55.台灣人均 2.6 張壽險全球第一，但常賠不到？我花 10 年繳完保單後，學到的 3 件事｜保險雙十原則

🐟 保險像魚的氣鰾

我覺得保險像魚的氣鰾：平常看不到、摸不到，但沒有它，魚遇到水壓變化就會沉底。

但氣鰾不是越大越好，太大的氣鰾反而讓魚游不動。

這就是保險最常見的兩個極端：要嘛沒有氣鰾、要嘛氣鰾大到拖著你游不動。

💬 我最近剛繳完一張保單，是 10 年前我自己買的

小時候媽媽教我把錢存起來，我零用錢從不捨得花。

後來有親戚在做保險，問我要不要買保單，那時候我還小，不太懂，就傻傻答應了。我那時候以為保險跟乖乖一樣，買了放在那裡就保平安 🍭

一繳就是 10 年，前幾年才繳完

但是這幾年整理自己的財務的時候，回頭認真研究那張保單，才發現它是「壽險 + 儲蓄險」的綜合型保單。

那一瞬間心情有點複雜。

現在的保險，很習慣把很多功能包在一起賣。

而現在的我已經 30 幾歲了，自由業，沒有公司團保，所有保障要全部自己扛。回頭看那張保單，跟我現在的生活，確實有點距離。

如果你也正走在這個階段...結婚生子、變成家裡主要收入的人，或是像我一樣自由業、沒有公司撐腰...這篇是寫給你的。

保險真的要認真買，但最怕買錯、買太多、或被人情綁架買了一堆用不到的。

後來我看了很多書、跟不同保險員聊過，自己整理出的觀點是：

保險是用來「以防萬一」的。 壽險就壽險、投資險就投資險、醫療險就醫療險。不再買那種「什麼都有一點」的綜合型保單。

因為真的要理賠的時候，什麼都有一點的保單，常常反而賠不到（後面有真實案例）😔

📊 台灣人的保險現況：買很多，但買對了嗎

台灣壽險投保率 超過 260%（每人平均有 2.6 張壽險）是世界第一（台灣之光？）

家戶年繳保費平均佔可支配所得 10~15%

金管會保險申訴案件，銷售爭議長年是第一名

^{📖 資料來源：壽險公會統計、金管會保險局年報（以最新公告為準）}

看得出來什麼？台灣人不是沒買保險，是買了很多但不一定對。

我家的保險抽屜就是其中一個範例：三個資料夾、五張保單，每張都覺得很重要，但打開來看全部都長得很像

者幾年的經驗讓我知道「買很多」不等於「買夠」。「繳很貴」也不等於「保障夠」。

這就是為什麼我現在這個階段，想回去重新檢視自己的保單。

🎯 保險到底要買多少？先記一個「雙十原則」

財務規劃界最常用的入門公式：

• 保費總額 ≤ 年收入的 10%
• 壽險保額 ≥ 年收入的 10 倍

簡單說：

• 花太多錢買保險 = 氣鰾太大，游不動
• 保額買太低 = 氣鰾太小，萬一沉下去撐不住全家

舉例：年收入 100 萬的人

• ✅ 一年總保費花 10 萬以內算合理
• ✅ 壽險保額至少 1000 萬（如果你是家庭主要收入者）

單身、沒有人依賴你的人 → 壽險保額可以降低，甚至不一定需要
有房貸、有小孩、有要養的父母 → 壽險保額可能要拉高到 15 倍

📋 三個險種怎麼配（壽險／醫療／意外）

1️⃣ 壽險 🛡️ 給家人的那份安全感

• 目的：你不在了，家人的生活不崩盤
• 怎麼選：定期壽險最便宜、保障最純粹（保費可能只要終身壽險的 1/10）
• 適合誰：有家人依賴你的人、有房貸的人
• 避開：終身壽險綁儲蓄、投資型保單（功能不純、成本高）

2️⃣ 醫療險 🏥 面對生病最現實的那張牌

• 目的：住院、手術、自費醫材不會把存款吃掉
• 怎麼選：實支實付（雜費額度 20~30 萬起跳）＋重大傷病險
• 適合誰：所有人，越早買保費越便宜
• 避開：日額型已經不夠用（現在自費項目才是大頭）

3️⃣ 意外險 💥 小錢換大保障

• 目的：意外死殘、意外醫療
• 怎麼選：保額 500~1000 萬，搭配意外醫療實支實付
• 適合誰：所有人，年繳幾千塊可以換很高保額
• 避開：綁在其他保單裡的意外附約（彈性差）

💉 一個讓我超震驚的真實故事

疫情期間，我有個朋友打疫苗後出現血栓。
她去看醫生、去住院、去找各種方法治療，但最後保險卻沒有理賠。

為什麼？

因為沒有醫生敢在診斷書上寫「疫苗相關」。

沒有這行字，保險公司就很難認定這是受保事件。她繳了這麼多年的保費，結果真的生病的時候，卡在一張紙上。

那一刻我超震驚 😳 我才意識到：

「有保險」跟「能理賠」，是兩件事。

這就是為什麼我說要把三種險種分開配，而不是買一張什麼都有一點的保單：

• 實支實付是按「實際自費金額」賠，不看病因
• 重大傷病險是按「健保重大傷病卡」賠，只要有卡就賠
• 意外險是按「意外事故」賠，非疾病

多一道網，就多一個能接住你的機會。 保險條款真的要看懂，或至少要找一個願意跟你講清楚的人問。不要只聽「這張很好」就買單。

📊 投個票

👇 或留言告訴我，下一篇我們來聊「手上已經有保單的人，怎麼自己做保單健檢 + 避開省稅話術陷阱」。

✅ 先把保險這件事，從帳單變成護身符

保險不是買越多越好，是 剛好 最好。氣鰾不用大，能讓你浮在水面上就行。

順帶一提：人身保險費每年每人可列舉扣除 2.4 萬元（健保費另計、不限金額）。今年報稅的時候記得對一下，你家已繳的保費，可能已經夠你選列舉扣除了。→ 免費下載 2026 報稅 Checklist （裡面有保險費列舉扣除的詳細條件 + 勾選表）

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🦙 羊駝碎念時間

本羊駝看馬麻最近常常在研究保單，那個很嚴格的人在旁邊說：「妳 10 年前的保單是傻傻簽的，現在認真研究也不遲。」

馬麻笑一笑說：「對，認識自己的錢要放在哪裡，永遠不嫌晚。」

本羊駝雖然沒有錢，但我有一身又厚又毛的駝絨，這就是本羊駝的氣鰾。（而且本羊駝不用繳保費，也不用看條款，建議大家下輩子投胎當羊駝。）

不是每個人的氣鰾都長一樣。找到你的，剛好就好。