很多人都聽過「你不理財,財不理你」這句話。
但當我負債100萬、每個月被一堆分期追著跑時,我才發現:
我也沒有搞懂「理財」是什麼。
😰 我也曾經以為...
❌「投資是有錢人才能做的事」
❌「我連飯都快吃不起了,理什麼財?」
❌「反正每個月繳最低就好,慢慢還」
那個瞬間我才明白:
理財的第一步,不是投資,不是賺錢
而是「誠實面對自己」。
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💔我是怎麼負債100萬的?
3年前,爸爸中風
那個時候,我開始照顧家人
這個時候才發現:家人身上所隱藏的財務危機
早些年的失敗
他們有做生意開早餐店,結果失敗收起來
當時有用保單借款借了一筆錢
雖然陸陸續續他們都有在還,但還是累積到了100萬的欠款!
這個結果實在是出人意料。
而爸爸同時也倒下,這種棘手的問題現在就必須處理掉。
⚠️ 如果不還欠款,保單就會失效!
於是我決定
信貸70萬元
加上解掉自己身上的儲蓄險約30萬元
先將這個保單欠款的問題給解決掉
📉 但問題沒有結束...
儘管信貸有在慢慢還清前進,但是:
- 醫療費
- 生活費
- 各種分期
慢慢累積...
能刷卡的就先刷卡。
同時間,家裡許多設備也因為老舊需要做更換:
冰箱、洗衣機
為了爸爸改造許多環境設施
每個月光是還款就要 4萬多
實在是一筆很重的壓力。
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我怎麼開始的?
看著一堆銀行帳單
我想要擺脫現況 加上年紀也到了
我不想再逃避 不想再被帳單追著跑
我打開Excel
把所有債務 一筆一筆列出來
當我看到那張表格時...
真的很痛
但也是從那一刻開始
我知道不能再逃避了 要正視問題
因為我終於知道:
✅ 我到底欠多少錢
✅ 每個月要還多少
✅ 什麼時候可以還完
不再是一團迷霧,而是一條清楚的路
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📊 負債族理財第一步:誠實面對自己
如果你也跟我一樣
被債務追著跑
我想分享我的方法
❌ 不需要什麼專業知識
❌ 也不需要投資
✅ 你只需要30分鐘
✅ 和面對真相的勇氣
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步驟一:列出所有分期(不要逃避)
拿出一張紙(或Excel),列出:
信用卡公司、單期費用、總期數、已還期數、剩餘期數、結束日期
⚠️ 重點:每一筆都要寫，我知道這不容易，但這是理財最重要的誠實面對! 加油💪
💡 如果需要Excel模板,可以私訊我,我免費提供
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步驟二:抓出必要開支
接著,列出「不能省」的固定支出:
🏠 居住:
- 房租(如果有)
- 水電瓦斯
- 網路費
📱 基本生活:
- 手機費
- 保險費
- 交通費
👨👩👦 家庭責任:
- 家用
- 長輩醫療費
- 孩子學費(如果有)
📺 訂閱服務:
- Netflix、Spotify等(評估是否必要)
⚠️ 不要漏掉任何一項,也不要騙自己「這個應該還好」
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步驟三:計算真正可支配的金額
用最簡單的公式:
收入 - 固定支出 - 貸款&分期 = 真正可支配金額
⚠️ 重要提醒:
很多人都會說「先減掉儲蓄金額再來規劃」
但這不適用在我們的身上! 🙅♂️
目前的首要目標是:
1️⃣ 一步一步減少支出
2️⃣ 先把固定支出給減少(信用卡帳單)
能不能存款?
✅ 肯定是可以，但那是下一步
💡 當你算出這個數字
你會發現:「天啊,原來我每個月能用的錢這麼少!」
但這是好事
因為你終於知道真相
可以開始控制金錢了
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步驟四:分配金額
⚠️ 先停止使用所有的行動支付跟信用卡
這是很重要的一部分!
只有用到現金,才會有緊張感
📌 我推薦使用「現金袋」來分配金額
順序:
1️⃣ 伙食費
2️⃣ 交通費
3️⃣ 娛樂費
4️⃣ 學習費
5️⃣ 家庭基金(如果有需要)
6️⃣ 存款
這是我推薦的順序
💡 先把生活過好,才有辦法來做存款
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步驟五:看見希望
當你把所有分期列出來,你會發現:
✅ 2026年4月,有3筆分期會結束,我可以多4,000元!
✅ 2026年9月,又有2筆結束,再多2,700元!
這就是希望 🌟
你會知道:不是永遠這麼慘,會好起來的。
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💭寫在最後
我不是理財專家,我也還在還債
這篇不只是寫給你看
也是提醒我自己
當真的覺得很累的時候
看看自己寫的財務小卡跟目標
你會知道
一切都是在變好的路上
有了目標之後
才會有動力去做
曾經的我也是不知道怎麼辦
不斷的刷卡分期
追著哪張卡有回饋
跟家人之間也沒有設立金錢邊界感
導致自己的財務狀況越來越緊張
而我也已經30歲了
突然覺得 不能在這樣下去
那未來在哪裡?
我會覺得很慌張
如果你也負債、也很累、也想放棄,
請給自己30分鐘,誠實面對一次
痛會過去,但逃避不會
我們一起開始吧
如果有需要幫助釐清自身的財務狀況的話
可以留言或是私訊我
我一定會盡量提供幫助的!
今晚實在是有感而發
下一篇再拉回主題介紹投資型保險吧!
謝謝大家的包容
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因為爸爸的兩次中風，我走過了失能給付、長照申請、輔具評估、保險理賠的完整流程。這些「親身走過才知道」的資源跟經驗，我希望能幫助更多在照顧路上的家庭
