許多人在急需資金周轉或創業投資時，首先想到的就是向銀行求助；然而經常出現一種情況：明明看到銀行廣告標榜『低門檻』，輪到自己送件申請卻遭到婉拒，或者拿到額度與利率不理想。其實、向銀行申請貸款並非單純的借與還關係，而是關於『信用與風險』的評估過程。做為一位貸款申請者，基於『對各銀行規定不熟稔，申請前若未做足功課、看別人能相信自己也能』的心態，最後產生與預期上落差是有可能的；以下對近期遇到的個案提出分析討論。
**該網友針對銀行提供給她的貸款條件產生質疑（如圖一）。
當我看到問題、感覺她對銀行信用貸款利率評估標準“很陌生”，且應該經常看網路上其它網友分享2~3%多的信貸利率，直到她實際申請、獲得銀行授信40萬額度／利率5.84%的數據時很難理解；一方面質疑行員『太優待』的說詞，另一方面表示有無機會可以再爭取降低利率。
從字面上的內容分析說明：
一、【研究所尚未畢業】：除非已在各企業服務的『在職進修生』，若身份是『專職學生』、銀行評分上相對就保守（申請信貸時、該網友若沒主動提到在學身份，原則上銀行第一時間也難知道是學生）。
二、【兼職、屬服務業有固定時數、月薪2w5-2w8】：這是列為銀行重點的部份，銀行會從目前貸款申請者所任職的公司、職業別、擔任職務、薪資等去徵信評分同時審查。
由於該網友薪資異常低、連基本門檻2萬9500元都未達到，貸款受理銀行會徵信該員本身職業是否屬兼職、以時計薪（也可以從勞健保投保薪資上查詢得到）；如證實該員本身屬兼職，原則上就會將授信條件緊縮(額度低、利率高)、甚至是婉拒申請。
該網友補充提到『有提供活存與股票庫存』給銀行參考，最後獲得銀行授信40萬額度與5.84%的利率~坦白說、我跟該銀行行員一樣的看法，確實『已經很優待（額度或利率）』該網友。
各銀行對於『股票與活存』分類在一般輔助財力，僅作爲增加額度上的參考：該網友兼職、月薪低的前提下，銀行授信約月薪15倍的額度已算是不錯結果。反之、若沒提供股票與活存~可能額度縮減到20萬内都是很有可能的。
且對各銀行來說，目前活存年利率不到1%，不去用活存、反其道向銀行申請信用貸款，只是讓銀行徵信審查直覺認為『這60萬的活存餘額與小額股票庫存可能只是掛名借放』、實際上應無支配權力。
該網友補充提到『銀行行員說到財力並非利率的關鍵』~所言屬實！銀行對信用貸款利率審查標準在於申請者『目前工作：包括公司實收資本額、擔任職務、與現職年資等條件』；兼職身份、收入未達基本薪資門檻，能獲得5.84%利率~也算不錯的數據了，至於能不能再爭取降利率？我個人認為可以談、但不能抱過高期待。
**B網友是透過IG方式諮詢『聯徵三查+近期增貸』還有辦法申請貸款嗎（如圖二）
我們經常聽到的坊間說法『聯徵查詢次數勿超過三次』~並完整，銀行對於信貸申請者的授信規定『三個月内不要超過三次（亦有少數銀行規定可接受第四家銀行查詢）』為限，而這三次都是指『新業務申請』為主、原本已往來的銀行查詢客戶聯徵行為屬於原業務查詢~就不包含在三次內。
進一步瞭解該網友『近期增貸』的時間是去年10月，剛獲一筆信貸、未滿半年時間就急找銀行再辦理增貸，不清楚銀行對『近增』扣分非常重~導致評分不足遭拒，屢試不爽、再讓自己成為『聯徵多查+近增』的結果。該網友似乎蠻不理解為何銀行不給增貸，表示自己戶頭不是月光族也一樣沒辦法嗎？
這道理跟我上述分析第一位網友的情況略為雷同（活存60萬）；貸款申請人名下的銀行帳戶內沒出現月光、當然比每月花光者來得略佳一些（確有少數銀行審查會連帶檢視帳戶内有無月光，做為授信准駁的依據之一）。
由於該網友去年底才辦成信貸，此時陳述自己帳戶非月光~坦白說並沒有任何說服力；畢竟是否因近期增貸後才讓戶頭不月光？再者、帳戶内月光與否，並非是銀行提供授信的主要條件，加上該網友聯徵三查（缺錢缺到病急亂投醫），我建議該網友至少等5月後視狀況再重新規劃。
**最後這位網友提出問題，自述因為理財觀念不佳加上家裡有困難，導致高利率信貸與卡款拖到現在，想趕快轉貸降低月付（如圖三）。
分析該員現況：
一、僅一份工作年收52萬、換算成月薪平均約43K，22倍上限為94萬（由於輪班性質沒辦法兼職）；信貸餘額仍有117萬已明確違例。至於為何當時銀行能提供如此高的額度？與該員自述『當時月薪比較高有到50K多』，以及護理師專案可貸高倍數有關。
二、徵詢該網友、另有三張信用卡目前繳最低應繳並辦理帳單分期，等於117萬信貸餘額外、還有20萬信用卡款~總額約137萬，很明確無擔保債務總餘額大於月收入22倍。
我詳細閱過該網友的收入與負債數據，也進一步徵詢她細節後，我回覆意見：『以目前銀行債務數據計已明確超過月薪22倍，現階段無銀行能接受轉貸、與新貸申請。建議盡快尋求家人親友協助（如家人名下有登記不動產、可以嘗試增貸還債務）』
以上三位網友各有不同背景與申請條件，也因為遇到情況各異、造成他們對銀行貸款資訊缺乏相關的認知；活存多~卻難以用來談借款利率，沒月光~不代表銀行就願意再提供授信，與轉貸、新貸均受制於金管會『債務人在全體金融機構的無擔保債務（包括信用卡、現金卡及信用貸款），全部歸戶計算後的總餘額，除以債務人平均月收入，不得超過22倍』規定。藉此提出來給各網友參考~
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