財務健康診斷與諮詢

財務健康諮詢

財務健檢諮詢不是要推銷理財產品、要人投資。而是一種觀念的建立、知識的學習、行為的改變。

以前的學校、教育制度，不會教學生怎麼計算利息，變成大家對財務的知識是一個大空洞。

理解借款的管道與風險

你知道借錢的地方嗎？大家首先想到的是銀行、當鋪。財務狀況好的人跟財務狀況不好的人都會有很多的借貸方式、借貸的管道。把借貸分三層範圍：

1. 人情債
   家人、親戚、朋友、同事…這跟個人的生活狀況有關、不一是正式的借貸關係。這一層關係的好處是彈性、有商量、壞處就是這一層是每個人最後的一關，如果連這些人都不願意借錢、代表已經走投無路。
2. 合法的單位
   例如銀行、信用合作社、當鋪、融資公司。這些借貸的地方通常是利率上限、契約透明、費用規範。
3. 模糊的單位
   路邊廣告、地下錢莊。或是說違法的借貸，這類利息過高還款壓力大，新聞出現的不合法的催收手段、個人資料被盜用等

朋友也可以借錢，或者是家人，我們第一個想到的是家人。當我自己不夠錢，我可不可以借我周轉一下，周轉就是我可能下個禮拜有錢，我就還你。

跟銀行借錢，或者是你有信用卡可以刷卡，但是但是利息也是高。

我們遇到的服務對象不是喔，他們去看電線桿，貼了一張『借你三萬，免聯徵』。馬上給你，實拿二萬，每天還一千，三十天還完。你會借嗎？

會，可是你計算這個借款的利息，這個利息很高耶。

可是我們很多的大人、很多家長都會去借這個錢，因為這個錢很快，當我馬上需要這個錢，我就去借，銀行不一定能借，我又不能跟銀行打交道，這些人的選擇其實是有限的。

我們看到多服務對象，或是第一線工作人員，自己對於財務的知能都有一知半解。

控帳！管理財務收入與支出

記帳的重點不是要求把每一筆消費都寫出來，而是要「抓出錢都花去哪」。

衡量消費的盲點，「必要」跟「想要」

必要是生活所需，想要是內心渴望，兩者的差異在於：生活一定需要使用的物品。

舉例來說：如果你想靠開車賺錢，那車輛就是你必須要的營業工具。相反，在你的謀生工作，車輛不是必要的工具，那就不是一定要購車。

多元借貸工具與潛在風險

新興的借貸工具越來越多，貸款條件限制放寬、管道多元

• 商品貸：用自己的物品作為貸款，例如珠寶、家電。
• 購物分期：在買東西時就辦理分期付款，現在有很多的購物平台APP，不用任何徵信、調查，當你註冊資料後，就給你五萬塊的貸款額度。
• 車貸：機車貸款、汽車貸款、電動車貸款
• 3C貸款：手機、平板

我們工作經驗中，很多人會告訴你，去網路上只要搜尋"我想要借錢"，就會有很多人馬上來找你；聽過最扯的是~你就去某個大賣場，拍一台冷氣的照片，就可以幫你借錢

這些貸款方式的利率通常都是高的，但是拆分後的數字就顯得『不恐怖』

還有一個很恐怖的風險：就是分期貸款會讓當事人弱化自己的"償還債務"警覺心，放大自己的貸款額度，因為一項上萬塊的費用，被分割成數個月償還，變成一個只需要幾百塊、幾千塊，當事人就會覺得「還可以有花錢的餘力」，等到數樣費用加總再一起的時候，才發現這些加總的費用是驚人的數字、再加上一發生各種意外事件，譬如生病、失業、天災、等等突發事件，直接給原本規劃的財務一個重擊變成付不出錢的爛帳。

財務評估

• 月收入>月支出：原則上不要透支，把花費控制在可運用的金錢範圍內。
• 年收入>年支出：有些行業不是以月薪計算，例如打零工、專案、包工等，或是有其他獎金類的工作
• 資產>負債：讓個人的財務達到資產大於負債的狀態
• 持續非工資收入的可能性：
• 緊急預備金(3-6個月)
• 避險工具：社會保險、商業保險
• 規劃未來支出的能力：
• 信用能力：社會支持、家庭支持

債務的處理順序

哪種錢要先處理？

1. 停止使用高利率的借貸方式
2. 利息高的先還
3. 尋求協商管道

================

第一步是要釐清自我的財務現況，你目前的現況是在哪裡，然後才能夠去做，後續你想要做什麼目標的安排，才不會讓你導致線