114年財產保險經紀人《保險學概要》第 29 題再保險與共保解析
共保（Coinsurance）與再保險（Reinsurance）是保險公司用來分散和管理巨額風險的兩種核心機制，但它們在風險分散的層次、法律關係以及客戶請求權上，存在著根本性的差異。理解這兩種機制的區別，是掌握保險學中風險分散原則的關鍵。
本題旨在測試考生是否能準確區分這兩種風險分擔模式的特性。測驗題分析與正確答案確認
類 科： 114財產保險代理人、財產保險經紀人 科 目： 保險學概要
題號 29：有關再保險與共保之區別，下列敘述何者錯誤？
- (A) 共保係風險第一次分擔
- (B) 再保險係風險第二次分擔
- (C) 再保險為風險的橫向分散
- (D) 對外共保的要保人對各保險公司為直接並立之關係，亦即要保人對各保險公司有直接請求權
正確答案：(C)
選項逐一解析與核心概念說明
本題要求選出錯誤的敘述，因此正確答案 (C) 是一個不符合再保險特性的描述。
(A) 共保係風險第一次分擔
- 分析原因： 正確敘述。
- 共保（多個保險人共同承保同一份保單）是要保人將其風險在簽訂保險契約時，初次且直接分散給多個保險人的行為。因此，共保是風險的第一次分擔。
- 生活案例：
- 王氏企業想為一棟造價 100 億元的廠房投保火險。由於金額巨大，A 保險公司只願意承保 50 億，B 保險公司承保 30 億，C 保險公司承保 20 億。王氏企業與 A、B、C 公司直接簽約，這是風險在客戶層面的第一次分擔。
(B) 再保險係風險第二次分擔
- 分析原因： 正確敘述。
- 再保險（Reinsurance）是指原保險人（例如 A 公司）將其已經承保的危險，轉向其他保險人（再保險人）為保險的契約行為。這個行為發生在原保險契約成立之後，屬於原保險人層面的風險分散，因此被視為風險的第二次分擔。
- 生活案例：
- A 保險公司承保了王氏企業 50 億元的風險後，為了降低自身壓力，將其中 20 億元的風險轉移給德國的再保險公司 D。這是 A 公司在其承保義務中進行的第二次分擔。
(C) 再保險為風險的橫向分散
- 分析原因： 錯誤敘述（故為本題答案）。
- 橫向分散（Horizontal Distribution） 是指風險在同一層級的保險人之間平均分配，這是共保的特性（多個保險人同時面對要保人）。
- 再保險則屬於縱向分散（Vertical Transfer）。風險是從原保險人（第一層）轉移到再保險人（第二層），是一種層級間的轉嫁。因此，稱再保險為橫向分散是錯誤的。
- 生活案例：
- 共保是幾位朋友並排一起分擔一塊巨型披薩。
- 再保險是您吃下披薩後，覺得太多了，於是將一部分轉移給下一層的同事。這是一種縱向或層級間的轉移。
(D) 對外共保的要保人對各保險公司為直接並立之關係，亦即要保人對各保險公司有直接請求權
- 分析原因： 正確敘述。
- 在對外共保中，要保人與所有的共同承保人（Co-insurers）均簽訂保險契約，這些保險人對要保人承擔的責任是直接且並立的（通常是按其承保比例各自負責）。因此，要保人可以直接向每個參與共保的保險公司提出理賠請求。
- 相比之下，再保險的被保險人對於再保險人無賠償請求權，除非契約另有約定。
- 生活案例：
- 王氏企業（參見 A 選項）可直接向 A 公司請求 50% 的損失賠償，向 B 公司請求 30%，並向 C 公司請求 20%。A、B、C 之間的關係是並立的。
