要多少錢，才能夠安心退休? 1000萬? 2000萬? 甚至更多? (也看過有人說要準備一億元)
這應該是上班族都想過的問題，且隨著年齡越大，越接近退休，越想要確認自己是否可以在財務安全的狀況下退休!
前陣子與一位友人聊投資理財，他屬於穩健保守型的人，都有將薪水一部分固定存下來，由於個性使然，他在理財上，只敢投資非常保本的指數型標的且還是最近才開始(50歲)，但隨著年紀越大，也擔心就業市場的低迷，會促使他被迫提前退休，因此，他對錢變得焦慮，想知道要多少錢，才夠支持退休生活? 可以怎麼運用資金?
要多少錢，才能夠安心退休?
在回答這問題前，除了掌握家庭總收入與總開支，你還需要考慮兩個因子:
通貨膨脹率
投資報酬率
通貨膨脹率是無形卻真實存在的魔鬼，會侵蝕我們的實際購買力，如果退休金的準備沒有考慮到通膨，就會低估所需的資金，進而影響了退休後的生活品質，甚至，如果活得太長，會出現錢不夠的巨大風險!
通貨膨脹率:
依照主計處公布的統計資料，如果只考慮到核心通膨(Core Inflation Rate)的話，台灣自1982年到目前的平均是1.49%，這是40多年來的平均，但如果我們將時間拉得近一點，核心通膨率自2022年後開始提高，都在2%以上，甚至接近3%，
因為我們要預測未來，因此，我將長期的通貨膨脹率設定在3% 或 4% (在covid期間，歐美的通膨甚至高達雙位數字!)，來推導要準備多少錢。
投資報酬率
打敗通膨這個魔鬼的方法，就要靠著投資報酬率!
在總收入扣除總開支下的結餘資金，可以怎麼有效的運用?! 退休規畫不能僅靠現金存款，需要透過投資理財來提升自己的資產報酬率，這也是能夠維持退休金的實質價值的辦法!
家庭平均年收入與開支
接著，我以主計處2023年公布的家庭收支調查報告中的家庭收入與支出為計算基礎，
平均每家庭可支配所得 1,113,477
平均每家庭消費支出 861,305
以下為假設:
家庭收入每年以2%成長，支出則按照調查報告的金額 (隨著年齡有所不同，原則上45~55歲之間最多，之後隨年齡下降)，65歲屆齡退休，
退休後的第一年開始請領勞保、勞退與敬老津貼 (敬老津貼以每月3000每人)，且設定活到85歲，根據退休前的收入，退休後，每年從政府請領到的金額約莫是150萬，所得替代率約55%，
35歲開始儲蓄理財，每年將淨收入(收入減支出，剩下的所得)全額投入在不同標的投資，像是股票、債券、ETF、銀行定存或保險等，且投資理財的行為一直持續到死亡，不隨著退休而中止!
情況(1) 在長期通膨率為3%的情況下
投資報酬率最低需要3.5%，65歲退休時，手上的錢會有1,500萬! 這筆錢透過一樣的投報率運用，支付到85歲都夠用!
理財方法可以透過高殖利率的存股與高股息的ETF或低風險的國債，以目前我手上的投資，我是將暫時用不到的錢，如果還找不到更高報酬的標的投資的話，我會將資金park在美股ETF的超短期公債，或者，存在有提供高利率的外幣中(這裡還需要考慮到匯差)!
情況(2) 但如果長期通膨率提高到4%的話
投資報酬率最低需要8.5%，65歲退休時，手上的錢會有1,900萬! 這筆錢透過一樣的投報率運用，支付到85歲都夠用!
理財方法則需要更積極，買大盤指數型ETF是我推薦的，但需要做到投資紀律，意思就是，長期投資，不要看到盤市不好，就停扣!
通貨膨脹率只是多了1%ppt，為了要能夠財務安全，投資報酬率就從本來的3.5%，一口氣需要提升到8.5%!! 這裡就是我一開始說的，通貨膨脹率是無形卻真實存在的魔鬼!
當然，想要達成8%以上的報酬率，說容易也不會那麼容易，至少身邊很多朋友是沒法做到的，那有沒有其他方式，可以協助我們既退休，又財務安全呢?
那就要更斤斤計較，要節儉!
減少開支的影響
同樣的假設，
情況(3) 在長期通膨率為4%，但家庭支出較目前少15%的話，
投資報酬率最低需要4.5%，65歲退休時，手上的錢會有2,000萬! 這筆錢透過一樣的投報率運用，支付到85歲都夠用!
理財方法可以透過高殖利率的存股與高股息的ETF或低風險的國債!
情況(4) 在長期通膨率降為3%，但家庭支出較目前少10%的話，
投資報酬率最低需要1.5%，65歲退休時，手上的錢會有1,600萬! 這筆錢透過一樣的投報率運用，支付到85歲都夠用! 這也是為何，老一輩的長輩，靠著省吃儉用，就算使用了最保守的定存或儲蓄型保險理財法，同樣可以生活無虞!
每個人要的生活品質不同，對於理財的方法也不同，
沒有一定要賺大錢，但多數人應該都希望生活可以過得安穩，退休後需要看孩子或別人的眼色過活，心裡也不會愉快，因此，如果不要成為下流老人，找到合適自己的理財或儲蓄方法，是重要的!!
積極的理財，找出適合自己的方法
