有時候我會想，我寫的這些文章，到底算是投資、理財，還是人生紀錄。
後來我覺得，比較像是後者。
我不是想寫哪一檔股票、哪一種ETF比較好，我比較像是在記錄，一個普通上班族，怎麼用很多年的時間，慢慢建立一個可以讓自己不再那麼依賴工作的財務系統。
這個過程不會只有投資而已，還會包含房貸、信貸、車貸、家庭支

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這裡不是在研究怎麼賺最多錢，
而是在研究什麼時候可以不用工作。

很多投資文章都在講報酬率、飆股、資產成長，
但對我來說，投資的終點不是最多錢，
而是有一天可以把時間拿回來。

這裡會記錄：
投資、現金流、退休、房貸、人生選擇，
還有一個普通人，走向不用工作的過程。

把人生時間買回來

人生

投資

生活費

收入

財務

上班族

金流

現金

房貸

這個沙龍接下來會寫什麼

很多人在談投資的時候，只會談資產，例如股票、ETF、房地產、配息、報酬率。
但我後來在思考的時候，慢慢發現一件事情：
我如果只看資產，其實看不完整，因為真正影響我人生的，不只是資產，還有負債、現金流、還有每個月的支出壓力。
所以我後來不是只把資產拿出來看，而是把整個財務狀況，當成一個系統在看。在這個

資產

負債

市值型

報酬

高股息

我的財務系統裡，每一筆資產與負債都有它的工作

很多人談投資，重點都放在報酬率。
買什麼比較會漲、哪一檔ETF配息比較高、要不要槓桿、要不要逢低加碼，這些問題當然都重要，但我後來慢慢發現，我在做的事情，其實不只是投資。
如果要更準確地說，我比較像是在建立一個可以長期運作的財務系統。
因為我後來發現，真正困擾我的問題，不是單純的「怎麼賺更多」，而是

市值型ETF

我不是在投資，我是在建立一個財務系統

比起市場下跌，其實我更常想的一個問題是：
如果有一天，我突然沒有收入，我可以活多久？
很多人投資的時候，會一直看報酬率、資產成長、今年賺了多少錢，但我後來發現，有一個數字其實更重要，就是：
如果沒有薪水，我可以撐多久。
我有簡單算過我自己的狀況。
我現在一家人的一年生活費，大約抓 144 萬左右，包

數字

一家人

薪水

如果我沒有收入，我可以活多久？

很多投資文章都在討論報酬率、年化幾%、資產成長多快，但我後來發現，一個人能不能走到財務自由，關鍵往往不是報酬率，而是他有沒有在中途出局。
所以我有時候會想一個問題：
如果有一天，市場突然跌了50%，我的資產從3000萬變成1500萬，我會怎麼辦？
如果只是帳面數字變少，其實還不一定是最可怕的，真正可

1500萬

市場

成長

如果市場跌50%，我會怎麼辦？

最近常看到一句話：

配息就是把自己的錢還給自己。

這句話從數學上來看，其實沒有錯。
如果一家公司配息 5 元，理論上股價就會少 5 元，你的總資產其實沒有變，只是從「股票」變成「現金」。
所以很多人就會說，與其領股息，不如自己賣股票就好，效果是一樣的。
如果只看報酬率

配息

股票

支付

配息是把自己的錢還給自己，這句話對，但不完整

很多人聽到「財務自由」這四個字，第一個想到的通常是：不用工作、每天過生活、很輕鬆。
但我後來發現，我真正想要的，其實不是完全不工作，而是不用為了錢，一定要做某一份工作。
這兩件事情其實差很多。
如果是完全不工作，那代表生活的重心可能變成「什麼都不做」；
但如果是不用為了錢工作，代表你還是可以工作，只

文化生活

自由

財務自由，不是不用工作，是不用為了錢工作

很多人在投資的時候，會問一個問題：
到底應該買市值型ETF，還是高股息ETF？
有些人會說市值型報酬率比較高，有些人會說高股息有現金流、比較安心。
但我後來發現，這個問題其實不是二選一，而是兩個都需要。
因為這兩種資產，其實在做不同的事情。
市值型ETF比較像是在負責「讓資產變大」。
它的股利通常不

高股息ETF

為什麼我同時投資市值型ETF和高股息

很多人在想退休的時候，第一個問題通常是：
「我要存多少錢，才可以退休？」
但我後來發現，這個問題其實不太對。
因為退休不是看你有多少錢，而是看你每年要花多少錢。
所以我後來換了一個算法，我不是先算我要存多少錢，而是先算：
我一年要花多少錢？
例如，如果一個人一年生活費是60萬，那代表一個月大概花5萬

退休

500萬

我怎麼算我幾歲可以退休

很多人在投資的時候，最在意的是報酬率。
今年賺幾％、有沒有打敗大盤、資產成長多少。
我以前也會看這些數字，但後來我發現，如果你的目標是有一天可以不用工作，那報酬率其實不是最重要的事情，現金流才是。
報酬率解決的是「資產會不會變多」，
但現金流解決的是「你能不能生活」。
這兩件事情其實不一樣。
如果你

現金流比報酬率重要的原因

很多人在投資時都在追求年化報酬率，但我後來發現，
如果你的目標是可以不用工作，那你應該追求的不是報酬率，而是現金流與穩定。
當問題從「一年賺幾％」變成「我幾歲可以退休」，投資策略就會完全不一樣。