閱讀找心境，理財則求心安：平凡的財務與人生重整之路(1)

前陣子我認為自己對於短影音過度上癮,想重新培養耐性閱讀長文或書籍。

試著閱讀各式書籍。自然而然往會有興趣跟需求的領域，到現在為止大概將近70%是理財相關。其餘的有失智症、心靈與歷史等不太相關的範圍。更精準的形容我的狀況連投資賺錢都稱不上，只能算是理債與重整。

我今年40歲、與父母同住、未婚單身、薪資接近國內的中位數、幾乎零存款，照現在的社會風氣來看就是典型的中年躺平族或魯蛇。由於這兩三年有重大的財務變化，我想盡量寫的詳盡一點但不涉及核心金額，大概會分兩到三個篇幅來寫，如果能讓人省思或有點感想我也會蠻開心的。

1. 債務協商
2. 買房與房貸
3. 增貸與信貸
4. 土地

這四點是我比較花心力處理整個來回的，時間跨度最長的是協商，房貸則是變化最劇烈的。其他如民間的貸款公司、手機貸、當鋪與車貸等等，我會以接觸的經驗談過。

債務協商有分幾種，我的比較"輕微"，就是不到破產清算的程度，大部分做法就是所有的卡債與貸款統一到一間銀行然後分期還款。還款期間原有的信用卡失效，也不能新辦信用卡與申辦貸款直到還清為止，可以提前還清。前幾年還沒什麼感覺，平常也不出國，食衣住行也很單純，我連線上遊戲都沒碰，幾乎不需要用卡，後面幾年就覺得不對勁了，這樣的狀況下意味著只有現金可以使用，例如連貴一點的家電商品都要分期了，想換台機車都要全額現金買下。大概剩一年多還清的時候我覺得撐不住了，找了民間貸款提前把債務協商的餘款還掉，後續又花了一年償還民間貸款。這個做法是不太划算的，民間貸款的利息通常更高。等於你用高價還低價的意思，但我覺得這樣安心很多，還款期間通常是十年，前面說的限制在還款期間會一直存在。這種限制感非常不舒服，更想早點結束。其他如當鋪車貸等我是沒辦法的，因為身邊也沒什麼高單價物品；手機貸的門檻相對低一些，但金額也低。到完全還清之後我認為數十萬的債務出入可能就是這輩子距離自己最近，金額也最高的情況了，直到買房之後，金額的尺度被放大了數倍，才真正體會到，每一步都必須經過長時間的權衡，才能往前移動。