哈囉，我是繼荔。
距離上一篇自我介紹後，很高興又在文字裡與您相見。
在保險業服務的這 11 年，加上最近在法律系研讀契約精神，我發現一個很有趣、但也讓人深思的現象。
當大家在規劃保障時，往往會自然地分成兩派觀點。 這沒有絕對的對錯，但這兩種不同的思維，卻決定了你的防禦力。
今天，想佔用您 3 分鐘，聊聊這兩種不同的「風險觀點」。
第一種觀點：優先解決「最常遇到的麻煩」
這也是絕大多數人的直覺。 我們通常會覺得，既然花錢買了保險，最好能「常常用到」，或者至少發生機率高一點，感覺才划算。
所以，大部分的朋友在諮詢時，最關心的通常是：
- 意外險： 騎車摔倒、切菜割傷，這種小意外很常見。
- 基礎醫療/手術： 盲腸炎、小手術、住院兩三天。
這很符合人性，因為這些風險「發生率高」。 解決這些問題確實能讓我們在看醫生時少付一點錢，小傷都可以理賠的心情真的超棒xD。
💡 但冷靜思考一下...萬一真的發生這些事，醫療費通常落在幾百幾千元到幾萬元之間。雖然心痛，但說實話，這筆錢通常不至於讓我們傾家蕩產，咬著牙付了醫藥費，我們的生活其實影響不大。
而...
第二種觀點：優先解決「無法承擔的災難」
在我從事11年間，遇過一小群思維很特別的客戶。 他們的觀點剛好相反。他們不太在意小病小痛有沒有賠，他們更在意的是：「如果有天我倒下了，我的家會不會跟著垮掉？」
他們的保單規劃，通常是從這些地方開始築牆：
- 失能與長照： 如果我虛弱到不行，每個月 3-5 萬的看護費，誰來付？誰來幫忙?
- 重大傷病/癌症： 新式標靶藥物動輒上百萬，存款能經得住幾次？
- 壽險： 如果我提早離開，留下的房貸或是遺產稅贈與稅怎麼規劃才能真正把愛留給最愛的人？
這群人看重的不是「發生率」，而是「嚴重性」。 他們深知，這些風險雖然發生機率相對低，但只要發生一次，帶來的損失是幾百萬、甚至是一擊斃命。那種「無法承擔」的打擊，才是真正的人生風險。
如果把人生比喻成一場航行，我很喜歡這個比喻：
🌊 您需要的是「雨傘」還是「救生衣」？
☔ 常用的醫療/意外險像是「雨傘」： 下雨（小病）時有傘撐很方便，不會淋濕，很優雅。但風大一點，傘是會開花的。
🦺 重疾/長照/壽險像是「救生衣」： 平常穿著很熱、很厚重，好像都用不到，甚至有點累贅。但當巨浪（重病/失能/死亡）打來時，只有它能確保您不會沉下去。
前陣子跟媽媽去下龍灣旅遊。在無際的海上划獨木舟很美，但我們都知道，身上那件橘色的救生衣，才是讓我們能安心欣賞風景的理由。
🍵 繼荔小語
如果是資源無限的理想世界，我們當然都想把裝備帶齊——既有雨傘優雅擋雨，又有救生衣保命。
但現實往往需要取捨，這就是我們需要「規劃」的原因。
我想邀請您花 30 秒思考一下： 如果預算有限，必須做出選擇，您會優先為自己和家人準備哪一樣？ 是那把讓生活方便一點的雨傘？還是那件關鍵時刻能救命的救生衣？
這題沒有標準答案，但您的選擇，將決定這份保障帶給家人的意義。
回想自己的保單，
不確定自己有幾把傘幾件救生衣，歡迎隨時傳個訊息給我，聊聊您最想保障的是什麼。
祝 平安順心
