*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu*評估過程免費，辦理成功才需付費
*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
前言：
11月中、該網友加我通訊軟體line後詢問我一些問題：
“目前身分為公務員，月薪約5萬（不含年終、考績、每月加班費等），目前兩張信用卡繳款都比最低多一些。之前被中信推銷信貸（沒認真研究）貸了20萬利率約14%、月繳3800多，機車貸款還有37期；汽車貸款目前剩4期。林林總總一個月約繳2.5萬，每月沒存到錢、也因為沒一次繳清信用卡，信用分數也沒辦法提升。
最近考慮將這些債務整理成1筆，希望貸到一筆金額：
（一）貸款使用方式：將所有債務完納後，並將其中一張5萬額度的信用卡剪掉及改善用卡習慣，其餘的貸款金額分批進入市場投資，請問是可行的嗎？
（二）近期因為車貸（元大銀行）快償還完畢，客服有致電和我介紹舊客的90萬額度2.9%（雖然還是得審核，加上條件不好）的信貸，自己也有上網查找網銀，但不確定是以往來過的銀行比較好談條件，還是網路上大家推的銀行為主？（畢竟條件不同，亦不想浪費聯徵次數）
（三）另外是否有公務人員優惠的信貸，有利率3%上下的銀行貸款？“
對於該網友問題都有回覆，只是我特別提醒他『純網銀對您情況未必會有善意回應；而公務專案要求嚴格，因爲有卡循、能否通過審查仍有高變數。』過數日後、該網友表示『送元大這邊審核後表示額度可能只有30萬，想請問您這邊有辦法協助嗎？』我請他預先準備一些資料以利後續先協助評估（評估並非直接送件亦不會調閱個人信用報告）……
本案委託人L先生現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
最高學歷：大學畢業
現職單位：xx縣警察局xx分局
職稱：警員
健保加保時間：110年07月21日(現職年資3年4個月)
健保投保薪資：53,000元
112年扣繳憑單(50薪資)申報金額：約59萬
最近六個月薪資轉帳存摺(郵局)：
113/11/01 薪資 49,136元
113/10/18 超勤加班 7,200元
113/10/01 薪資 49,136元
113/09/25 津貼 1,000元
113/09/19 超勤加班 7,200元
113/08/30 薪資 49,136元
113/08/27 獎勵金 2,983元
113/08/26 獎勵金 600元
113/08/16 超勤加班 9,000元
113/07/31 薪資 49,136元
113/07/30 獎勵金 1,200元
113/07/17 超勤加班 6,120元
113/07/17 獎勵金 16,000元
113/07/09 獎勵金 200元
113/06/28 薪資 49,136元
113/06/27 獎勵金 500元
113/06/25 超勤加班 5,760元
113/06/25 獎勵金 400元
113/06/25 獎勵金 400元
113/06/14 加班費 250元
113/06/05 超勤加班 597元
113/05/31 薪資 49,136元
L先生名下所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：
*中信銀行信用貸款：核貸時間112年11月／核貸金額20萬／分七年攤還／月付金約3,848元（利率14.9%）／餘額約180,993元
*元大銀行汽車貸款：核貸時間110年05月／核貸金額38萬／分48期攤還／月付金約8,216元（利率約2.5%）／餘額約2.5萬
*中信信用卡：核卡時間110年08月／信用額度5萬／本期應付帳款50,596元／未到期待付款0元／最低應繳金額3,300元／繳足最低應繳金額
*玉山信用卡：核卡時間110年04月／信用額度3萬／本期應付帳款28,152元／未到期待付款0元／最低應繳金額2,000元／繳足最低應繳金額
非銀行負債（已查監理站動保設定資訊）：
*和潤機車貸款：核貸時間112年12月／核貸金額11.9萬／分四年攤還／月付金約3,019元（利率約10%）／剩餘金額約9.5萬（購買二手機車時申請的車貸，非原車再增貸融資）
往來信用紀錄：信用正常繳款均無遲延紀錄
最近三個月內聯徵查詢：元大銀行
對本案詳細評估與分析意見：
1. L先生本身持有銓敘部派令屬正式編制内公務人員，職業別雖有較高風險，但總歸工作、薪資與各項福利均穩定足夠，是各銀行授信準則中的優質客群。
2. 車貸貸款金額不高且利率低，究因是當初有支付部份頭款60萬，剩餘不足才申請新車貸款，還剩下約4期即清償。也因此車貸銀行客服有致電L先生介紹有舊客可增貸90萬利率2.9%的方案，但遺憾最終僅願意提供30萬額度、利率約9.4%的授信數據，與原本客服介紹內容有明顯差異。
3. L先生負債嚴格來說並不多，信貸車貸各一筆且授信金額均不高，繳款也都滿一年以上，乍看下案件似乎不難處理；只是兩張信用卡款自今年6月起至今都經常性超額爆卡，繳款上亦未將帳單全額繳清，推測他個人信用評分恐怕也不甚佳。也因為信用卡使用與繳款習慣，進一步影響到銀行授信貸款的額度利率等。從元大最終授信結果可見一斑。
操作規劃與應變：
1. 對於元大審查結果初步感覺些許異常，待我們與幾家銀行討論後、原則上看來都沒什麼大問題，先篩選某家銀行送件跑內部評分後卻得到評分不足婉拒的結果？除了驚訝之外、也進一步與該銀行主管究其婉拒原因；初步認為仍是信用卡『超額次數過多』致使整體評分非常差，但也有可能是電腦參數造成。
2. 經這兩家銀行的審查後得到額度下修利率上調與初步婉拒情況，我們再針對L先生個案重新與另一家銀行討論，由於短期內是第三家送件，加上信用卡超額情況，擔心內評也會不足；惟優點在於『職業穩定、增貸空間有』。最終我們決定除了重新跑第二家銀行評分外，也讓第三家銀行送出申請。
銀行最終審查結果：
核准52萬／分五年攤還本息／利率x.x9%(一段式機動計息)／月付金xx,xx1元／開辦費x,000元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款
附帶條件：指定代償中國信託信貸餘額、中信信用卡累積款項，剩餘尾款撥現金讓申請人自行運用（本次整合利率降幅近一半！還清信貸與信用卡後、仍有剩餘近28萬讓他自行使用）
結案後心得：
第三家銀行原本核准額度較少且利率較高，經過我們與該銀行持續討論，同時以元大銀行核准數據作為比較並提申覆，將兩家銀行數據都讓L先生去進行二擇一；最終L先生選擇第三家銀行的數據放棄元大，也讓本案有了結果。
我建議L先生可以分五年攤還而非七年，主因是可省下這一年利息多繳，等這一年培養信用起來再辦理轉貸與增貸；他亦認同我的規劃、等待時間去消化過往的信用紀錄。
仍要感謝L先生的信任與囑託，預祝他執勤一切平安順利！
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
