轉載 2023/04/25 【經濟日報／游智文】
過去房貸利率低，很多人借錢買房投資，甚至借來炒股票。數據顯示，這種情況現已出現轉變。根據金融聯徵中心資料，1月台灣個人房屋貸款總人數211萬4,408人，較前一月減少2,875人，為去年2月以來首見減少，也創下2019年9月以來最大月減量。另外，今年1月個人房貸總金額約10.5兆，較前一個月減少156億，更創2016年3月以來最大月減金額。
借房貸的人變少了？理由：買房少、加速還房貸多
元宏不動產加值服務平台總監陳傑鳴分析，1月房貸人數以及總貸款金額出現雙減的狀況，除了季節性因素以及買房的人變少之外，加速還房貸的人變多，是主要原因。買房的人變少，原因很多，央行升息、最嚴厲打炒房法案通過、出口訂單持續下滑、兩岸關係不確定性升高、全球經濟前景不明朗等，都讓手上有錢的人，不管是中產或高資產都變得保守。
至於加速還款的人變多，主要原因就是從去年開始，央行季季升息，至今已連升五季。陳傑鳴表示，去年至今央行五度升息，對房貸族來說，尤其是「踮腳尖買房」的房貸族來說，壓力相當沉重。以常見30年期的千萬房貸來算，去年至今5次升息利率總共增加0.75%，假設貸款利率從1.375%，跳升到2.125%，每月房貸負擔就會增加3675元，一年就多出4.41萬元的房貸支出。
這金額看似不多，但對財務槓桿操作到極致、縮衣節食硬買房的人的來說，面對近年不斷高漲的物價，已經快撐不住，這一點「小錢」，很可能是壓垮駱駝的最後一根稻草，將使財務規畫大亂。
外銷訂單連七黑 科技投資客也緊張
此外，先前房貸低，不少人高額借款買房，再以房租繳房貸，如果手上只有一間房，也許還會再觀察，但如果兩三間以上，要同時轉嫁租金困難度不低，央行連續升息，肯定讓這些人吃不消。加速還款變多，和科技業景氣也有關係。根據經濟部統計處數據，外銷訂單金額現已陷入「連七黑」，第1季訂單較去年同期衰退逾二成，其中電子產品因國際需求下跌，一口氣衰退近三成，創14年來最大跌幅。
大家房屋企研室總監郎美囡表示，這波全台房市上漲，各科學園區科技新貴扮演點火角色，不少人拿分紅，薪水買房，手上兩三間以上比比皆是，電子產品出口亮警訊，失業，無薪假陰影籠罩，勢必讓這群人提心吊膽。
原因很簡單，只要沒收入，就會無力繳房貸。依現況來說，一般房貸遲繳一個月後，銀行就會通知債務人，兩個月後會詢問需不需要協商或展延。一般遲繳3~6個月銀行就可能會走法律訴訟程序，查封拍賣債務人名下房屋。
若Q2再升 小資恐面臨資產破口
郎美囡表示，目前利率才站上2%，距離一般認知的警戒線3%，還有相當距離，不過，從房貸人數由增轉減來看，不少人房貸負擔已逼近臨界點，手上有兩、三間房的人賣掉部分房子，償還貸款以減輕壓力。她表示，如果央行今年第二季繼續升息，搭上物價高漲壓力，原本硬擠出資源買房的房貸戶，將進一步陷入捉襟見肘窘境，政府一連串打炒房不見得能迫使建案降價，但好不容易買間房的小資族恐首當其衝面對升息後的資產破口。
