債務整合是什麼？
又稱為『整合負債』、『貸款整合』、『負債整合』。
債務整合意思是將卡費、信貸、房貸、車貸等高利率債務統一整合起來，到同一間銀行或是民間貸款公司集中繳款，債務整合的目的是『借低還高』，透過低利率貸款的方式，來降低每月利息和月付金，也將還款期數拉長，能有效使貸款人減輕負擔。而其中又以『房貸整合負債』最具優勢，因為房屋價值高，被視為高價擔保品，因為放款意願也較高。
什麼情況下需要債務整合？
- 原貸款利率高
像是信用貸款利率高，而房屋貸款利率低，就可利用房屋貸款來清償信用貸款，以此達到降低利率。
- 月不敷出
每月債務金額已大於收入金額。
※每月需繳的債務金額已大於每月收入2/3時，就可考慮申辦債務整合減輕還款負擔，如此一來只要與單一銀行或民間貸款公司接洽，省下許多麻煩與金錢※
- 卡費利率高
每月只繳最低應繳金額，導致信用卡啟動高循環利率。
- 欲增加信用分數
若是有信用瑕疵的人，將貸款債務整合後有如期繳款，有機會可增加信用分數。
延伸閱讀：如何提高信用評分？6招培養信用分數的關鍵，讓貸款變簡單！
債務整合條件
- 年滿20歲
- 薪轉證明(建議有半年以上)
- 工作穩定(建議有3個月~半年以上)
如果向銀行申請，還必須符合信用狀況良好、無負債比過高、無貸款遲繳等條件；若已有信用瑕疵或負債比過高紀錄，推薦找民間貸款，能提高核貸率！
延伸閱讀：DBR22倍是什麼？負債比過高還能貸款嗎？個人負債比率公式大解析
債務整合流程
- 檢視自己的債務狀況
整理每筆貸款的利率及月付金，看自己能接受的最低月付金為多少，以低利率貸款去整合高利率貸款。
- 檢視自己的償還能力
檢視自身的月薪、薪轉及勞保證明，以及是否有房、車可貸款，因房貸利率低，可優先考慮以房貸的低利率去整合其他高利率貸款，還款年限拉長時，必須確定自己是否在這段期間是有還款能力。
- 準備資料
確認好適合自己的貸款方式後，備好身分證正反面影本、薪轉證明、勞保明細、工作證明、個人所得清單。
- 整合債務貸款通過
申辦成功後，債務交由單一金融機構進行代償，往後就按月攤還本金及利息。
※若債務整合沒過件，可考慮向銀行申辦債務協商，但債務協商會影響信用分數，申辦前請仔細思考後，再決定是否申辦※
債務整合優缺點
優點
- 降低利率和月付金
把多種債務利率統整成單一利率，高利率貸款轉為低利率貸款，可有效降低每月利息和月付金，還款壓力減輕，少了許多負擔，生活品質也會隨之提升！
- 只須面對單一窗口
將債務轉移至同一間銀行或是民間貸款公司，只需記一個還款日，不用記一堆日期，省去要繳多家銀行的困擾。
- 不影響信用分數
債務整合屬於貸款服務，所以申辦並不會影響信用，而且有準時繳款還可提升信用分數！
※若無準時繳款一樣會被扣信用分數※
- 有需求可申請增貸
若之後有其他支出需求，可增加貸款金額，就可多一筆資金的運用。
缺點
- 信用瑕疵無法申辦
若是有卡費、各種貸款遲繳的紀錄，導致信用分數降低，有信用瑕疵的人是無法申辦債務整合的。
- 負債比過高無法申辦
負債不能超過貸款人月收入的22倍，但以銀行來說，超過15~18倍通常過件率就低了。
- 有額外費用
須負擔銀行代償費、手續費、信用保險費、帳戶管理費。
債務整合和債務協商差別
債務協商是什麼？
跟債務整合一樣，會將債務轉至同一間債權銀行或金融機構，但申請債務協商需要提出債權人清冊，以書面向最大債權銀行或金融機構請求共同協商債權清償。
- 信用條件
債務整合：需信用良好、無信用瑕疵
債務協商：有信用瑕疵、負債比超過DBR22倍也沒關係
- 信用分數
債務整合：不會影響。若如期繳款有機會可增加信用分數
債務協商：清償債務後，聯徵中心還是會註記一年
兩者共同點：
降低利率、月繳金額，延長還款期限，減少負擔
※向銀行申請債權協商時，還款期間無法使用信用卡，也不能貸款，只能處理和銀行相關的債務※
通常都會先債務整合，若是債務整合沒通過才會考慮債務協商，畢竟債務協商對信用分數影響很大，所以平時要保持良好的信用分數，這樣有貸款需求時，才不會因信用而無法過件。
延伸閱讀：如何與銀行債務協商？申請流程快速解析一次就懂
整合負債沒過怎麼辦？
整合負債沒過主要有以下情形
- 嚴重信用瑕疵
- 嚴重負債比過高
平時若常常貸款遲繳、信用卡費遲繳紀錄等狀況，都會造成信用分數越扣越低，等到信用分數來到極差的情況時，就會有嚴重信用瑕疵；而債務過多會造成負債比過高，如果是向銀行申辦就會遭到婉拒，這時如果還是想申辦債務整合，可提出名下不動產、股票、定存、基金等財力證明，提高自身的還款能力，就可有效提高債務整合的過件率。
若真的完全沒辦法時，就可轉而考慮債務協商，但是債務協商會影響到信用分數，申貸前必須要多注意。
債務整合會影響信用嗎？
答案是：不會的！
債務整合也就是債權轉移，將所有的債務轉移到一間銀行或是貸款公司。
只要如期繳款，是不會影響信用分數的，而且還有機會提升信用分數！ 但如果一樣延遲繳款，這時就會影響信用，而且債務也會比先前來的嚴重！
債務整合雖然不會影響信用分數，但若是本身信用不佳的人是無法向銀行申請的，像是卡費遲繳、貸款遲繳，或是負債比超過收入的22倍以上，有這些都必須改為申請債務協商。
有這些不良條件的人，還有另一種解決辦法就是向民間申辦債務整合。
整合負債好嗎？
整體而言，整合負債是好的。
如上述所說，不但不會影響個人信用分數，整合後利率下降、還款期限拉長、只需向單一機構還款即可，不僅省去許多麻煩也減少還款負擔，而且有準時還款還能提高信用分數，對於有信用瑕疵的人來說，是提高分數的好機會！
債務整合詐騙陷阱
- 100%保證過件
沒有任何一個貸款方案是100%保證過件，頂多只會說80.90%高過件率，合法的貸款公司並不會向貸款人保證過件，若遇到說一定過件、保證過件、不可能不會過等話術，就要小心是高利貸或詐騙集團！
- 信用詐騙
大多申辦民間貸款的人都是因為信用狀況不良遭到銀行婉拒，這時有些不肖業者就會利用這點，向貸款人說只要提供自身的信用卡或是辦理手機門號之類的方式，只要這樣就可以提高信用分數，有些想提高信用的人就因此上當受騙，不但信用分數沒提高，反而信用卡被盜刷以及被利用詐騙！
- 政府債務整合
政府唯一正當管道是財團法人法律扶助基金會，若看到廣告說是中華民國XX協會、內政部XX協會等網站，這些都是騙人的，因為這些都不是政府的網站，這些網站有可能會以政府的名義收取手續費、代辦費等費用，民眾要小心不要受騙上當！
債務整合注意事項
- 利率問題
民間利率雖然比銀行來的要高，但是也會在合法的利率範圍內，通常都以月利率1%~2.5%，若是高於正常利率太多，就須注意非法或是高利貸。
- 不收取事前費用
在申辦前是不會收取任何費用的，包括諮詢費、手續費等。
都是會在申辦成功後，撥款前才會收取手續費，若遇到事前收取費用的就是高利貸。
- 不隨意繳交證件正本
只需要繳交『身分證影本』即可，在簽約前才需要出示正本核對資料，若是要求您繳交證件正本或是進行扣押動作，就是非法機構，合法立案的民間機構並不會這樣做。
- 要有明定貸款契約
一定要有貸款的契約，而不是口頭上說說，契約上明確寫出貸款額度、利率、期數、還款日期與方式等資訊，來保障自己的權益。
- 合法立案的民間機構
若是向民間貸款公司申辦，一定要向合法立案的貸款公司申辦，如有收取事前費用、要繳交證件正本、利率太高的，都可以認為是非法或高利貸，因為合法的公司並不會這樣做，尋求合法立案的公司才能順利貸款，減少不必要的麻煩。
債務整合推薦
元滿貸提供專業的『債務』及『民、刑事』案件免費法律諮詢服務，確認您的負債情況，協助處理協商斡旋後續事宜、銀行不當催收及申訴電話等，幫助您解決債務問題，量身規畫個人的還款計畫，讓生活不用再被債務追著跑，迎向美好生活！快速免費諮詢：0800-009-577
【原文出處：整合負債好嗎？會影響信用嗎？減輕還款負擔推薦債務整合！】
