近幾年陸續成立三家純網銀，由於其營運成本較傳統銀行來得低 （譬如：較開設實體銀行的成本降低許多），也讓純網銀能夠在一些主要推行的服務上更具有競爭力；例如銀行存款利率、申辦各項服務的手續費甚至利率等較傳統銀行優惠。也因為逐漸都有口碑出來，也讓傳統銀行在某些業務經營上顯得壓力更重，舉例以一般消費性信用貸款就是如此。
但純網銀提供的方案是否就真符合申請人的目標？我想答案不是絕對、且仍有討論的空間；近期所遇個案就有一位。尋求規劃前、該員曾先自行上網搜尋並於4/10線上送某純網路銀行信貸申請，後續有獲准『80萬、利率5.03%、分十年期攤還』的結果（圖一）；由於額度與他預期中有明顯的落差（他希望藉本次貸款申請整合名下負債，同時須多貸大額現金以協助家人補周轉資金的缺口），故與對方表示額度與自己所需有明顯落差，請對方先暫緩撥款（該純網路銀行要求須於4/29前決定是否要撥款）。
圖一：純網銀審查結果
該員任職單位、工作職務與實際收入：
*任職於某金控下轄銀行單位，工作職務屬內勤（非銷售性質，Job Title：襄理），單一工作年資已超過20年非常資深。
*薪資部份、因帳務緣故一個月發兩次（一筆轉入薪轉帳戶、另一筆則入行存帳戶，因利率不同）；年薪約99萬多（含年終獎金等津貼）、亦較六個月平均薪資（52,888元）與健保投保薪資（60,800元）都來得高。
該員負債現況：
*L銀行銀行信貸：核貸金額20萬／餘額約13萬／月付金約2,835元（利率5.11%）
*A銀行信用貸款：核貸金額65萬／餘額約16.9萬／月付金約8,849元（利率約4.23%）
*T銀行信用貸款：核貸金額49萬／餘額約9.8萬／月付金約6,500元（利率3.44%）
*T銀行信用貸款：核貸金額25萬／餘額約7.5萬／月付金約4,529元（利率3.44%）
*T銀行信用卡：額度31萬／本期應繳總金額86,516元／未到期待付款0元／繳足最低
*D銀行信用卡：額度38.5萬／本期應繳總金額8,203元／未到期待付款31,191元／全額繳清
*S銀行信用卡：額度28萬／本期應繳總金額0元／未到期待付款0元／全額繳清
*C銀行信用卡：額度5萬／本期應繳總金額7,539元／未到期待付款473元／全額繳清
*C銀行信用卡：額度10萬／本期應繳總金額25,588元／未到期待付款16,629元／繳足最低
*E銀行信用卡：額度13萬／本期應繳總金額3,282元／未到期待付款17,193元／不須繳款
*R銀行信用卡：額度25萬／本期應繳總金額10,757元／未到期待付款30,631元／全額繳清
對本案評估意見：
*分析該員資格，無論在公司規模、穩定性、工作職掌，薪資收入等條件，都算是各銀行內部表列之優質客群。名下現有四筆信用貸款總餘額約47.2萬，繳款均滿一年以上已無綁約限制；另持有七張信用卡、最長持卡時間超過10年，累積帳款總餘額約237,984元。
*惟較可惜、該員近一年信用卡繳款皆有出現『繳最低應繳金額』之情況（圖二），另該員去年也曾經使用『信用卡預借現金』紀錄，導致他個人的聯徵信用評分不高僅562（圖三），也連帶影響到本次申請信貸的行内評分與利率。
圖二：近一年曾使用信用卡循環信用
圖三：聯徵信用評分不高562
*傾聽該員說明、他是希望透過本次貸款將可貸額度申請到極大值，也希望能夠作成十年期攤還、繳款負擔不才會太重；畢竟他須負擔整個家計與子女教育支出等。進一步瞭解該員至今尚未有理財投資的實際動作（名下尚無股票與基金庫存等），所以希望從本次的理財規劃中取得一適度平衡。
給予規劃與整合前後數據變化：
*初步規劃：整合、優先還清他名下四筆信用貸款餘額，目的是將現在對四筆信貸的支出部份能集中、同時爭長攤還期延長到10年期；還清信貸後的剩餘現金、建議他少部分挪作將信用卡欠款自行清償，藉此將個人信用評分提升、有利未來轉貸有足夠籌碼與銀行談條件。
*四筆信貸月付金約22,713元，信用卡保守預估最低應繳至少須1.2萬元，前項銀行支出總計34,713元；推測如順利完成還清貸款與卡款，『一個月應可省下約1.6萬支出外，還多一筆近90萬的現金做為家庭周轉』。
可能變數的掌控與結果：
*由於該員『近一年信用卡經常循環信用、信用卡長期使用帳單分期等，以及先前自行送純網銀僅核准80萬現金』，諸多原因讓銀行審查主管認定該員本身有風險疑慮，欲縮減原本的申請金額至120萬（原申請180萬）。
*以該員目前服務單位、年齡資歷、穩定度等進一步說服審查，強調申請人並沒有財務問題，純粹是個人使用信用卡的觀念與習慣待更改，溝通爭取希望能將額度上開到最高。最終該員『獲貸160萬、10年期攤還』，除貸到理想的額度也有效降低還款月付金。
許多網友在申請貸款時獲得的核准f數據不甚理想，進而懷疑自己申請條件、也有想另尋它行再申請的心態。就如（圖四）某網友針對『信貸利率9.9%是否合理？』提出質疑；問題關鍵在於『看別人分享、不見得自己申請資格條件都能比照2%、3%去辦理』，我也重申過、銀行本身屬營利事業，對不同申請者的內部評分都不會相同，評分不同、自然就會影響到銀行授信的結果。
圖四：信貸利率9.9%是否合理？
回本案、純網銀提供80萬現金未達到預期目標，自然會尋求對自己更合適的規劃方案；沒有比較就難有進步，用在目前競爭激烈的銀行貸款上算是非常貼切。
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