在責任保險中，當被保險人因涉入應負賠償責任的事故，遭到第三人提起訴訟或求償時，無論最終判決結果如何，都會產生一筆高昂的「抗辯費用」（如律師費、訴訟費用）。《保險法》第91條正是規範，在這種情況下，保險人與被保險人之間對這些費用的分擔責任。
本道測驗題（第26題）旨在檢驗考生對於責任保險中抗辯費用原則與契約彈性空間的理解。類科： 114 財產保險經紀人 科目： 保險法規概要
法律核心依據： 《保險法》第91條。
題目分析與正確答案
題目： 依保險法第 91 條規定，下列敘述何者正確？ (A) 訴訟上與訴訟外抗辯之必要費用，必須先由被保險人自行負擔，之後再向保險人請求償還 (B) 被保險人可直接向保險人請求墊給抗辯所支出的必要費用，無需經保險人同意 (C) 被保險人為抗辯所支出的必要費用，無論契約是否另有訂定，均由保險人負擔 (D) 若契約另有訂定，被保險人為抗辯所支出的必要費用，得不由保險人負擔
✅ 正確答案：(D)
法律依據的核心條文
- 《保險法》第91條第1項： 「被保險人因受第三人之請求而為抗辯，所支出之訴訟上或訴訟外之必要費用，除契約另有訂定外，由保險人負擔之。」
- 《保險法》第91條第2項： 「被保險人得請求保險人墊給前項費用。」
選項詳盡分析與生活案例
我們將根據《保險法》第91條的規定，逐一分析各個選項的正確性：
（A）訴訟上與訴訟外抗辯之必要費用，必須先由被保險人自行負擔，之後再向保險人請求償還
- 判斷：❌ 錯誤
- 法律原因： 雖然在實務上，費用可能由被保險人先墊付，但《保險法》第91條第2項已明文規定，被保險人得請求保險人墊給前項費用。因此，法律賦予了被保險人請求提前支付的權利，並非強制要求被保險人「必須」先自行負擔。
- 生活例子： 某建築公司因施工疏失被告，需要立即聘請律師並支付高額訴訟準備金。公司可以依據《保險法》第91條第2項，要求責任保險公司預先墊付這筆律師費用，不必等到訴訟結束後才求償。
（B）被保險人可直接向保險人請求墊給抗辯所支出的必要費用，無需經保險人同意
- 判斷：❌ 錯誤
- 法律原因： 雖然被保險人有「得請求墊給」的權利，但這項權利通常應受保險契約條款的規範。保險人承擔的是「必要費用」，而費用的必要性及數額通常需要經過保險人的審核或同意。若該項請求完全無需保險人同意，可能導致被保險人支出不合理的費用，違背保險契約精神。
- 生活例子： 小華被客戶提告索賠，他要求保險公司墊付請一位全國最貴律師的費用。即使他有權請求墊付，但該費用的「必要性」仍須受保險公司評估，實務上通常需經保險人核可，以確保支出合理。
（C）被保險人為抗辯所支出的必要費用，無論契約是否另有訂定，均由保險人負擔
- 判斷：❌ 錯誤
- 法律原因： 此選項忽視了《保險法》第91條第1項中的關鍵例外規定。法條明確指出「除契約另有訂定外，由保險人負擔之」。這表示保險契約可以彈性約定費用的分擔方式或限額。
- 生活例子： 某企業的專業責任險保單中特別註明，其抗辯費用給付設有上限（例如最高 100 萬元）。這項條款就是對保險人負擔範圍的「另有訂定」，若費用超過此限額，保險人便無須負擔超額部分。
（D）若契約另有訂定，被保險人為抗辯所支出的必要費用，得不由保險人負擔
- 判斷：✅ 正確
- 法律原因： 此選項完全符合《保險法》第91條第1項的規定：「除契約另有訂定外，由保險人負擔之」。這項例外允許當事人透過契約約定來限制保險人對抗辯費用的負擔範圍，是責任保險條款設計的重要彈性空間。
- 生活例子： 如果一張保單規定，針對特定類型、被認定為「無合理基礎」的訴訟，其抗辯費用由被保險人自負 20%。由於這屬於「契約另有訂定」，因此保險人有權不負擔全部費用。
