有理去年簽約買下的預售屋，
日前已接近收尾及細部整修階段，
接下來離對保驗屋的時間已不遠，
看見自己夢想中的家已逐漸成型的時刻，
有理想和大家聊聊「買房」這個萬年話題。
還有大陸的房產廣告：
以上二則都是針對有房跟無房的差異所做的趣味比較，
但在年輕人都高喊買不起房的時代，
上面這二張圖更是道盡了許多人心中的心酸與無奈。
而「該不該買房」這個被炒爛的話題，
google一下就能看到一長串的分析文章，
但該不該買房跟該不該買車其實是一樣的，
沒有標準答案、也沒有分析工具可以幫你解答，
因冷暖全在自己心裡。
有理不是房產專家、也不是理財專家，
只能以有理的人生經歷，
和大家分享一下心得與看法：
有理在上個婚姻中，
因婆家跟娘家的父母都有各自的房產，
所以有理婚後就不急著買房，
在長輩的庇蔭下過著不用煩惱房子的日子。
但因為沒有買房壓力，
所以有理和前夫也沒有存錢的自覺，
不是把錢拿去儲蓄或是做有效益的投資，
而是把錢先花在一些「想要」的東西上，
最後我們二人非但沒存到半毛錢，
還都成了卡奴。
除非小時候有經過特別訓練，
養成了理財的好習慣，
否則大多數人應該和有理一樣，
剛踏進社會能開始自己支配金錢後，
都會先把錢花在能「即時」享受到快樂的事物上，
而不是乖乖的把錢存起來拿去投資。
有理在還完協商的負債後，
開始學習理財跟投資，
默默的累積自身的資產，
但手邊上的錢在累積的途中，
還是會被一些突發情況所挪用：
存錢若無明確的使用目標，
在心裡便成為不重要的事。
之前有理也是一直抱持著：
與其背房貸付利息給銀行，
倒不如把錢拿去投資，
到時再把存到的錢直接用現金買房就好！
但去年經歷過投資失利及惡房東事件，
有理開始覺得：
租屋到老似乎不再是個適合的選項。
加上隨著收入增加，
對於生活品質的要求也愈來愈高，
而租房常常要屈就於房屋現況及房東的心情，
無法按照自己的想法做改變及改善設備。
再來就是搬家對於有理來說，
真的是一件非常痛苦的事情，
新租屋處要打掃、 舊租屋處退租也要打掃，
加上有理有潔癖，
每次搬家都要浪費很多時間跟精力在上面。
假如幸運的話，
可以久久才搬一次家，
但是有理租屋這三年是每年都搬，
所以只要一想到要搬家就很頭痛。
但如同前面有理說的，
買不買房全看各人需求，沒有絕對的答案，
但有理依自身的經驗，
列出有理決定買房的幾個因素給大家參考：
１、每次搬家都是大工程。
有理在上面有提到，
搬家對於有理來說是很痛苦的事，
除了要打包所有的家當，
新舊租處都必須要打掃，
過程十分費力及費神。
重要的是，
有理有自己的洗衣機及其它家電要搬，
所以一定得花錢請搬家公司，
這時搬家費又是一筆費用，
假如未來還要搬家，
長年累積下來也是很可觀的費用。
如果自己有家具、家電的租客，
那就更不用說了。
2、無法確保房東的人品。
租房除了房子本身的屋況條件外，
最重要的就是你的房東人品：
好的房東認真負責，讓你高枕無憂，
壞的房東認真卸責，讓你一肚子火。
一肚子火就算了，
房子的問題自己處理完後，
每個月還是得付房租幫房東養房子。
但多年後這間房仍和你無關，
假如房東未來此房有其它規劃，
你就是那個得要搬家的人，
即使你和房東關係再好，
人都是以自身利益為首要考慮的要件，
最終犧牲的還是房客。
**如果想知道惡房東有哪些症狀，
請回顧有理在Weebly的文章：「那些年遇到的惡房東」。
3、 希望有更好的居住空間。
出租的房子通常都會有前租客遺留下來的東西，
有的房東在出租前會把多出來的東西清掉，
有的房東則是留在原地給下個租客使用，
但不一定是現在的租客所需要的。
像有理目前承租兩房兩廳的格局，
其中的次臥給男友做工作室使用，
但是房中原有的雙人床和化妝台就占去了3/4的空間，
也無法把這些用不到的家具搬走，
只能將就以現有的屋況來做使用，
等於租金中有一部份在支付著這些傢俱占去的空間，
非常浪費。
所以在租屋時常會遇到很多類似的問題：
不需要的傢俱無法處理、房子本身的狀況不優，
這些都是租屋所要面臨到的問題，
如果想整理成自己能居住的狀態，
又要多花一筆錢。
像房東提供的冷氣，
一般都不會給到變頻等級，
所以夏天時只能忍耐的吹，
深怕收到電費帳單時會吐血；
冰箱也只會提供基本一般型，
如果有開伙煮飯的，
冰箱的使用空間也會受限；
更別說其它的家電，
基本上都只有堪用的程度。
但如果是自己的房子，
就可以依照自己的生活習慣及需求量身打造，
家電設備也可以提升到最好，
變頻冷暖可以盡情的吹；
日本製的大冰箱可以放滿整週的食材，
減少去超市採買的時間，
還可以買自己喜愛的床組沙發，
躺在家就是一種享受，
減少外出外食其實也是一種不錯的省錢方式。
4、買房是強迫儲蓄的終極方式。
有理以前有位要好的同事，
收入和有理差不多，
因和父母同住不用煩惱住所的問題，
所以她先買了一台車。
每個月除了養車的費用，
還有突如其來的牙齒整理費用，
加上三不五時要和朋友吃吃喝喝，
認識她到現在七年左右，
她連一桶金都沒存到。
有理在還沒決定要買房前，
手上的資金雖然都有穩定做投資及定存，
但有時要和朋友外宿、出國散心，
一年下來八、九萬的花費跑不掉。
但自從簽約買下房子後，
除了每月儲蓄的金額增加外，
年終也都能有效的鎖住，
畢竟房子完工後還有許多錢要花，
一定要看好每一分錢才行，
所以買房也是強迫儲蓄的終極手段。
5、 無法確保每年的投資報酬率都能在5%以上。
有理前面有提到在去年決定買房前，
經過了二次股市的大跌，
雖還不到金融海嘯的階段，
但手上的股票清完結算下來也賠了不少。
那時還涉獵到期貨操作，
每天過著賭徒般的生活，
看著電腦中的指數上上下下，
幾天的小賺，抵不過一次的大賠，
最後也只能認賠收場。
經過上面的經驗，
有理認定自己並不適合上面這二項商品，
所以在有理的投資文章中，
並沒有介紹到股票跟期貨，
只有提到「基金」的投資，
因有理到目前為止只有基金操作是有穩定獲利的。
由此可知，
市場的情況不是你我能預料的，
還有個人的投資心性也是很重要的因素，
要在波動愈來愈大的投資市場中不失手，
且能讓資產穩建成長，
並不是一件容易的事情。
6、 不知何時會有黑天鵝或是金融海嘯來臨。
和上一點一樣，
假如能確保投資市場都能長期穩定，
不會因為突如其來的黑天鵝或是金融海嘯，
造成手上的資產縮水，
那就可以把資金拿去投資而不要買房。
但投資市場都是有循環的，
不可能永遠處在牛市，
當熊市來臨時，
你的投資經驗是否能確保你的資產不受影響？
有理認為目前應該還沒有人能保證這件事。
7、 房價的低點在哪其實沒人知道
很多人遲遲不買房是因為在等房價跌到谷低，
但有換匯及做股票買賣的人都知道：
沒有人能預知低點和高點在哪裡？
假如買房是為了未來要轉手賣出，
那真的要評估下進場點及未來是否有漲價空間；
但如果只是為了要自住，
就無需要考慮未來房價的問題，
以自己的需求來做考量才是正確的。
8、趁還有就業競爭力時趕快累積資產。
通常不想買房的人都認為：
先租房，等存夠了錢就能不靠貸款買房子。
但目前台灣的租屋市場，
對於年紀大的族群並不友善。
有理之前和房仲約看承租物件時，
房仲告訴有理他剛接到一通電話，
有一位年紀大的房客想承租，
房仲直接以房子已出租的理由回絕掉，
因為房東不想租給老年人承受風險。
畢竟房東出租就是希望有穩定收益，
和銀行貸款收利息是一樣的，
如果有條件更好、比你年輕的人來承租，
房東為何要把房子租給年老的你？
假如那時的你改變心意想買房，
但因年紀已大無法貸款、或是貸款成數過低，
除了要將身上所有現金存款拿出來，
還得處理買房後的麻煩事，
年老的你還有心力處理嗎？
買房後努力拼個十幾年，
把貸款清償後就有屬於自己的房子，
假如中間面臨到失業或是轉職風險，
相信房貸是鞭策你找到下一份工作的動力。
然而沒工作的人還是付不出房租，
跟付不出房貸其實是差不多的，
所以有人說買了房子就不能失業的觀念，
有理認為這是無稽之談。
9、養兒防老不可行，以房養老才是正道
從有理這代開始，
低薪及高房價造成下一代連養自己都困難，
哪來的能力再來照顧雙親的退休生活，
所以我們必須要提前累積未來養老的資本，
好在年老之後有獨立照顧自己的能力。
目前「以房養老」已成為政府社會福利政策的一環，
採「政府出資、銀行代辦」方式進行，
60～65歲以上即可申請。
申請通過後可終身按月領取固定生活費，
不像一般民間抵押有領取年限，
活多久就領多久，
除了可以繼續住在自己的家，
不用付租金外，
生活費及居住權益都能維持。
假如年老後想住在養老院，
也可直接把房子賣掉，
換成現金資產來使用，
房地產的活用性其實比想像中方便很多。
生活是自己在過的，
別人說什麼其實並不重要，
在自己能力所及的情況下，
讓自己的有生之年過得開心及自在，
才是最重要的。
希望有理今天的經驗分享及分析，
能幫助到還在苦思是否要買房的朋友們。
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