簡單買保險--自己做保單健檢

保險是資產配置中不可或缺的一環，但多數人靠人情買保險，買完就忘，等需要時才發現買錯保險，無法獲得應有的保障，白白浪費時間和金錢。保險種類繁多且條文複雜，保險公司常用模稜兩可的保單名稱和厚厚的條文，讓消費者迷失其中，繳了多年的保費，卻在緊急時刻，無法獲得應有的保障，才後悔莫及。本文是我閱讀<小資族如何簡單買保險>一書後，整理出簡單買保險的法則，並附上個人的保單整理，需要時一目了然，不擔心買不夠或多買，從現在開始幫自己做保單健檢吧。

保險雙十理論--保費與保額

2.保險的保障不低於薪資的10倍

透過雙十理論，不擔心花太多錢買保險，壓縮生活花費或投資資金，造成生活壓力，也不須顧慮保額買不夠，遇到困難時，無法獲得足夠的理賠，但雙十理論僅是準則，可依照個人狀況調整。

選擇保險公司--新成立的保險公司

1.財務穩健:了解公司的營運狀況和負面消息，是否有易主的風險。

2.信譽良好:業界口碑優良，注重經營形象

3.業務員素質:業務員素質常參差不齊，保險是一輩子的保障，不用人情買保險，了解業務員的專業知識、服務態度、對於商品的理解程度、工作熱忱，比相信人情更加重要。

4.重視售後服務:常買完保險，業務員就不見人影，購買時態度熱絡，申請理賠時三催四請找不到人，除了業務人員的專業外，售後的回答與理賠申請的服務態度，都相當重要。

5.理賠迅速:網路爬文，查詢公司的理賠糾紛和理賠速度，不要收錢時態度殷勤，理賠時百般刁難。

6.不找大型保險公司，有利差損的風險，過去的保單利息優惠，但自從定存利率調降後，保險公司面臨重大的利息損失，獲利吃緊，之後的保單為了彌補過去保單的損失，和避免財務危機，保單內容較不利於消費者。

一生中只需要3種保險--意外險、癌症險、壽險

保險的原則，用最少的錢買到最高的保障，無論你是小資族、單身族、三明治族或退休族，一定要買足三種保險，並做好投資規劃，才買額外的險種，且保險只買無法負擔的風險(5萬以上)。

意外險:非疾病、外來、突發

• 定義:非疾病引起，需要外來或突發的因素，才構成意外險理賠的要件。例如:車禍、摔跤、天災、被打、墜機、火災、運動、遊玩等
• 理賠內容:身故或殘廢(1~11級殘廢等級表)
• 特色:保費親民，保障高
• 保額:至少500~1000萬，維持殘廢後20~30年的生活
• 產險公司優於壽險公司，保費一半，保額增倍

癌症險:保證續保的一年期癌症險

• 定義:保證續保的一年定期癌症險
• 理賠內容:罹癌保險金、癌症住院醫療、癌症外科手術、癌症門診醫療、放化療、癌症義肢或義乳重建
• 特色:保費較高，買高單位數，提高初次罹癌保險金
• 保額:隨著年紀增長，增加購買的單位數
• 其他
• • 初次罹癌理賠金越高越好:癌症治療方式推陳出新，自費醫療所費不貲，一些標靶藥物或特殊藥品須自費，因此初次罹癌理賠金很重要。
  • 住院理賠金每日至少5000元:健保病房常3~4人睡一間，不只需要共用衛浴，睡眠常受打擾，如果住院能一日補助5000元，有機會換到雙人或單人房，對恢復助益大。
  • 癌症身故理賠金高(三明治族):罹癌者如果是家中經濟主要來源，因癌症過世後，身故理賠金能讓家人無後顧憂。
  • 壽險公司購買保證續保的一年期癌症險:首次原位癌或其他疾病，有保證續保的功能，之後癌細胞擴散或復發，才能有保障，產險公司沒有保證續保的功能。
  • 初次罹癌條款:無論是一次給付或分項給付的保單，買高單位數，使初次罹癌的理賠金等同於一次給付型的癌症險。

定期壽險:保證續保一年期壽險

• 定義:保證續保的一年定期壽險
• 理賠內容:身故或完全失能(重大傷病)
• 特色:一年期壽險依照承保年紀(可能到95歲)，幾乎等同終身壽險，但價格相較於終身壽險低廉，用低價買到足夠的保障。
• 保額:隨著身份調整，增加購買金額

其他必要保險--車險&旅平險

車險:第三人責任險最重要，補足強制險的不足

1.強制險

• 定義:身故或失能最高200萬，再加20萬的醫療費用
• 理賠內容:我方乘客，對方駕駛、乘客、行人
• 特色:政府強制規定繳交
• 保額:保額遠遠不夠，需加保第三人責任險

2.第三人責任險+超額

• 定義:將受害者撞成死亡、殘廢等狀況時，保險公司協助加害者(駕駛人)，賠償受害人金錢上補償
• 理賠內容:對方駕駛、乘客、行人或其他財損
• 特色:車禍啟動順序強制險>第三人責任險>超額第三人責任險
• 保額:建議總共1000萬以上(包含強制險200萬+第三人責任險300萬+超額500萬)

3.其他:下方4種保險我都沒有投保，主要因為我有足夠的意外險和失能險保障自己，且機車僅是5萬的買菜車，維修或遭竊損失不大，加上技術不好不載人上路，多重考慮後，以買足第三人責任險和超額險為主。

• 車體險:車體損傷的理賠
• 竊盜險:車體遭竊
• 駕駛人傷害險:強制險和第三人責任險沒有保障駕駛人本身，但有意外險實支實付者可不需要，容易重複保障。
• 乘客險:保障我方乘客

*常見的車禍理賠項目

• 喪失工作損失:喪失工作的損失金額全部計入。
• 安養照顧費:受害者殘廢最可怕，醫療照護費用高昂。
• 精神慰助費:依受害者狀況而定。
• 醫療費:實報實銷，花費最少。

旅平險:按天數計算的短天期意外險

1.(主約)短天期意外險:理賠死亡和殘廢

2.(附約)意外醫療險:實支實付理賠，國外的醫療費，只要在額度內，檢附收據及醫院證明，拿回國內即可獲得理賠。

3.(附約)海外突發疾病險:一年內在國內沒有同樣的疾病，出國後才發生，理賠嚴重程度依條文而定(急診以上、住院以上或門診醫療)。

4.買三送二

• 海外急難救助(專機遣送、轉送服務):國外發生特殊狀況，需專機回台。
• 旅遊不便險(產險公司才有):旅程延誤/取消/延遲、行李遺失等產生的額外費用，或臨時住宿、餐飲

*可把握信用卡附送的旅平險，雖然不夠，但不無少補

*建議旅平險天數多買幾天，因應班機或行程提前或延誤的狀況

不須買的保險

1.終身住院醫療:住院才理賠，不住院不理賠，但現代醫術進步，住院天數縮短，一般手術大約一星期，重大傷病才可能住到一個月，到後來都是用自己繳的保費負擔病房費，且出院後的復健，才是真正花費的開始。

2.投資型保單:人身保險與投資分開，投資型保單通常理賠低廉，且行政費用高昂，前幾年繳的保費幾乎被行政費用吃掉，且綁定合約期間，資金流動不易，整體績效和變現性，比股票投資差。

3.儲蓄型保單:比人身型保單(純保障)保費高但保障低，有還本、保本、退還保費、養老等名詞，就是明確的儲蓄險。

• 綁約的時間成本:至少綁約6年以上，有6年的解約風險，解約需支付違約金，且利息通常和銀行定存差不多。
• 通膨因素:投資型保單的利息通常比定存差，業務員常用保險停賣或3~4%的利息來吸引消費者，但中間的匯差風險、高昂手續費、解約風險都沒納入考慮。

4.實支實付住院限額醫療險:限制眾多，住院、在額度內才理賠，雜費或手術沒有明確定義。醫師推薦的自費藥物，常歸納為病人為增進療效使用的"自願用藥"，而非其他藥物皆無效的"醫師指定用藥"，通常拿不到應有的理賠。

5.殘廢與長照險:殘廢險、殘扶險、長期看護險和長期照護險要清楚了解理賠內容，條文中的理賠項目通常和心中所想不同。殘廢、殘扶險是因病或意外造成的殘廢，但大部分的殘廢屬於肢體或外觀的缺損，而常見的失智症、中風、心肌梗塞、癌症等才是需要聘用看護照顧的主要疾病，卻無法獲得應有的理賠。而長期看護險、長期照護險定義為日常生活需要他人協助，但家屬認為病患需要協助，和醫學上的ADL量表，有極大的落差。這四種保險，理賠條件不明確，且掛上終身型保單的名義，保費高昂，理賠定義與想像中落差甚大，等出事拿不到理賠才自認理虧，後悔莫及。

買錯保險怎麼辦?

1.解約:不必再繳保險費，拿回解約金，保單終止。

2.減額繳清:給付條件與原契約相同，但保險金額縮減。

3.展期成定期險:保額不變，但保險期改為定期。

沒錢繳保費:每張保單規定不同

1.保單借款

2.自動墊繳保費

3.減額繳清

4.展期保險

5.部分解約

6.轉換保險契約

各族群的保險規劃:年紀/身份不同，保險額度不同

• 社會新鮮人(機車代步):意外險優於癌症險、壽險，買足500~1000萬，因為年輕疾病或死亡率低，癌症險買1~2單位即可。
• 青壯年(汽車代步):年紀增長，癌症與疾病發生率提升，提高癌症險單位。
• 不婚族:仍需壽險保障，死後留給家人支付喪葬費，或遇重大傷病或殘廢時，支付醫療費。

自己做保單健檢

表格一，整理出現有的保單，簡略寫出主約和副約的內容與保額，以意外險、癌症險和壽險為主，再隨著年齡和身份調整，加保其他險種。

表格2，列出人生死、老、病、殘4大風險，那些保單會啟動，可以得到多少理賠金，是否足夠因應生活。

表格3，最後把自己最害怕卻沒能力負擔的6個狀況列出來，查看保額是否足夠或是否重複投保，再考慮加保或解約，建議以現有的主約保單，加保副約最划算。

表格一

表格2

表格3

結論

投資前，須做好保險規劃，避免突發事故影響投資進度和績效。買保險只要把握5個原則，定期、低保費、高保障、理賠明確、無法負擔的風險才需要投保，絕對不會買錯。保險的目的是保障無法負擔的風險，台灣健保醫療費用便宜，大部分住院醫療可用健保負擔，先以意外險、癌症險、壽險三大核心買好買齊，並做好退休投資規劃後，才增加其他投保項目(醫療險、失能險等)，且最好的保險就是自己，面臨意外時，保險尚未啟動，需先挪用身上的現金，晚年的安養照顧也需靠完善的退休規劃，養足賺錢實力並做好退休投資規劃，自己就是最好的保險。

參考書籍:<小資族如何簡單買保險>