很多人知道要買保險來規避風險
卻卡在「需要多少額度才夠?」
當然很多人說越多越好
但是大家的預算都有限
而且也不是保費越高越好
帶你用「以終為始」的核心概念
我們先想：如果風險發生，我一天需要燒掉多少錢？
我需要多少錢才能維持生活
再回推：現在的保單擋得住嗎？
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📌 先認識 6 大人身保險工具
- 醫療險（實支實付）
- 意外險
- 癌症險
- 重大傷病險
- 失能險
- 壽險
每一種都有它存在的原因，我們一個一個來看👇
⭐ 醫療實支實付——目前最優先規劃的項目
在二代健保制度下，住院天數短、但自費項目越來越多
想要更好的醫療品質、縮短復原時間、減少後遺症等
這些都需要自費
所以醫療實支實付是商業保險的第一優先
以前是以【雙醫療實支實付】為主要規劃方向
兩份收據副本，一份付醫療雜費、一份補回薪資損失
不過在 2024年7月起
實支實付醫療險新制全面推行「損害填補原則」，即「正本理賠」為主
只能是差額理賠了
以前有副本理賠的保單一定要留住阿!!!
⭐ 意外險——人人都需要，沒有例外
意外沒有時間、年齡、階級的分別
任何人都可能發生
意外三寶：意外身故／失能、意外實支實付、意外日額
建議以【雙意外實支實付】為主要規劃方向
不過現在意外實支也是走正本差額理賠 (以前的保單可以副本理賠)
意外日額裡的骨折未住院津貼，也很值得納入！
⭐ 癌症險——現代人不得不面對的風險
環境污染、加工食品、工作壓力、作息不規律
罹癌率只增不減
建議以【癌症一次金】規劃
一旦確診，這筆錢就是緊急備用金
可用於標靶藥物、自費化放療，或是現在比較新的免疫療法
【療程型】是指住院一天賠OOO、單筆手術賠一次OOO
這個我會建議有多的預算再來做加強
現在的醫療技術越來越好
有時候不一定會住院很多天了!
⭐ 重大傷病險——範圍最廣的保障
涵蓋 22 大項、300 多細項
比傳統重疾險 7 項、特定傷病 20 多項 廣非常多
不過還是有部分沒有涵蓋到
所以以前有投保的舊保單建議先留著不要解約唷！
⭐ 失能險—— 一人失能，全家不能拖垮
疾病或意外造成失能 無法工作、生活無法自理
不管是請專人還是家人來顧，都是一筆大開銷
沒有足夠的保障，很容易引發家庭失和或社會問題
久病床前無孝子 說的就是這種狀況
建議同時規劃【失能一次金 ＋ 月給付金】
一次金用來購置輔具，靈活運用 月給付金用於長期看護費跟日常開銷
💡 目前已經沒有疾病型失能險了，只有意外失能
⭐ 壽險——留愛，不留擔
失能或身故後 未還清的房貸、孩子的生活費、喪葬費
這些都可能成為家人的重擔
壽險就是在那個時候，讓生活不至於被改變
就算目前沒有家累
至少也要規劃足以負擔喪葬費用的壽險額度
這是對家人最後的體貼
🌟 保險規劃的優先順序
🌟 醫療險 ＆ 意外險 ＞ 癌症險 ＞ 重大傷病險 ＞ 失能險 ＞ 壽險
四大投保心法：
- 先保大再保小——先防傾家蕩產的大風險
- 先保近再保遠——先把現有缺口補起來
- 先定期後終身——預算有限先拉高保額
- 先實支後定額——才能真正對應現在的高額自費環境
💭 最後，回到「以終為始」
保險最重要的事只有一件：當最壞的情況發生時，你的生活還能繼續過下去
不被影響是不可能的
但至少在金錢這部分不要再傷神
現實中要處理的事情絕對比想像的更多
我以我自身為例子算給大家看
不一定100%準確，每間醫院跟每個人遇到的狀況不一樣
但至少讓大家有個基本概念
首先是病房費用:
健保房: 0 元 (出院的時候還是有10%自付額)
病人三餐費用: 300 元 (100元/餐)
陪病親屬餐食: 100元/餐 (陪病家屬也要吃飯!)
看護費用: 1000 元/3小時 (時薪制很貴!)
停車費用: 100元
耗材費用:
尿布: 500元/12片，初期中風的時候1個晚上要2-3片，建議濕了就要換，避免濕疹
看護墊: 100元/10片，也是每天或是2天就要更換
快凝寶 (幫助吞嚥): 299元/瓶，可以吃大概20-30天，初期也是都要添加，避免嗆咳
這樣一天平均要: 1700元左右
如果是全日看護就大概是: 3500元
雙人房+3000，單人房+5000-6000元 不等 (要看醫院)
也就是說基本上只要住院
很有可能就是2000元/日的開銷起跳
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北部看護費用參考:
24 小時全日: 2800-3500 元
12 小時半日: 1400-2000 元
📍而且都是週結現金! 5天就要給現金一次
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「這些費用，保險能幫你擋住多少？這就是規劃保障時，你要回推的那個『終點』」
以終為始，不是買好買滿
而是在能承擔的保費範圍內
確保風險發生的那天，你的生活不被改變
其中「老」是唯一一個發生率 100% 的風險
退休後的生活，也要一起放進這個終點的計算裡
📍 你的保障缺口在哪裡？
如果你也不確定名下有哪些保障
可以先從這裡查起: 很多人不知道：你名下可能有幾張「被遺忘的保單」
下一篇預告：
長照險真的值得投保嗎？我會帶你做深度分析。
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關於我
因為爸爸的兩次中風，我走過了失能給付、長照申請、輔具評估、保險理賠的完整流程。這些「親身走過才知道」的資源跟經驗，我希望能幫助更多在照顧路上的家庭。
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