信用卡已不可或缺成為我們的日常，先享受後付款的便利機制；對於許多持卡人來說，在整體財務規劃的調度上具有相當程度的幫助。而船可載舟亦可覆舟、不當使用信用卡也會衍生出許多難以應付的後果，包括循還利息、遲繳甚至造成信用瑕疵等；本篇就以我們經常遇到的幾項名詞，搭配個案來分析討論。
【預借分期】
應該許多持卡人都知道信用卡有一附加功能就是『預借現金』，預借有分單次預借、與預借後分期攤還（將當次借款本金、總利息和手續費加總後，均攤至每期信用卡帳單的最低應繳金額内）的型式；惟無論哪種、對於個人信用評分都具有連帶影響。
如（圖一）所示、該網友申請信用卡預借現金分期攤還，發卡銀行於每一個月帳單結算後，將預借現金註記登載於其信用報告上；即便該網友每個月都全額繳清帳單，包括預借、卡額度動用比過高等因素，對於信用評分之影響仍非常嚴重（圖二）外，也一併使得貸款申請的行内被扣負面評分，影響貸款核准機率。
上述個案情況（預借、高動用比）讓銀行貸款審查授信主觀認為：
*會產生「缺錢」、「財務狀況不佳」之直覺反映
*搭配檢視薪資轉帳（或往來存摺）進一步查閱近六個月金流與結餘
*若金流與結餘（月光族）都不理想、代表該員還款能力堪虞
*假設該網友使用循環信用，那對於信用分數的影響只有更鉅
【消費分期】
也就是消費時，選擇由店家提供的零利率分期方案，將單筆消費的刷卡金額平均分攤至分期期數，再按月繳款分攤後的金額。另一種方式、也可於刷卡消費之後，透過聯繫客服、行動銀行或信用卡APP的方式，將單筆超過申請金額門檻的消費設定分期；惟這種方式可能會被發卡銀行收取%數不等的分期利息，故提醒網友消費前須再三確認。
另坊間也有銀行信用卡標榜『消費滿額自動分期』；銀行或持卡人為事前設定好一定消費金額門檻，單次消費達設定門檻時、即電腦系統會協助自動分期。
無論上述哪種方式，使用消費分期原則上並不會影響個人信用分數；但仍須提醒持卡人『消費分期筆數建議須多衡量自身還款能力』。
因為我也遇過許多遭債務困擾、欲申請整合信貸的網友，債務衍生背景不乏信用卡分期筆數過多，雖然表面是零利率（或低利率）、但是經過分期的『每筆應繳金額』合計起來也會成為持卡人不小的開支！若有多卡同時分期、長此以往累積的帳單繳款負擔也會非常沈重，不可不慎。
【帳單分期】
當月帳單應繳總金額無法一次付清，於當月帳單繳款截止日前（依各發卡銀行規定），提出帳單分期申請、將整筆帳單款項透過分期方式攤還，並依照與發卡機構約定的分期利率，每月按時繳納費用。至於帳單分期會否影響個人信用？原則上須檢視『信用卡總額度使用率勿過高（通常指所持信用卡總額度動用比）』為前提。
舉（圖三）為例：該網友三張信用卡信用額度加總26萬，去年七月當時信用報告最新資訊呈現『爆卡超額』的情況；回推前一個月、六月信用卡額度動用仍超過九成以上未爆卡，換言之整體信用往來只顯得更糟。
據悉該網友確實申請過帳單分期，惟繳完帳單分期後、信用額度仍會重新釋放出來，若未有效節制卡的使用，額度動用比只會持續攀升、最後導致以債養債的情況產生；即便到最後要申請整合信貸，包括預借分期、帳單分期、額度動用比過高等都足以讓受理銀行婉拒貸款申請。
從上述分析、為何坊間會說『信用卡是培養信用的工具？』因為信貸、房貸等貸款類的授信，遲繳幾天都可能不會被貸款銀行立即登載到聯徵中心；且貸款類授信多半時間都是『繳固定金額』，雖然機動利率會影響月付金，但大多數貸款人都會多放一些現金在帳戶中讓電腦能自動扣帳完成，避免因為利率變動、扣繳帳戶餘額不足導致扣款失敗。
而信用卡則完全不同、且銀行審查最喜歡檢閱信用報告中的信用卡使用與繳款等數據；原因在於可發現持卡人對於信用卡的依賴程度、有無足夠還款能力，以及信用擴張的隱性風險等。也之所以各銀行對於已往來客戶不時都會主動查詢信用的動作，也就是所謂防微杜漸的風險控管概念。
會不會用信用卡？信用卡好不好用？完全憑藉在持卡人的習慣。習慣養成得宜、信用卡可充分幫助自己的理財規劃；反之、可能就是以債養債的開始。
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