*線上初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*諮詢加Line：jerry.chu*評估過程免費，辦理成功才需付費
*不做債務協商沒有當鋪高利貸借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
【月付金降多少】整合前、三筆信貸總月付金約12,416元，三張卡最低應繳金額約11,699元，機車貸款月付金約6,771元，合計30,886元；完成負債整合後、信貸剩一筆月付金僅14,609元（最後對保100萬元），大幅降低月付金負擔至少1.6萬元！
前言：
10月中旬接到『貸款初評表（https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
）』，內容提到：
“2年前找過你幫助度過難關，很抱歉後來因聽信朋友投資被騙了陸陸續續借了有2筆銀行貸款月付金額3,648、4,029及當初委託您申請的銀行貸款4,739及一筆融資機車貸款月繳6,771，加上當初新車貸款月繳14,229 月付金額已達3萬多，加上信用卡的帳單金額等已經快超過我薪水，不知道有沒有機會能將上述車貸以外的貸款整合降低月付金？”
經查、該網友是111年09月【《案例分享》信用貸款／技術員代償9.36%、15.8%負債之案例／https://jerry6033.pixnet.net/blog/post/566608764】。既然是老朋友，我隨即請C先生提供目前薪資與工作資料進行預先分析評估作業；初步提供給他兩個方案參考：
*如申請65萬、七年、利率假設5%、月付金約9,187元；僅還清三筆信貸餘額（約52.3萬）、刷卡分期未清償款項（約6.5萬），月付金較目前省約6,500~7,000元起。
**如申請90萬、七年、利率假設5%不變、月付金約12,721元；規劃還清三筆信貸餘額、刷卡分期未清償款項、另外一併現金還清機車貸款餘額（清償總金額約28萬），月付金較目前最少省下10,000元起跳。
由於他希望整合後的月付金、能以現在薪資的一半内還能負擔，所以他選擇後者方案、將機車貸款一併還清節省利息與降低月付金；我們就從這方向着手…
委託人C先生現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
最高學歷：高職畢業
現職單位：xxx科技股份有限公司(股票上市公司)
職稱：技術員
健保加保時間：108年04月01日(現職年資5年6個月)
健保投保薪資：50,600元
112年扣繳憑單(50薪資)申報金額：n/a
最近六個月薪資轉帳存摺(合作金庫)：
2024/10/04 薪資轉帳 51,077元
2024/09/05 薪資轉帳 58,476元
2024/08/05 薪資轉帳 54,020元
2024/07/05 薪資轉帳 40,151元
2024/06/25 xxx科技股份 8,000元（生產獎金）
2024/06/05 薪資轉帳 42,861元
2024/05/06 薪資轉帳 46,200元
C先生名下所有銀行授信科目(借款與信用卡)一覽：
*元大銀行車貸（中期擔保）：時間110年12月／金額74萬／五年攤還／月付金約13,133元（利率約2.5%）／餘額約33.2萬
*元大銀行車貸（中期放款）：時間110年12月／金額6萬／五年攤還／月付金約1,096元（利率約3.6%）／餘額約2.7萬
*A銀行信用貸款：時間111年09月／金額30萬／七年攤還／月付金約4,739元（利率7.88%）／餘額約23.5萬
*國泰世華信貸：時間112年04月／金額15萬／分五年攤還／月付金約3,648元（利率約16%）／餘額約11.9萬
*國泰世華信貸：時間112年10月／金額20萬／分五年攤還／月付金約4,029元（利率約7.7%）／餘額約16.9萬
*U銀行信用卡：核卡109年10月／額度3萬／本期應付3,367元／未到期待付5,462元／最低應繳金額2,435元／全額繳清
*C銀行信用卡：核卡110年10月／額度15萬／本期應付8,416元／未到期待付47,836元／最低應繳金額4,839元／全額繳清
*A銀行信用卡：核卡111年10月／額度6萬／本期應付6,412元／未到期待付11,996元／最低應繳金額4,425元／全額繳清
非銀行負債：
*中租機車貸款：核貸113年03月／金額24萬／四年攤還／月付金約6,771元（利率約15.8%）／餘額約28萬
往來信用紀錄：信用正常
近三個月聯徵被查詢次數：無
對本案詳細評估與分析意見：
1. C先生於10月14日有自行查詢聯徵信用紀錄，當時評分約647分；主因三張信用卡刷卡繳款都正常且全額繳清，同時信用卡額度動用比控制得宜，所以即使國泰信貸20萬剛繳款滿一年，且負債收支比也略為偏高，但整體聯徵信用評分都維持在中上程度。
2. C先生現職服務公司與前年相同、股票上市公司持續做好作滿，至今年資已有5年6個月之久；薪資也因近期科技產業拜訂單暢旺之賜平均都有48K以上。對大多數銀行來說職業穩定信用中上。
3. 詳細計算C先生支出比，車貸月付金約14K、三筆信貸月付約12K、三張卡最低應繳金額約11K，對銀行整體支出來說已達77%，若再加上機車貸款月付約6仟、支出比接近90%自然會讓銀行高度警戒。
4. 負債比部分車貸有少部分金額6萬元是掛中期放款，餘額2.7萬仍須列入無擔保負債計算；另外包括三筆信貸餘額、信用卡刷卡分期未清償餘額等合計約61萬多，負債比約13倍不到、仍屬合理可接受範圍內。
操作規劃與應變：
1. 與四家銀行討論，考量C先生目前包含車貸總支出比已高，避免會連帶查詢監理動保設定資訊的銀行為優先；先向其中一家銀行提出申請100萬，但額度卻對半砍只准50萬、利率還要1x.65%？僅還清三筆信貸餘額且無任何現金可拿，月付金約7,700元、開辦9仟元。
2. 由於第核准數據出乎我們意料之外，經我們再與銀行協調、結果是可以提供存摺再提申覆，或可爭取多一些現金額度；但是即便多10萬金額根本無濟於事，況且提申覆的變數仍是存在（並非保證可以）。
3. 經我們重新審視並再與另一家銀行討論後，決議向第二家銀行提出申請、金額120萬；若能核准90~100萬也就是照著我們當初跟C先生的初步規劃去進行，重點是能大幅降低月付金為目標。
銀行最終審查結果：
核准120萬／分七年攤還本息／利率x%／月付金1x,x31元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定15個月內不能清償整筆貸款
附帶條件：必須指定清償包括A銀行、國泰等共三筆信用貸款餘額，剩餘部分則撥現金給申請人自行運用。
結案後心得：
雖然銀行核准120萬、絲毫沒修正額度，原本C先生表示那就照原本核准金額；但我回覆『不勉強一定要120，只希望不要變成未來還款上的負擔』。C先生似乎被點醒、思考如果多出來的資金沒充分運用，對降低月付也沒什麼幫助，甚至可能又變成負擔！最後選擇100萬的額度~確實、我提醒C先生：『記得機車貸款跟信用卡款未清償餘額一定要還』，如此才不至於影響到後續的還款。
最終仍須感謝C先生的再次囑託，希望經過本次整合作業，他能更謹慎注意面對理財理債上的規劃。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
