近期看到網友提出是否要將目前貸款申請延長還款期限（圖一）
但對於『銀行專員提及延長還款期可以降低月付金』、與『延長後所繳的利息不是會更多？』兩者間產生些許質疑。而各網友也都提出他們本身對此問題的想法意見，當然也非常富有建設性與其根據。
就個人來說這主題、廣義層面也涉及到目前國內整體經濟環境、個人收支規劃、與各年齡層對負債觀念等，就不單純只是銀行對個人間的授信觀念。由於國內現階段屬低利率環境，加上近一年以來股市推波助瀾屢創新高，導致許多借款戶紛紛趁低利申請借款，同時藉由『延長貸款還款年限』致使還款月付金降低，進一步增加手邊資金的活用彈性、可參與更多方投資；只要長期平均投報率大於借款支付的利息，就會讓更多人趨之若鶩、願意舉長期債去開短期槓桿。
無庸置疑、現今經濟環境確實讓整體投資（甚至已有些投機風氣）越顯得旺盛；當然有網友也持不同意見，認為貸款除非必要、不應貿然延長還款期，如有能力、反應該提早清償借款餘額。各方說詞都具參考價值，難怪也讓網友困擾不已。我簡略提出幾個看法、讓有打算延長還款期的網友不妨參考與思考：
一、借款利率若高、就越不建議延長還款期
（圖二）這位網友所提內容“銀行專員說能幫我原銀行額度差不多、利率高一些的情況下把年限拉長到10年來降低月付款，這樣會考慮使用嗎？對方提到的好處是：月付金額下降、會有什麼問題嗎？”
因為該網友並未提到原貸利率與『高一些』的數據是多少，我假設試算：
借款本金100萬／分七年攤還／暫定4%（固定利率）／月付金約13,670元，七年下來總繳利息約148,174元；假設已繳滿一年且過綁約期，剩餘72期本金餘額暫以87萬整數計、待繳利息總額約110,473元。
此時利率略提升至4.3%（利率仍固定）、借款本金87萬延長至10年，月付金雖會降至8,934元較先前13,670元減少約4,700元，但重新調整後的十年總繳利息約201,931元（假設中途未大額還款或轉貸清償）；調整前後相差9.1萬元利差，換言之延長期數月付雖降但實際支付利息提升。
或有網友持不同意見，建議過綁約期之後視狀況多還本金，或是再嘗試轉貸並降低利率就可不用支付如此多利息。
想法可以、但實際運作上也要當事人『有經濟餘俗』才能規劃進行大額還本；至於轉貸、也要檢視當事人『到時候』整體申請資格條件，才能決定銀行能否願意提供轉貸進而降低利率。
反之、如果是因為利率較高（或當初借款年限較短譬如3~5年期），因月付金較多已明顯影響到個人生活品質，應嘗試評估透過轉貸方式降低借款利率，同時藉由轉貸、重新規劃一個月付金是讓自己還得負擔相對較輕的。
（圖三）如果覺得繳房貸變得手頭較緊，由於房屋貸款本身轉貸降利率空間已經很有限，卻可以透過轉貸『延長攤還期同時申請寬限期』；但必須注意寬限期後的還款壓力會比現在來得更高。
二、延長貸款還款年限、可能造成未來轉貸可能性降低
我先前發表文章【10年期攤還信用貸款孰優孰劣？】（https://vocus.cc/article/67c866eefd89780001fbae57）
文中提及許多對於長攤還年期的探討；重點在於延長攤還期雖讓月付金降低，但是每一期攤還本金比重也會較七年變少，若一、兩年後欲轉貸就可能會遇到難轉貸的問題；關鍵就在於本金餘額仍高，若當事人收入屆時減少也會造成負債比變高的風險。
我也經常提醒網友『時間是最大的變數』怎說？此一時彼一時應可以充分解釋這句話的含意。時間改變，當事人所處環境、收入、負債與信用等條件都可能隨時產生變化；誰能保證明年的此時還能維持跟目前相同的現況？還是會變得更好或差？
三、如無法嚴控開支、自制能力不強者不建議長攤還年期
另外自從信用貸款攤還期限從原本7年延長到10年（授信科目從中期放款變成長期放款），發現已有不少網友在申請貸款時，核貸金額不高卻選擇分成8~10年期攤還；乍看下月付金確實有降，讓薪資運用周轉也較為寬裕，但卻讓這些網友過於高估自己的還款能力，反而揹上更多的債務（若銀行不願意提供信貸，就轉向民間融資公司申請小額借款：譬如機車貸款、手機貸款等）。
一旦這些網友收入與支出發生變化，由於銀行貸款當初就選擇長年期攤還方式，還款壓力就轉變成是在『民間融資借款』；因為民間融資借款多屬短期攤還（多為1~2年）、加上利率高，壓縮到還款月付金因此提升許多，銀行長年期攤還信貸『方便變隨便』~成為另類舉債信用擴張的導火線。
結論與建議：
*延長還款期限的意義在於『以時間換取空間』策略，需注意別用『換來的空間』再因個人規劃不善而造成信用擴張風險、進一步影響信用。
*若手頭現金較寬裕，不妨考慮償還部份借款本金；降低月付、節省利息。未來若有需要可再重新借出可攻可守。
*無論房貸、信貸等借款於選擇貸款攤還年限、或欲延長還款年期前務必量力而為、再三審慎評估再決定。
0985-666-807／Line：jerry.chu
免費評估與後續委託規劃辦理
