最近常有讀者私訊問我：「Jerry，最近急需一筆資金周轉，看到廣告說中國信託信貸好過嗎？那個利率看起來很香，真的拿得到嗎？」說到信用貸款，Jerry 自己在 2018 年工作滿一年時，也因為想投資股票開槓桿，人生第一次信貸就獻給了我的往來銀行—中國信託。今天來跟大家分享中國信託信貸心得，教你如何避開陷阱，拿到理想的中國信託信貸利率！
為什麼我當時選擇中國信託？申請初衷分享
當初我工作剛滿一年，正值股市熱絡，自以為是「少年股神」，想說利用信貸利差來套利。因為我薪轉跟平常刷卡都在中信，想說「老客戶」應該比較好談，就直接在線上申請了 20 萬。
但我必須誠實說：「老客戶」不代表一定能拿到最低利率。 銀行看的是你的信用評分與還款能力，而不是你跟它往來多久。
中國信託信貸過件率真的高嗎？PTT 和 Dcard心得網友心得
- 貸款額度：最高可貸NT800萬元
- 貸款期限：最長7年，分期攤還減輕負擔
但是 PTT 和 Dcard 爬文時發現，大家對中信的評價非常兩極。針對中國信託信貸過件率，我整理了以下重點：
優點：審核寬鬆、速度極快
- 過件門檻相對低：即使你有一點信用卡循環、負債比稍高，中信的系統審核確實比一些公股銀行更有彈性。
- 撥款效率高：身為數位金融大行，中信的 APP 流程非常順暢，對於急需用錢的朋友來說，確實很方便。
缺點：利率落差大、隱藏成本高
- 廣告利率只是參考：廣告寫 2.99% 起，但不少網友實測下來竟然核到 7%~13%。
- 開辦費偏貴：中信的開辦費通常落在8,000 元左右，比起一些純網銀特價時的 666 元或 3,000 元，這是一筆不小的成本。
中信信貸線上申請連結：https://www.ctbcbank.com/content/dam/minisite/long/loan/leader/index.html?campaignCode=NB_Loan_up
如何降低中國信託信貸利率與提高過件率？
想拿到漂亮的中國信託信貸利率，不能只靠運氣。我自己實測並整理出 4 個能跟銀行談判的籌碼：
1. 職業標籤是關鍵
如果你是軍公教、醫護人員，或是上市上櫃公司的員工，恭喜你！你在銀行眼中是「優質客戶」，利率通常能壓在 3% 左應。
如果不是，則建議提供更完整的財力證明（如扣繳憑單）。
2. 「綁約」通常比不綁約更省
- 綁約型：規定一段時間內（如一年）不能清償。好處是利率通常比不綁約低 2% 以上。
- 不綁約型：隨時可還，但利率較高。
- Jerry 建議：如果你打算分期慢慢還，選「綁約型」能幫你省下大筆利息。
3. 維持良好的信用評分
這是最基本的！信用卡要定期還款、絕對不要遲繳，更不要使用「預借現金」。聯徵分數一旦扣分，過件率會大打折扣。
4. 貸款期限的談判藝術
有時候銀行為了賺更久的利息，如果你願意將還款期拉長（例如從 5 年拉到 7 年），專員可能會有權限幫你調降一點利率。
拿到利率不滿意怎麼辦？核貸後還能調降嗎？
很多人以為核貸簡訊傳來，利率就定案了。錯！
Jerry 建議大家，當專員通知你核貸利率後，如果你覺得太高，可以嘗試這樣說：「我有參考其他銀行的方案，利率比這邊低一些，如果不調整的話我可能就不申貸了。」
這時候，專員為了業績，很有機會再幫你向總行爭取更優惠的利率。記得：只要還沒簽約，你都有談判的空間。
擔心中國信託銀行信貸太貴？你也可以考慮「純網銀」
如果你跟我一樣，對8,000 元的開辦費感到心疼，我也很推薦大家參考「純網銀」（如 樂天銀行）。
純網銀信貸優勢清單：
- 開辦費極低：常有 666 元或 888 元的優惠。
- 全線上流程：不用接銀行員電話，適合討厭社交的朋友。
- 利率可以較低：通常純網銀因為少了實體成本，信貸利率更有競爭力
純網銀信貸推薦：樂天貸款感謝祭最高10年期(120期)
樂天國際銀行貸款都有很不錯的優惠利率跟低開辦費還有申貸禮
- 一段式年利率，最低從 2.12% 起
- 貸款金額最高可達 500 萬元
- 最長可分120期還款
- 現金回饋可以有最高888元
- 適合有明確資金用途、想要穩定還款的人
樂天數位帳戶雖然聲量不高，但是目前信用貸款的優惠跟利率都很不錯，而且存款還有1.5% 高利活存無上限是非常吸引人的，如果說你是有大筆現金想要存錢，首選會是樂天數位帳戶。
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Jerry社群群友們信貸心得統整
我在 Jerry 的 LINE 群組（目前有 4,000 人）中蒐集了許多網友的實際貸款利率與經驗。也有很多人申請中信信貸，如下截圖。
心得統整：https://lookerstudio.google.com/embed/reporting/4d8e6e45-420d-4ea7-8274-22c833052249/page/2F7CD
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