想用聽的嗎?

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作者：蔣竣植CFP

「存不了錢的小資族，該如何藉由投資賺錢？」

近日，在投資課程的廣告文案中看到這麼一句話，乍聽之下似乎很合理，但我只想問：

「若存不了錢，請問你是拿什麼錢投資？」

或許是想透過廣告台詞來吸引人，或許是真的那麼認為投資可解決很多理財問題，但若只要透過「投資」就能解決一切的話，為何全球的CFP還要苦口婆心地將「理財」這件看似簡單的「小事」，當作個人的「終身志業」？

理想1. 靠投資，就能代替醫療保險

保險規劃的主要目的，就為了未來某一天可能的醫療費用而做準備。至於這個「未來」的時間點到底為何時，卻是個未知數。也因如此，保險規劃也可說是買個「以防萬一」。

或許未來能藉由投資累積一大筆錢以支付醫療費用，但這其中有兩個關鍵，一是未來的某一天，二是投資績效。問題是，若大筆醫療費用的需求時間點是在近期發生，投資的累積金額可能還不夠。若未來的投資獲利不如預期，該大筆醫療費用該如何支付？

你可能會說醫療費用的出現，是個未知數，但投資的結果不也是個未知數?更何況未來需要用錢的項目，或許不單單只有醫療費用……

理想2. 靠投資，就能代替原本工作

近兩年高漲的股市行情，讓不少人辭去原本的工作，嘗試「炒股」的工作。我常在想，會把工作辭掉而專心炒股的民眾，原本工作的薪資是相對較高的還是相對較低的？若是較高的薪資，由於工作責任相對較重，理當應該沒有太多時間看盤才對。反之，若是較低的薪資，上班或許有較多的閒暇時間，但可供投資的本金應該不會太多才對，若要賺到有如月薪水準的金額，其本金可能需要較多才行。

我們CFP或許會這樣建議：

「專注本業、累積本金、學習投資。」

工作30天，會有一筆確定的收入；看盤30天，不一定會有一筆投資的獲利。確定和不確定的未來現金流，實在不應該放在同一個天秤來比較，更不該拿來作為工作轉換與否的選項。工作與投資，對大部分對民眾而言，應該是兩件事才對！

理想3. 靠投資，就能代替緊急預備金

緊急預備金，顧名思義就是緊急情況時能夠隨即領出並使用的資金。一般來說這筆資金僅能是銀行的現金存款，例如活、定存。有趣的是，在所有的理財工具之中，執行難度最高的就是銀行存款，因為這筆錢只能靜靜的躺在銀行戶頭內，並無法做其他理財商品的規劃。

很多人會覺得這樣實在太沒有「效率」了，就將其轉至投資工具，期待能做更有效的安排。但當需動用緊急預備金的那一刻來臨時，你會甘願將投資變現嗎？屆時若處於上漲的狀態，或許因為有著帳上獲利，所以還願意賣出變現。但若是處於下跌狀態，可能就只能認賠殺出來救急了！而這樣的挖東牆補西牆，可能只會導致你的財務更加的複雜、混亂。

或許，等學會了存錢，再來投資也不遲!

理想4. 靠投資，就能加速償還負債

究竟負債是怎麼來的？其實很多時候都是「買」出來的，在無法克制購物慾望的情況下，忽略了刷卡所累積的金額，出現了對繳款的誤判，而還款的無力感漸漸也就成了習慣。

當然，在負債的項目中，不是只有卡債這一項，還有房貸、車貸、信貸等。無論是哪一款，都讓人有著不小的壓力，若能加速償還負債，也就成為某種渴望。而投資的呼喚與可能獲利的吸引，就成了許多人的還債首選方式……

與投資代替原本的工作，有著類似的思維。還債是確定的，而投資卻是不確定的，如何拿不確定的獲利來償還確定的利息？若投資不如預期，甚至是透過借貸的資金來投資，是否會導致負債的黑洞越來越大?

理財規劃，重點在於資金安排運用的期間，該如何能讓風險降低、移轉。唯有風險減少，資產才能穩定。我常說:

｢投資從不擔心你賺太多，而是擔心你賠到爬不起來!｣

而這個爬不起來的原因，或許不單單只是虧錢那麼簡單，而是包含著上述你可能想透過投資來完成的所有項目。

投資，在低利率時代是很重要、也很關鍵的理財行為，但投資僅是理財的一環，還有生活開銷、負債、保險等項目需要我們妥善安排。唯有設定目標、專款專用，清楚每一筆資金的流向，才能讓我們的財務體質更健康!

對自身的財務感到苦惱嗎?來聊聊吧!

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