在申請貸款時，可能因借款人條件不足或抵押品不在自己名下，需要提供保證人的情況。然而，當保證人除了牽涉法律責任與財務與財務風險，還會被銀行納入信用評估，進而影響貸款條件。那麼，當保證人究竟會如何影響貸款？
本文將說明保證人對申貸的影響，以及當保證人前應注意的重點。
連帶保證人和一般保證人有哪些差異？會如何影響貸款額度？
連帶保證人
- 先訴抗辯權：無，債權人不須聲請強制執行程序，可直接向連帶保證人求償。
- 債務清償責任：與借款人負擔相同還款責任，需負擔所有債務。
- 貸款額度影響：擔保金額會被所有金融機構計入負債並占用信用額度，影響保人貸款額度。
- 信用評分影響：信用評分會採用保證人相關資料，也會揭露於聯徵報告中。
一般保證人
- 先訴抗辯權：有，債權人需要先經由法律途徑向債務人追償債務，才能向一般保證人求償。
- 債務清償責任：負擔債務人未清償的剩餘債務。
- 貸款額度影響：只要不是向原本作保的銀行申請貸款，通常不會影響保人的貸款額度。
- 信用評分影響：信用評分會採用保證人相關資料，也會揭露於聯徵報告中。
當保證人為什麼會影響貸款的3大關鍵
1. 聯徵紀錄揭露保證人資訊
只要擔任保證人，相關資訊就會被金融機構上報至聯徵系統，並揭露於聯徵報告中。未來銀行在審核貸款時，會將這些資訊納入風險評估，進而影響貸款審核。
2. 擔保金額會列入負債，導致負債比上升
在銀行眼中，保證責任等同於潛在負債，因此會將擔保金額一併納入負債金額，導致負債比增加而壓縮貸款額度。3. 借款人還款狀況會連帶影響信用
若借款人發生遲繳、違約等情況，保證人的信用評分也會受到連帶影響，進而影響自身信用與未來申貸條件。
影響保證人申貸成功率的3大因素
1. 是否約定保證期限
依《民法》第752條規定，保證人可與債權人約定保證期限，並註明在契約中。當保證期限屆滿後，保證責任即終止，有助於降低對未來貸款的影響。
2. 負債比是否在合理範圍
若負債比過高，通常會被銀行視為高風險族群而影響貸款申請；一般建議將負債比控制在60%以下，除了避免影響貸款審核，也能避免自身債務壓力過大。
3. 與債務人協商是否能更換保證人
若有貸款需求，可與借款人協商是否能夠更換保證人。不過，新的保證人需要具備更好的條件，銀行才可能同意變更。
當保證人前，先評估自己的財務能力
擔任保證人是一項可能影響財務與信用的重要決定。從聯徵紀錄揭露、負債比計算，到未來貸款條件，保證人身分都可能帶來實質影響。
因此，在答應成為保證人之前，應先了解相關法律責任、評估自身財務狀況，才能在協助他人的同時，也確保自身的財務彈性與信用安全。
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