*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu*諮詢評估免費，辦理成功才需付費
*不做債務協商沒有私人借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
【月付金降多少】
整合前、四筆信用貸款餘額加總約47.2萬，月付金繳22,713元；信用卡累積欠款約237,984元、最低應繳至少1.2萬元，前二項支出合計34,713元。整合完成後、往後只繳一家銀行且立即省下1.6萬額外支出，還多一筆大額資金近90萬可做周轉。
前言：
該網友於日前透過line提出諮詢；他表示近期因家人遭到詐騙，希望能貸一些現金協助度過難關，同時也將自己名下幾筆信用貸款因繳得分散、欲透過本次整合負債、延長還款期以利降低對於銀行貸款的月付金。我進一步徵詢該網友目前工作職業、年資薪資、收入與負債分類數據等情況，也先請對方準備基本資料預作後續分析評估與規劃之用……
本案委託人W先生現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
現職單位：xx銀行股份有限公司
職稱：內勤襄理
健保加保時間：094年09月12日（年資20年7個月）
健保投保薪資：60,800元
114年扣繳憑單薪資申報：995,014元
近六個月薪資轉帳存摺：
2026/03/16 薪資 17,863元
2026/03/16 薪資 34,674元
2026/02/13 薪資 18,388元
2026/02/13 薪資 34,149元
2026/01/16 薪資 16,293元
2026/01/16 薪資 36,265元
2025/12/16 薪資 16,796元
2025/12/16 薪資 37,827元
2025/11/14 薪資 17,337元
2025/11/14 薪資 35,200元
2025/10/16 薪資 18,388元
2025/10/16 薪資 34,149元
銀行負債：
*L銀行信用貸款：核貸金額20萬／餘額約13萬／月付金約2,835元（利率5.11%）
*A銀行信用貸款：核貸金額65萬／餘額約16.9萬／月付金約8,849元（利率約4.23%）
*T銀行信用貸款：核貸金額49萬／餘額約9.8萬／月付金約6,500元（利率3.44%）
*T銀行信用貸款：核貸金額25萬／餘額約7.5萬／月付金約4,529元（利率3.44%）
*T銀行信用卡：核卡時間100年05月／信用額度31萬／本期應繳總金額86,516元／未到期待付款0元／繳足最低
*D銀行信用卡：核卡時間107年05月／信用額度38.5萬／本期應繳總金額8,203元／未到期待付款31,191元／全額繳清
*S銀行信用卡：核卡時間108年05月／信用額度28萬／本期應繳總金額0元／未到期待付款0元／全額繳清
*C銀行信用卡：核卡時間110年04月／信用額度5萬／本期應繳總金額7,539元／未到期待付款473元／全額繳清
*C銀行信用卡：核卡時間111年08月／信用額度10萬／本期應繳總金額25,588元／未到期待付款16,629元／繳足最低
*E銀行信用卡：核卡時間111年09月／信用額度13萬／本期應繳總金額3,282元／未到期待付款17,193元／不須繳款
*R銀行信用卡：核卡時間112年03月／信用額度25萬／本期應繳總金額10,757元／未到期待付款30,631元／全額繳清
非銀行負債（動保設定查無資訊）：無
最近三個月內聯徵查詢：樂天（04/07）
對本案詳細評估與分析意見：
1. W先生任職某金控下轄銀行單位，職務屬內勤（Job Title襄理）；單一工作已超過20年屬非常資深的職員。薪資部份、帳務關係一個月分兩筆（一筆轉入薪轉帳戶、另一筆則入行存帳戶，因利率不同）；年薪99萬（含年終獎金等津貼）較六個月平均薪資與勞健保投保薪資都來得高，無論在工作穩定性與薪資收入都算是優質客群。
2. 名下有四筆信用貸款餘額約47.2萬、皆繳滿一年且無綁約限制；另有七張信用卡、累積帳款總餘額約237,984元，近一年繳款皆有繳最低應繳金額的情況。也發現他去年曾使用信用卡預借現金，導致個人信用評分僅562、進一步也將影響到本次整合信貸的評分與利率。
3. W先生於徵詢我之前，曾上網搜尋並於04/07線上申請某純網銀信貸，後續也獲准80萬現金、利率5.03%、分十年期攤還的結果（該純網銀要求須04/29前決定是否撥款）；由於額度與預期中有明顯落差（因為要多貸現金藉以協助家人），之後上網搜尋到我並徵詢意見。
4. 據悉、W先生希望透過本次貸款將可貸額度申請到極大值，但又希望整筆信貸能夠作成十年期攤還，如此繳款負擔不會太重；畢竟他目前仍要負擔家計與子女教育支出等，加上至今尚未有理財投資的動作（名下尚無股票與基金等），所以希望請我幫忙規劃、從他各項條件中取得一個適度平衡。
操作規劃與應變：
1. 審慎評估工作職業、薪資收入與目前負債現況，給予他的規劃：本次整合信貸還清名下四筆信用貸款餘額，剩餘的現金額度則讓他自行決定運用。
2. 申請過程中、由於貸款受理銀行的審查主管對W先生近一年信用卡使用情況與繳款上都頗有意見，附帶因先前自行送純網銀最終只核准80萬，審查主觀意見認為W先生本身有風險上疑慮，初步評估只願意提供120萬信貸額度。
3. 續上、我們嘗試透過工作單位、年齡資歷、家庭等進一步說服審查主管，表示該員本身沒有財務問題，純粹個人使用信用卡的觀念與習慣待改變，溝通希望能將額度上開到最高180萬。
最終審查結果：
核准160萬／分十年攤還本息／利率x.x8%(一段式機動利率)／月付金1x,xx9元／開辦費x,000元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款
【附帶條件：指定清償包括T銀行、L銀行、A銀行等共四筆信用貸款餘額，還清前項後之剩餘現金、於撥款當天一併撥付給申請人自行運用】
結案後心得：
經爭取、審查主管雖然有接受我們的說明，但額度仍未核到滿、決議刪減20萬、核160萬；之後我們嘗試再多爭取20萬一併還W先生的信用卡款，審查駁回終以160萬定案。
一週内從委託、著手申請、核准到對保撥款，沒有多拖延時間一氣呵成，也讓W先生非常短時間内達到降低月付金、並拿到將近90萬的現金。結案前、我跟他說明務必注意日後信用卡的使用與繳款，以期信用培養好、跟銀行談降低貸款利率才有實質幫助。
誠摯感謝他的信任囑託，預祝他未來在工作事業與家庭上都同時兼顧，理財也能順心遂意。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重！
