*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu*諮詢評估免費，辦理成功才需付費
*不做債務協商沒有私人借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
【月付金降多少】原本四筆信貸月付金合計約23,014元，如果加上融資車貸月付金10,530元已達33,544元，以委託人月薪43K、支出比78%非常高！本次核准94萬、除一口氣還清四筆利率11.53%~13.72%的高利信貸外，仍有多餘現金一併還清車貸都足夠；往後僅需付一筆銀行信貸1.4萬元，月付金省下近2萬元！更省下不少利息錢。
前言：
由於近年來各縣市重劃區越來越多，且建商對重劃區多半以興建新大樓為主，造就保全物業這一行業蓬勃發展；在大數法則下、當我們遇到『樓管保全』這一職務申請銀行信用貸款，因為該職務須輪班、長時間執勤、對應徵職務者要求與專業程度均不高，導致轉職流動性也頻繁。當然、各銀行也非常清楚樓管保全的職務風險，加上雨後春筍的物業公司設立，且公司規模亦不大，除非是股票上市具知名度保全業，否則樓管保全在銀行內部的評分普遍都不佳。
這網友是2月初加我通訊軟體好友後、表示『自己有四筆信貸、一筆融資機車貸款，持三張信用卡最久時間超過六年；去年八月曾向連線與國泰世華銀行申請整合負債但被對方婉拒。目前自查聯徵評分631分、近三個月內沒再送件，希望能夠將這幾筆銀行債務整合一起並降低月付金。』
初步瞭解該網友現職屬大樓樓管保全人員，但職業尚算平穩、於同一單位服務年資已兩年；進一步與他諮詢後、瞭解他目前這幾筆信貸利率都超過10%以上，而融資機車貸款利率更高，也難怪他會覺得月付負擔很重。我請他準備一些書面資料以利後續初步評估，也可一併提供整合規劃意見供他參考…
本案委託人H先生現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
現職單位：xx保全股份有限公司（實收資本額：4仟萬）
職稱：大樓樓管安管
勞保加保時間：112年01月01日(現職年資2年1個月)
勞保投保薪資：40,100元
112年國稅局所得清單(50薪資)申報金額：404,446元
最近六個月薪資轉帳存摺(上海銀行／薪水43K)：
114/01/23 薪資 6,412元（年終）
114/01/23 薪資 1,200元（過年紅包）
114/01/15 薪資 3,020元
114/01/10 薪資 40,100元
113/12/13 薪資 15,650元（12,630+3,020）
113/12/10 薪資 27,470元（會計匯錯帳、13號才補齊）
113/11/15 薪資 3,020元
113/11/08 薪資 40,100元
113/10/15 薪資 3,020元
113/10/09 薪資 40,100元
113/09/16 薪資 600元（中秋禮金）
113/09/13 薪資 3,020元
113/09/10 薪資 40,100元
113/08/15 薪資 3,020元
113/08/09 薪資 40,100元
H先生名下所有銀行授信科目(借款與信用卡)一覽：
*國泰世華信用貸款：核貸時間110年04月／核貸金額15萬／分五年攤還／月付金約3,390元（利率約13.03%）／餘額約4.1萬
*國泰世華信用貸款：核貸時間110年10月／核貸金額20萬／分五年攤還／月付金約4,383元（利率約11.53%）／餘額約8.7萬
*中國信託信用貸款：核貸時間111年06月／核貸金額53萬／分七年攤還／月付金約9,837元（利率約13.72%）／餘額約39.5萬
*中國信託信用貸款：核貸時間112年11月／核貸金額20萬／分四年攤還／月付金約5,404元（利率約13.72%）／餘額約15.5萬
*中國信託信用卡：核卡時間107年04月／信用額度6萬／本期應付帳款301元／未到期待付款0元／不需繳款
*國泰世華信用卡：核卡時間108年02月／信用額度8萬／本期應付帳款4,154元／未到期待付款26,820元／全額繳清
*兆豐銀行信用卡：核卡時間110年03月／信用額度7萬／不需繳款
非銀行(民間融資公司)債務：
*和潤車貸：核准時間112年05月／核貸金額30萬／分三年攤還／月付金約10,530元／餘額約15.8萬
往來信用紀錄：近一年繳款正常無遲延紀錄
最近三個月內聯徵查詢：無
對本案詳細評估與分析意見：
1. H先生現職年資滿二年，前職也是保全同業；薪資實領43K、但各拆成兩筆匯款，月初發放本薪40,100元，月中則是發放獎金3,020元；惟評估後我們提點照會說詞『公司因作帳關係才分兩筆匯款，勿提到3,020元是獎金、避免銀行打折認定收入。』
2. H先生總共四筆信貸，最後一筆貸款核准時間已是112年底，換言之信貸都應該已過綁約期；而信用卡共三張，其優勢『持卡有六年、且都全額繳清帳單』，各張信用額度也有5萬以上，信用評分631算可以。
3. H先生去年8月曾送過國泰、連線均遭婉拒，但看過他信用報告，還有另一渣打銀行查詢；據悉保全樓管職務在各家銀行內部的評分不高，甚至於有些銀行列為高風險族群，即便H先生信用卡都全額繳清，也未必通過銀行初審。
4. 四筆信貸月付金合計約2.3萬，貸款餘額約67.8萬；對銀行支出比約53%、無擔保負債比不到月薪14倍。加上和潤車貸月付金10K後的支出比提高至76.7%、已有偏高之虞。
操作規劃與應變：
1. 112年所得清單的薪資申報明顯低報僅40萬初，換算下來月薪只有33K，相較目前薪資轉帳存摺平均數低；至於去年12月會計匯錯帳一事、鑒於該公司規模是可另行說明影響不大。
2. 規劃上、我們嘗試整合四筆信貸餘額加上部份現金，方便H先生一併還清和潤車貸餘額，真正達到降低利率與月付金目標；先送A銀行、但最終審查僅授信23萬現金不還信貸，推測應與銀行內部規定與整體風險評量，未達到我們既定目標故跟A銀行表示先暫緩不對保。
3. 我們再籌劃B銀行、經過審慎評估後可以送到滿額，也因為H先生信用往來評分不錯，故應有機會爭取降低利率；經我們告知H先生且獲得首肯後立即送件。
銀行最終審查結果：
核准94萬／分七年攤還本息／利率x.5%(一段式機動計息)／月付金1x,xx8元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月不能清償整筆貸款
附帶條件：指定還清四筆信貸餘額（中信*2／國泰*2），剩餘撥現金自行運用
結案後心得：
針對額度部份可以說非常滿意，至於利率部份、原本銀行審查只願意簽給9.2%，我們再請業務向上高層主管權責再簽降至x.5%，相較中信+國泰四筆信貸現行利率11.53%~13.72%、利率明顯降幅也算是很多了。
經過本次整合、相信H先生對減少銀行支出這方面應該會有感覺，省下來的可以定期定額購買ETF、基金、或盤中購零股存股等，進一步理財讓財富累積、別讓辛苦而來的薪資被銀行利息給賺走。
誠摯感謝H先生的信任與囑託、也預祝他工作順利、心想事成。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
