參閱不少網友提出的貸款問題，從某些內容中確實可以看出網友無論在房貸或信貸都存在著某些認知不足、甚至可說是觀念偏差。我從上篇文章曾特別針對某些條件背景的情況提供個人解析，本篇文章仍繼續分析幾位個案、從內容中探討分享貸款知識。
A網友於去年7月曾因為“現金流不夠、想諮詢看看有沒有機會送信貸申請”；該員自述年收應該有50（但今年報稅的資料去年只有40萬），之後有調薪上來實領薪資38（勞健保投保薪資38,200元）。由於該員已有兩筆信貸核准各56／24萬、僅繳款5期／8期的前提下，近期送C銀行、H銀行增貸均遭到婉拒，該員表示C銀行專員跟她說“年收他們可以認列到70萬（圖一），說電腦評分只差一點點就過了”
各銀行對薪資的算法大同小異，但基於『實際上遇到近期增貸』都有高可能性因為近增、信用擴張而導致銀行婉拒。我當時以【50/12=4.1*22=90】告訴她目前負債比已偏高，她表示“有沒有機會把融資的部分轉到銀行處理掉嗎？”
原來該員另有車貸餘額約23萬、手機貸餘額約4萬3，其它加總還有約22萬；我也直接回覆她沒多餘增貸的空間（融資債務只能用現金清償、大部分銀行不直接代償）。
到前兩天該員重新找我諮詢“目前信用卡使用幾乎全滿，好像還是超過負債比邊緣，我的收入不知道有哪家銀行可以試試算得到額度？不看學貸、認列兼職的銀行只要可以整合就好”
我重新檢閱她提供的聯徵信用報告（圖二），包含學貸、三筆信貸餘額與八張卡累積款項無擔保債務總餘額約146萬，也就是說該員因為持續缺乏現金導致以卡養債。我徵詢她目前收入概況“月薪39K、勞保投保薪資40,200元；兼職平均薪轉約5K、勞保投保薪資11,000（部分工時）。”
到這裡可以說該員已『game over』，因為就算用正、兼職兩份薪資合計也達不到146萬，更別提大多數銀行對於兼職薪資算法上要求更為嚴謹。她此時回覆我『沒有不看學貸的銀行嗎？（圖三）』
信用卡循還與分期累積40多萬、且信評僅460（圖四），就算能找到不看學貸的銀行，以現況申請、婉拒機率只有更高！從A個案分析該員明顯顧此失彼，以為找不看學貸銀行、扣除學貸未清償餘額，就能順利申請信貸整合債務，殊不知『信用卡使用繳款』~才是各銀行重視的評分項目。
第二位B個案、於去年6月曾經徵詢我有關信貸的問題，當時她一張信用卡因連續遲延數月導致信用有瑕疵紀錄（圖五），我當時回覆她申請信貸通過機率非常低。直到近期她重新徵詢是否有機會可申請信貸；查閱她申請的信用報告後，瞭解她113年信用卡遲延數月後，113年9月遭發卡行停卡，到114年4月清償所有積欠帳款、發卡銀行報送結案，同年8月核准一筆信貸額度12萬。
換言之、該員目前屬於無持有效信用卡且有近期增貸情況；我建議她必須重新辦卡培養信用以利信貸申請，她回覆『有信貸跟評分的話還需要看信用卡是嗎？（圖六）』
確實、雖然該員已清償卡款且順利辦到一筆信貸，且聯徵信用評分乍看下有650分（圖七），但就我銀行擔任授信審查的經驗來看：
*信用評分只是供當事人參考用，銀行內部自有一套對申請者的評分系統
*即便該員已有信用評分，對銀行來說『缺乏更有效評定該員信用往來的資訊紀錄』
*該員去年8月核准12萬信貸、至今未滿一年屬近期增貸列為扣分項目
*該員現職公司資本額僅100萬，工作職務為遊戲幣交易公司客服，勞保投保薪資屬基本門檻29,500元，薪水都是老闆帳戶直接轉帳（非薪轉）；這些因素均會讓銀行審查授信採謹慎保守
我給該員的建議：整體申請資格偏弱勢，先重新辦理信用卡並且持卡滿6個月以上後再議貸款申請。
最後附帶提一個案C網友的提問（圖八）提供我的意見：
一、就算該網友不吃喝、但是每月至少都要支付銀行房貸800萬的月付金；無工作無勞保薪轉等於無穩定收入來源，要如何證明目前房貸能還款順利？又怎舉證增貸後有多餘的負擔能力？
二、乍看下房屋現有價值比房貸金額來得高，但實際上銀行的心態不願意去處理因繳款不正常後曠日廢時的擔保品法拍程序；換言之、『不是有房有擔保設定抵押~銀行就一定會授信』。
三、該員自述信用評分800、但該網友明顯搞錯方向，單憑信用滿分也難取得銀行房貸增貸；更別提無工作無薪轉勞保~信貸通過機率只會更低。
我會建議該網友應嘗試尋求一位親屬財力保證人，以房貸名義申請所需資金；若無法尋得財力保證人、恐怕只能往一般民間融資方向着手。
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