該行銷業務屬代辦業者已無虞。
最後、更確認的是『結清前完全不能使用信用卡』；也更確認對方行銷的整合方式為『債務協商』。因為透過銀行信用貸款整合債務，無損於申請者信用、信用卡仍是可以正常使用；一旦聽到『結清前不能用卡』就代表債務協商會產生信用瑕疵與協商註記，導致信用卡將無法使用。
以上眾多代辦話術與實際情況提供給網友參考分享，供未來自己或朋友遇到此情況可作為應變釐清疑慮的措施。
曾任銀行授信審查與貸款實際經驗
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