從金管會明令之後，於2024年7月一號起，實支實付副本理賠已走了歷史，現今理賠一律以傷害損失填補原則的方式實行，也就是說，完全實報實銷，不會讓保戶只花少少的保費，就能獲取極大的利益。
立意良善嗎？為了保險公司營運成本風險降低，已因應之後ifrs17保險合約準則之接軌，以及所謂的公平原則，個人是覺得必要手段，但心裡另外一個8+9的我只想說×××。
但通貨膨脹是不可避，也是不可逆，物價只會一直漲，醫療費用自然也是，僅憑一張實支實付，可能應付之後節節高升的醫療費用？想必不可能，必然會走到要增加保額的時候，至於怎麼增加怎麼規劃，有兩種方式可選擇。
先說一下，現在實支實付的傷害損失填補原則之作法。
假設小劉有一張醫療實支實付，額度為三十萬元，但因風險意識而要增加保障，
一是另外投保他家保險公司所販售之實支實付，但需要額外多負擔一筆主約的費用，因為實支實付是附約，必定要綁主約。
二是在原有保單中，附加自負額型實支實付，但有可能因投保規則而無法附加，這需要另行詢問。
而我自己，都是盡量選第二種方式來替客戶規劃，因為這可以讓客戶節省掉一筆主約費用。
假設，小劉今天是第一種方式規劃，A公司實支實付額度三十萬，之後又跟B公司投保一張相同額度的實支實付，某天不幸出險時，醫療費用為四十萬，那兩家合併理賠也就四十萬元。
提出申請時順道提出，公司或協辦業務會提供證明，之後找第二家提出差額理賠，而第一家理賠三十萬元，第二家就會理賠剩下來的十萬元。
假設，小劉今天是以第二種方式，在原有保單用自負額型實支實付加保來做規劃，那在原有額度超過之後，自付額型實支實付就會啟動，補足差額，所以他最多也是拿到四十萬元。
當然，這還是會看投保公司之保單條款，是否對保戶友善，才會選擇規劃方式。
那為什麼不說公司理賠態度？因為本人以前所屬和投保的那家保險公司，是以理賠快速與寬鬆為招攬賣點，但後來被主管單位盯，導致理賠速度其慢，也不像以前那麼寬鬆，一切原則都得回歸條款。
當然不只那一家，很多早期可以通融理賠的公司，多半也都是如此，我也有客戶發生過，原先投保就沒有副本理賠條款，但該公司潛規則就是願意通融理賠，可最近也是說要嚴守條款規定，而被拒賠的情形出現。
所以一切都需要審慎評估，拜託，加保前一定多聽多問多看，不是都沒在聽不想問，事後再來瘋狂靠北業務員，拜託拜託！
上述內容，網路上也有很多更為專業精闢的解釋文章，但我只是想試試用自己的方式來解釋。
以上，謝謝收看，有看的你家會有錢，沒看的你家也會有錢。
