『如何減少對銀行借貸支付的利息』~向來都是有銀行借款網友的課題；持續都遇到徵詢轉貸是否划算的個案，狀況上包含已繳超過綁約期間的，也不乏剛核貸、僅繳幾期的個案。處理原則上、前者（已過綁約期戶）要轉貸須先檢視『當初銀行核貸利率、攤還年限、以及分析目前申請資格條件藉由轉貸可降低多少利率』等；而後者（近一年內核貸戶）就還要必須多納入『原貸銀行違約金、轉貸新銀行開辦費，最重要是囀貸降低利率的幅度有多少』。換句話說、後者需要考量的現實問題只會更多！所以欲向跟銀行申請各項貸款的網友，務必問清楚看仔細銀行所提供的各項數據。本次以三位個案來分別討論：
如圖一、該網友日前提到自己的工作收入與信用負債等概略狀況，以他現職服務單位、若能出具『醫護專業相關執照證書』，當初可不必屈就3.6%的信貸利率；他最後問“想藉由轉貸來降低月付金，能否有機會獲得2.5以下利率？”
以信用貸款80萬、分五年攤還、餘額剩下55萬，回推本筆貸款應已繳20期左右、且過綁約期；假設該網友並沒有增貸的資金需求，且如上述所提該網友若能提供相關文件達到加分效益，我建議程序上應向原信貸銀行先爭取是否能夠降低利率，未果、再尋求其它銀行轉貸會是比較好的選擇。
畢竟這筆80萬信貸利率3.6%，假設利率不變前提下分五年攤還的總繳利息約75,352元；已繳20期利息40,925元超過一半、剩餘期數的利息也只剩下34,427元。若遇到原貸銀行不願降低利率、因應方式：
1.照現況繳完、中途有存款建議可『大額還本金』~亦可以減少利息
2.如果真要轉貸，須注意它行開辦費、利率與攤還時間，假使空間不大實際省息效益將非常有限；舉例：
轉貸金額以55萬計算、同樣分五年攤還、利率從3.6%降至2.5%（假設利率不變），月付金從原本80萬的14,589元降至9,761元，但是五年下來的總繳利息為35,661元，反而比轉貸前剩餘貸繳利息34,427元還來得多，加上新銀行開辦費用後就更提不上『划算』兩字。
（二）
如圖二、該網友將信貸內容截圖給我，徵詢轉貸是否有其必要性；從圖中推測該網友對自己的支付能力應該是非常有把握，75萬僅作三年攤還、月付金達到2.3萬不算少，優點在於攤還時間短對借款利率比較高的個案，其利息減省效益就會差很多。舉例：
以借款本金75萬與利率都不變，攤還三年總繳利息約92,721元，但改成七年攤還、總繳利息就會高達223,464元多2.4倍支出（我相信大多數人對75萬信貸多採五~七年攤還為多，畢竟還款壓力會比較輕）。
該網友分三年攤還利息總繳約92,721元，已繳一年、剩餘利息約42,816元，等於第一年就已繳一半以上利息（49,404元）；此時還去討論是否要轉貸？個人認為『除非收入銳減、或對其它支出明顯增加，繳這筆信貸顯有困難』，否則建議直接繳到結束是最好的方向，應無必要轉貸、還須再支付新銀行開辦費，與重新被綁約限制清償的束縛。
（三）
如圖三所示，該網友五筆同一家信貸繳款期數最短16期、最長則有39期，後續我追蹤這五筆信貸利率區間約13%~15%；該網友附帶有23萬的信用卡分期餘額，我對轉貸上的分析：
1.該網友任職單位規模、年資、年收入（網友誤植為月薪）與信用評分等都算是中等以上，且五筆信貸應該皆已過綁約期間。
2.五筆信貸餘額59萬、信用卡分期餘額23萬，兩部分加總約82萬；年收60萬換算實際月薪收入約42K，本次可以申請信貸總額約110萬。
建議該網友應盡快辦理轉貸以利降低利率與月付金、同時減少對這五筆利息的支付（以中信信貸習慣綁約一年、最近一筆貸款只要繳超過12期就可以辦理轉貸）。若信用卡帳單應繳總金額較高，也可以考慮將卡分期餘額23萬一併納入本次轉貸金額内；惟必須檢視信用卡分期是那一種類，如果都是消費分期零利率則可以排除（端視該網友是否對分期應繳帳單金額感到有壓力再決定作法）。
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