*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu*評估過程免費，辦理成功才需付費
*不做債務協商沒有私人高利貸借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
【月付金降多少？】整合前、包括三筆信貸（中信二筆繳本利攤還／連線循環信貸只繳息）、三張信用卡帳單最低應繳款金額合計約35,409元；經本次整合後僅需繳1.1萬元、大幅降低月付金約2.4萬元！
前言：
本案委託人兩筆信貸雖然借款本金不多14、26萬，但這兩筆僅分二年攤還，致使月付金被時間壓縮提高到6,618元、12,521元；以她目前月薪36,321元計算已去52%多，剩餘薪資還要繳三張信用卡帳單、生活費用等~絕對可以想像她捉襟見肘。
之前我也曾遇過類似信貸分短期數攤還的網友，當初會跟銀行要求以短年限攤還方式、或可解釋他們希望將高利信貸少繳利息（利率高、但期數短，支付貸款利息總額也比3~7年來得少）~此想法並沒有錯誤。就以本案委託人為例，月薪一半繳信貸、卻讓自己去使用到循環信貸繳利息，甚至於讓三張信用卡產生循環信用只繳最低，恐怕就讓少繳貸款利息的本意打折不少！重點還是要量力而為、勿顧此失彼。
該網友於8日填寫網路評估表（https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2），約略瞭解她目前想將幾筆信貸及信用卡整合、以便達到降低月付金的意圖後，我逐一諮詢她目前任職工作單位與職務、年資等，也一併釐清負債細目與各項數據等，針對現況評估後亦提供她整合之可行性，請她準備相關書面資料以利後續申請信貸整合負債的動作……
本案委託人H小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
現職單位：某縣市政府行政單位
職稱：約僱助理
健保加保時間：110年09月01日(現職年資3年5個月)
健保投保薪資：42,000元
最近六個月薪資轉帳（應領薪資40,500元）：
114/01/01 薪資 36,321元
113/12/01 薪資 36,321元
113/11/01 薪資 36,321元
113/10/02 薪資 36,321元
113/09/02 薪資 36,321元
113/08/02 薪資 36,321元
H小姐名下所有銀行授信科目(借款與信用卡)一覽：
*中信信用貸款：核貸112年7月／金額14萬／分二年攤還／月付金6,618(利率13.72%)／餘額約31,524元
*中信信用貸款：核貸113年5月／金額26萬／分二年攤還／月付金12,521(利率14.9%)／餘額約169,672
*連線循環信貸：核貸113年1月／核貸金額8萬／月付息約2,000元／餘額約7.7萬（114年1月自動續約）
*元大銀行機車貸款：核貸112年4月／金額12萬／分三年攤還／月付金3,379／餘43,927元
*台新銀行信用卡：持卡時間超過三年／信用額度10萬／本期應付帳款96,683／未到期待付款0／最低應繳金額6,206元／繳足最低
*玉山銀行信用卡：核卡時間110年9月／信用額度9萬／本期應付帳款30,976／未到期待付款36,736／最低應繳金額4,849元／繳足最低
*國泰世華信用卡：核卡時間112年8月／信用額度5萬／本期應付帳款46,916／未到期待付款641／最低應繳金額3,215元／繳足最低
非銀行(民間融資公司)債務：無
往來信用紀錄：信用正常無遲延
近三個月內聯徵被查詢次數：無送件查詢
對本案詳細評估與分析意見：
1. H小姐現職年資已有3年5個月、擔任職務為助理，平均薪資都很穩定；雖為一年一聘、原則上如當事人不主動提離職，單位都會持續聘任。最早H小姐是以一般身份投遞履歷至現職單位應徵業務助理，任職1年7個月後離職；之後剛好遇到現職單位開放薪職缺且待遇較好，就又再應徵回鍋。
2. 由於中信去年5月核准28萬至今未滿一年、現在整合將會出現違約金，這部分先預告H小姐需有認知；而當初這筆信貸的用途在家務及繳信用卡，之後連線銀行循環信貸已動用7.7萬之用途亦為家用。
3. H小姐所持信用卡最長有超過三年以上、額度也有過10萬；惟三張信用卡循環信用加上分期未清償餘額約有21.2萬，據悉她曾於112年使用信用卡預借現金，直到近一年內才強迫自己不再預借；但是繳款金額已明顯影響到生活。
4. 以H小姐目前對所有銀行的負債比與支出比分析，無擔保債務總額約49萬、負債比約13倍；收支比若照目前信貸、車貸與信用卡帳單等各項支出，已經明確大於一。
操作規劃與應變：
1. 由於中信26萬屬於近期一年內新增債務，連線循環信貸也動用到7.7萬(達9成滿)，三張信用卡總信用額度24萬也累積超過85成帳款，支出比呈現大於一的情況都對本次申請整合信貸產生變數，確實影響到銀行的授信意願。
2. 雖然支出比超過規定，惟負債比倍數不高；經過審慎計算仍算得過。經我們與四家銀行個別討論後，整合申請仍有機會！不過即使銀行願意提供整合，其利率也絕對會因為信用卡使用、近期增貸等因素而提升許多！這部分也需要先向委託人說明與協調提醒。
銀行最終審查結果：
核准60萬／分七年攤還本息／利率x.7%(一段式機動計息)／月付金1x,xx4元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款
附帶條件：指定還清三筆信貸餘額（中信*2／連線），以及一張信用卡款項；剩餘則撥現金自行運用
結案後心得：
本次申請整合負債的目標著重於『降低月付金』，除非H小姐短期內薪資提高或兼職賺取額外收入，否則現況會因收支失衡導致信用卡與貸款可能產生遲延的後果。我提醒她、除降月付金也要降利率，利用這一年培養好信用，待後續可向原貸款銀行申請降低利率或是轉貸。如順利、一年後貸款利率應可降至10%内或更多都是有可能的，但前提需以屆時的整體信用狀況而定。
其實H小姐現在申請整合負債的時機算是最好的，因為她清楚自己目前收入難以應付支出甚至進一步影響到生活，藉由本次整合、負擔立即降低2/3，讓她能繼續維持信用與工作，最重要的心理負擔更減輕不少；也預祝她未來能如願盡早還清債務。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
