週末與一位高資產太太聊天
她預計規劃2,000萬的壽險
原因是希望自己身故後
可以讓兩位孩子各繼承1,000萬保險金
變成千萬富翁 (笑
保費預計是150萬/年，共10年
太太笑說，若自己第一年就辭世
子女現賺1,850萬，投資報酬率超高 (13倍
而不幸繳完10年保費，則只有33%報酬
雖是玩笑，卻也反映了她安排好一切的豁達
站長剛開始在想，這張保單有些矛盾
真的有人願意自己少花1,500萬
留給家人2,000萬嗎？
後來協助太太做了基本的財務健診
才恍然大悟
原來當你房子、車子、孩子都圓滿了
退休金富足、夢想也都完成後
剩餘的金錢就是多的了
就像富蘭克林所說：「死亡與稅賦無法避免。」
與其變成遺產稅，或是冒著投資風險
能在額度內免稅完全轉移給心愛的人
又能增值的，目前看來就是壽險規劃了
當然前提是
這筆財富是多的
我們普羅大眾，汲汲營營追求生活
被現實追趕著，別說多的財富了
走到人生終點時，能否五子登科？
安享晚年都是問題
怎麼會想到財富傳承呢？
站長不禁感慨資本主義下的M型斜坡
還有各種投資與資產的心路歷程
甲跟乙跟丙30歲時各買一塊地養著
結果甲在40歲時因資金週轉只好變賣
小賺收場
乙在50歲時被政府徵收，獲得補助
翻了一倍
而丙在60歲時遇上信義區都更
變成黃金店面，月收30萬
土地與店面更是價值破億
分配完生活，每月房租拿去買3,300萬壽險
三人身故後
甲的家人如同你我般，只是場喪禮，毫無反應
乙的家人則是獲得了數百萬元的遺產
丙的甲人則利用3,300萬壽險繳納遺產稅
無償獲得數億元資產與每月30萬店租
甲的遺族反覆回到工作與生活，庸庸碌碌
乙的遺族至少有自己的房產，安身立命
丙的遺族配置完生活開始投資買更多房產
當然還有子女每人3,300萬壽險......
一代一代後，M型的鴻溝越來越巨大
財富差距與累積最重要的除了時間
更多是工具的選擇
30年前若持有100萬
選擇股票、儲蓄險、房地產或黃金
30年結果卻大不同
股票通常是持平或歸零
儲蓄險可能是860萬 (30年前預定利率8%
房地產可能是3,000萬
黃金的話則約300萬
當然這是事後諸葛
畢竟投資翻身靠得不只是天時地利人和
更多是面臨苦難的選擇
常聽朋友說如果當時買10張大立光
現在早就退休
但事實上，你不可能從500抱到6,000退休
通常600就出清了......
又說如果父母當時沒賣信義區的房子
現在早就是富二代
但事實上，父母背負10%以上房貸已經夠累
結果你這屁孩又橫空出世，只能賣房養你啊啊啊！
選擇投資的路程
你必須清楚目的、時間與配置
不然只是反反覆覆進進出出
最後往往兩手空空
也別再相信那些奇怪的投資廣告或朋友
說某某明星或企業家也有投資
甲跟丙的家人若一起投資1,000萬賠光
丙還是有億萬身家跟30萬租金
甲賠了1,000萬大概只能買木炭在房間烤肉了
那些明星跟企業家是丙
你覺得你是甲還是丙？
至於要配置甚麼
才有機會在此生或是傳富給下一代？
站長還再尋覓
但至少，不會是現在台灣的房產了
