"人生漫漫長，總會有買房、買車、創業...等需要一筆資金的規劃，而錢到用時方恨少，自身存款不足，就需要向銀行申辦貸款來完成，但可不是人人都能輕鬆申辦。"

什麼是照會？

照會基本會問的問題

• 核對基本資料確認是本人申請
• 工作內容、任職時間、工作穩定性、收入/存款、平日開銷狀況確認財務確認，還有資金用途，預備如何還款這類問題。

貸款資金用途照會該怎麼說？

• 購置房屋
  房價節節攀升，現在買房需花費一筆龐大的資金，但不是人人都可負擔，所以許多人會靠申辦貸款來達成目標，是相當常見的資金用途
• 房屋裝潢
  不管是老屋整修還是新屋裝潢也是不小的花費，是很常見的資金用途
• 購置車輛
  現代基本人人都想當來去自如的自駕族，不過購車也是需花費不小資金，所以貸款買車也相當常見
• 企業週轉
  成立公司難免遇到營運不佳或是想擴大規模等情況需一筆資金做週轉
• 生涯規劃
  不論是想要出國留學、結婚成家....等這些人生不同階段的大事件，通常都會需要一筆資金來完成
• 醫療費用
  不是人人都有完善的保險，而當遭遇生病、意外或其他狀況需要進行手術或治療時，醫藥費可是一筆不小的支出

哪些貸款用途會被銀行拒絕呢？

• 用來償還民間負債
  如果是正常還款、信用狀況良好、負債比正常，想透過銀行來整合債務，是可以的。
  但如果是非法高利貸或是私人債務等情況銀行是不接受的。
• 用於非法融資或賭博
  如果是想貸款用來非法投資、融資或是賭博等違法用途，銀行一定會拒絕

核貸審核標準

1. 信用評分
   「謹慎理財　信用至上」是銀行的重要警語，代表金管會對「信用」的重視，「信用評分」就是與銀行往來的首要指標。
2. 償債能力
   銀行會根據客戶的收入及財力情形來認定償還債務能力，亦即償債能力。
   償債能力會影響銀行是否願意核貸及後續貸款額度與利率高低。
3. 除以上條件
   銀行還會依據資金用途、薪資證明、工作屬性、年齡....等來評估風險，決定是否核貸。

信用貸款核貸不過的原因

• 信用不良〔曾遲繳貸款、被強制停卡...等〕
• 信用小白
• 負債比較高或超過22倍
• 債務協商中
• 無薪資證明、收入不穩
• 無扣繳憑單、無信用卡
• 帳戶被設為警示帳戶
• 資金用途不明確

如何提高過件率

• 培養個人信用
  銀行決定核貸與否最看重的是個人信用狀況及償債能力，最簡單的方式就是申辦信用卡，只要信用卡帳單全額繳清，保持正常還款，長期下來就能累積信用分數，且信用卡夠用就好，別辦一大堆信用卡，別頻繁的剪卡換卡，切記不要動用預借現金功能
• 穩定的工作收入
  銀行喜歡有穩定工作收入的人，有穩定的薪資轉帳且維持至少3個月以上，建議任職時間維持在6~12個月以上，如果擔任主管職，對銀行來說會是加分的條件，尤其是工作年資這部分，銀行可說是相當注重
• 保持良好存款紀錄
  建議不要一領到薪水，就全部領光然後花掉，至少留1-2萬在裡面，銀行最怕月光族，會覺得你是財務有困難的人，要申請金融交易，就會相對困難
• 不要當保證人
  不要傻傻地當別人的保人，聯徵紀錄上是會被註記「重債務人」，雖然當事人正常還款是不致於影響被保人的信用評分，不過對於銀行來說申貸者同時是保人的話還是屬於高風險，所以最好不要當別人的債務保證人
• 不超過負債比規定
  銀行對於負債比的要求相當嚴謹，申貸者身上所有沒有擔保品的債務加總後的負債比不得超過22倍，否則不予以貸款
• 提供完善資金用途與規劃
  向銀行詳細說明資金用途以及規劃，包括後續能保持按時還款的償債計畫