月光族這個詞，相信大家都不陌生，在生活周遭也經常遇到這樣的親朋好友。當你深入了解這些族群，你會發現有些人明明很努力，但財務方面卻沒有實質上的改變。即使他們大量學習投資理財的相關「知識」，好像對他們的經濟狀況，沒有什麼特別的幫助。
究竟是什麼原因導致這樣的現象呢?我們家就是一個活生生的例子。過去，我們全家人都是「月光族」。對於花錢這件事，總是覺得，明明已經過的很節省，卻總是覺得錢不夠用。以我而言，我年輕的時候，是一名真真確確的月光族。雖然理性上我覺得這樣不對，但我就是有一股衝動想要把擁有的錢趕快花完。
後來我往內心深入探究，才覺察到一些事情。
我回想起我小時候，若是把錢存下來，一定會有其他的人來把我的錢偷走。與其這樣，我不如提早把錢花光，這樣起碼我有享受到一些錢帶來的好處。
過往的家庭背景、成長環境所刻劃出來「心理藍圖」，都深刻地影響了我們生命中每個層面的財務決定。我們會以為我們作決策的時候，是用理性思考的判斷作為依據。但多數時候，潛意識總是略勝一籌!
諾貝爾經濟學獎得主，芝加哥大學行為金融教授泰勒（Richard Thaler）提出心理帳戶（Mental Accounting）的概念。他認為每個人心中都存在「心理帳戶」，我們心中會自己把金錢劃分到不同種類的帳戶中，依據不同的帳戶設定不同的使用途徑與級距。
我們經常聽到，樂透的中獎得主，總是在短短幾年的時間內，就再度落回原本貧窮景況。因為中獎人會把樂透彩，歸類在「意外之財」帳戶中，而非「勤懇工作」帳戶中。大肆購買非必要炫耀財，或隨意宴客歡樂，往往導致他們快速的將獎金消耗殆盡。如果這些樂透得獎者，能夠有意識的將獎金，有意識的歸類到「勤懇工作」帳戶中，我相信結局將會大大的不同。
許多人不知道，通常理性與心理對戰的時候，心理往往是大獲全勝的。實際上支配我們支出的，是「心理帳戶」而不是理性的頭腦。
改變最重要的第一步就是「覺察」，然後透過理性修改潛意識。使用理性的頭腦，與我們的心理溝通，最終以理性的思維駕馭潛意識。重新定義自己心理帳戶的用途與級距。讓每一筆錢，都能確實的保存下來。
聖經上有一句話是這樣說的，「你要保守你的心勝過保守一切，因為一生的果效是由心發出的」。故此，我們要特別小心放在我們心裏面，影響我們各種決策的意念。因為放在我們心裏面的每一種觀念，沒有一樣是我們不需要付出代價的
