不動產是難以參與複利效應的標的物，但是不動產是最佳財務槓桿之一，因為其利率極低。如果你還很年輕，但是不懂得儲蓄，持有房子會是最佳理財方式之一，因為每月付房貸一定程度可以讓人想要培養記帳跟檢視收支的習慣，因為你會覺得現金流很緊，而儘可能的從節流下手。
所以網路文章或是Yutuber去回推人生資產里程碑的時候，會覺得漲幅很慢，那是因為他們很可能估進了一定程度未清償的房貸，以至於資產成長的緩慢。你應該把焦點聚焦在可以複利的淨金融資產，因為多數人不是靠不動產投資致富的，畢竟炒房要致富需要的能力可比炒股少不了多少，而且房產需要大資本才能循環投資獲利，跟股市的本質並不一樣。
聚焦在淨金融資產
因此，僅建議把可動用收入的淨現金流投入複利資產，最大聚焦在淨金融資產上。個人做法會直接刪除不能動用的房貸，當然不能把沒有付清的房子當成是自己的全額資產，在你還沒清償房貸前，房子其實很大比例是銀行的資產，另外房子的資產淨值很難估算，因為你每個月都在還貸，那份金額可能包含了一部分的本金跟大多數的利息。因此，比較財富淨資產，個人覺得毫無意義，因為絕大多數人不可能賣掉自己正在住，正在繳房貸的房子來獲得報酬跟收益，然後隔天改成去天橋下搭帳篷，很大額度的不動產是沒有參與複利效應本質的。而通常扣除不動產後，每人可支配的淨金融資產通常很少，我們看一下三份報告陳述的數據內容：1. 個人財富維度（每位成年人平均與中位數）
根據 《UBS 2024 全球財富報告》（UBS Global Wealth Report 2024），這份報告包含房產、金融資產扣除負債。僅擷取台灣章節的數據統計。
平均數 (Mean)約為$302,551美金，換算台幣約 983 萬，這部分受到頂端 1% 富豪拉抬，數值極高。中位數 (Median)約為$110,521美金，換算台幣約 359 萬全台灣最中間那個人的資產水位。
- 計算單位每位成年人 (Per Adult)
- 數據來源私人銀行數據 + 央行金融流量估算
2. 家庭財富維度（全家總資產）
根據 行政院主計總處 (DGBAS) 於 2024 年 4 月公布的「家庭財富分配統計」（此為時隔 30 年後的重大普查）：
平均家戶淨額為1,638 萬，包含房產、股票、現金扣除房貸。
中位數家戶淨額為894 萬，全台灣最中間那個家庭的資產水位。
3. 安聯（Allianz）全球財富報告：聚焦「淨金融資產」
- 數據定義： 「金融資產毛額」扣除「負債」。金融資產包括現金、銀行存款、證券（股票、債券）、保險及退休金資產。
- 台灣數據 (2024 報告)：
- 人均淨金融資產： 約 14.88 萬歐元（換算台幣約 520 萬）。
- 全球排名： 台灣排名全球 第 5 高，在亞洲僅次於新加坡，排名第 2。
- 特點： 由於台灣人的儲蓄率高且偏好持有金融商品，這項數據反映了台灣人強大的「流動性資產」實力。
你很難計算房屋的資產淨值跟剩餘的不動產債務，因此我會直接建議你排除該筆計算，直接聚焦在淨金融資產就好。
把你的收入直接刪除每月房貸和例行性債務、保險金額的部分，直接看可以動用的額度，大約拆分成三份，基本三桶水位公式會像這樣：
收入 - (房貸和例行性債務、保險金額) - A.每月定投金額 - B. 生活資金 = C. 願望基金
A. 投資金額
B. 生活資金
C. 願望基金
關於願望基金是在某些人生里程碑需要用到的錢，例如，短期目標需要換車或買房頭期款，那這筆基金應該順序要靠前。
公式會變成
收入 - (房貸和例行性債務、保險金額) - C. 願望基金(買房換車需求金) - A.每月定投金額 - B. 生活資金 = 餘款繼續投入C.
你會發現生活資金最靠後，那如果不夠扣不就活不下去了？ 所以你不能讓它不夠扣。你需要穩定的去記一年的帳，清楚的知道每月的月支出基礎水平線和大小月的差距，去決定怎樣留出 A. 每月定投金額 的空間。當然，如果這是個每年出遊的短期願望基金，那你也可以用這公式，儘可能將每月盈餘擴大。
要注意，願望基金的錢是不能用來做長期投資的，所以你可以把願望基金的錢放在定存或者是短期不會虧損的債券上，但不能投入股票市場，股市短出的虧損難以彌補。
人生需要降噪與減少FOMO心態
FOMO（Fear of Missing Out）即「錯失恐懼症」，是指因擔心錯過社群、他人精彩生活或投資機遇，而產生的焦慮與不安全感。
近期，在社交網路PTT上，有版友分享了他投730萬進台指期市場賺了3.85億的故事。儘可能就把他當成故事看看，情景就是他有700多萬可以拿來虧，但是我們沒有，我們不需要在我們沒有的事物上，去意淫或比較其他人。
從小到大，我覺得最沒有用的就是名人傳記。因為那是他的傳記，不是你的；人生都有不可複製的特性。你看了賈伯斯傳，你無法把自己複製成賈伯斯，唯一能做的是去看看他們的人生哲學，有沒有你可以仿效的，因為這些名人成功的人生通常難以複製，他有他的文化，例如：歐美普遍有車庫創業文化，我們沒有；他的時空背景、他的恩師摯友，甚至他的機遇。
去看Threads、IG、FB、Dcard這些社群網路上，最多充斥的是甚麼，無盡的攀比。攀比就算了，最多人推崇的居然是幻想跟意淫(yy)文章，兩個到四個選項你都沒有的，在那邊投有甚麼意義，他的投票對你的人生毫無幫助，四個正咩投票比誰正，但是實際上你一個都沒有。詢問一億元怎麼做投資的，實際上出最多意見的是月光族。真正有一億的並不需要在社群軟體上YY。
訂一個高目標跟去年的自己比
實際上，應該做的事是訂一個高目標，跟去年的自己比。每年元旦去檢視去年的投報率是不是好過前年，淨金融資產成長幅度是不是在正常的軌道上。以投入大盤來看，基礎應該要每年增加+10%以上的成長，可以把自己的淨金融資產做每年評比，訂每年年度需要+20%，如果有達標就是非常棒的里程碑，不論是你靠節約加大投入的淨金額還是副業有成，這都是很好的錢進燃料，你需要知道自己的財富火箭在起飛產生極大複利效應前，忍受長期穩定的投入燃料，你所需要的就是持續不斷的投入燃料，然後甚麼都不做。
複利是數學，他的背後是極其無聊的重複。當基數夠大的時候，他會產生你想像不到效果。人生唯一能˙打敗華爾街投顧的機會，只有夠長的恆心跟能耐住無聊而已。
