近一週以來陸續遇到幾位網友的諮詢，內容不約而同都有『一年內銀行有核准信貸』、『無擔保債務屆滿月收入22倍』的情況；也出現一個隱憂、就是這些網友將銀行核貸的現金使用在支付其它債務（或作為消費用途），最後發現飲鴆止渴~仍無法應付龐大債務支出，輾轉上網再尋求其它增貸或是整合的可能性。就以所遇個案來剖析與討論；
（一）
A網友表示“目前因多筆信貸及信用卡費用還有房貸（家人名下）、車貸導致每月壓力山大，每月收入即支出且有入不敷出之情況；想透過轉貸的方式整合並降低月付款，或是能否直接向原貸款銀行提出整合需求？”
負債（同一銀行信貸四筆、皆無附財力證明即核貸）：
115萬 84期已繳33期 餘約73.5萬
20萬 84期已繳20期 餘約15.8萬
20萬 84期已繳13期 餘約17.3萬
10萬 48期已繳5期 餘約9萬
信用卡(皆無遲繳無繳最低應繳無預借現金)
台新 額度10萬有分期0利率餘約7千
中信 額度15萬有分期0利率餘約8.8萬
富邦 額度12萬有分期0利率餘約8.8萬
玉山 額度16萬有分期0利率餘約4.9萬（近增）
華南 額度12萬有分期0利率餘約6萬（近增）
職業：該網友目前任職洗衣店管理職年資約9年，有勞健保、每月實領約6.5萬(領薪方式為領現存入、或老闆每月初至銀行透過公司帳戶轉入本人帳戶)。
分析：
一、該網友四筆信貸均為同一銀行餘額合計約115.6萬（一筆10萬是近期增貸只繳五期），信用卡累積帳款約29萬，前項加總約144.6萬；高負債(無擔保債務總餘額過高、已明顯超過月收22倍)、近增對各銀行均屬高風險族群。
二、除非能夠提供年度國稅局所得清單，否則現金存入、與公司跨行轉帳薪資~都難以認定薪資來源；最多就是用勞健保投保薪資認定收入，若投保薪資不高、根本無任何參考價值。
三、當初沒有提供財力就核准信貸，推測可能該網友持有該銀行信用卡（卡友貸），或在該銀行具有某些資產才陸續核准；換到其它銀行肯定不會如此容易，該提供的財力證明一筆都不能少。
四、至於網友提到『找原信貸銀行申請整合債務』；據經驗、原信貸銀行不喜整合業務，況且該網友才剛拿到10萬現金、加上高負債比與信用卡分期帳款，原貸款銀行直接婉拒機率非常高。
建議：
*主動跟公司協調『開立薪轉帳戶，同時誠實申報薪資所得、提供年度所得扣繳憑單(圖一)』以利做為信貸財力證明用。
*如緩不濟急、應找時間與家人商量『透過家人名下不動產增貸來還負債』~以期降低借款利率與月付金負擔。
*若上述建議方式有實行上之困難，最後恐怕就是申請前置協商；惟前置協商對個人信用將產生瑕疵紀錄，非到最後個人不會推薦。
（二）
B網友表示“去年底有一筆信貸核准，近期找銀行接連被婉拒兩次；公司有將我掛名登記另一家公司負責人、有營利所得，但是很多銀行不認列，請問還有可能能申辦嗎？”
負債：
F銀信貸84萬／餘額79.7萬
E銀信貸20萬／餘額19.7萬(114/12月核准)
F銀信用卡額度5萬／本期應付5,477元／未到期待付44,207元／全額繳清
職業：資本額一千萬公司會計、年資8年10個月、有薪轉勞保，所得清單507,840元(54C申報209,574元)
分析：
一、該員信貸兩筆餘額合計約99.4萬，如以受僱薪資申報年所得50萬計算，已超過月收入22倍；至於另一部份54C(營利所得)~能認定此收入的銀行非常少。通常銀行對於負責人信貸除須檢附年度所得清單外，還必須一併提供營利事業稅額申報書、與銀行往來存摺一年明細等備核。但關鍵在『該員僅掛名、無實際參與經營之實』，所以也拿不出稅額申報書、與具備金流的公司往來存摺。
二、該員信用卡原有三張，近一年內不時有循環信用與超額爆卡等情事(圖二)
於去年陸續繳清兩張信用卡並申請停卡，目前剩一張、但額度動用亦瀕臨滿額(去年11月當時尚無欠款，直到12月E銀核准20萬後、從今年1月到3月卡債務直線上升、如圖三所示)。等於該員近期增貸、卡用滿額影響到整體評分、顯有信用擴張之實，一樣是銀行內部高風險族群。
建議：
*短期勢必因為近增、卡額度動用滿、無擔保負債比過高等原因，無法再向其它銀行申請信貸。如仍有資金需求、建議應尋求親友協助，否則就只能往融資公司思考；惟融資公司借款期數短、利率高，就算借得到~未來月付負擔只有增加，個人非常不推薦。
（三）
C網友徵詢表示“因貸款皆為近一年新增，導致信用評分掉到555；會建議等到綁約期到把D銀跟C銀兩筆信貸轉貸嗎？我還有可以貸款的空間嗎？”
負債：
D銀行信貸：月繳17,651元(利率5.78%)／剩75期／餘1,108,831元
C銀行信貸：月繳1,930元(利率15.01%)／剩79期／餘96,477元(無綁約)
Y銀行信貸：月繳2,865元(利率5.4%)／剩84期／餘20萬
信用卡分期約剩2萬元
學貸約還有25萬未清償
職業：資本額一億營造公司服務，114年扣繳憑單薪資申報約104.6萬
分析與建議：
一、三筆信貸確實都是一年內新增債務，甚至剛核准連第一期都未繳款，信用擴張高風險族群無虞；無擔保債務總金額(含學貸、卡分期未清償餘額)約167萬，負債比率偏高約19倍多。
二、該網友主要問“是否要等到D銀行綁約期、到把D銀跟C銀兩筆信貸一併轉貸”，我回覆『最好等C銀行繳滿一年』再議。該網友質疑“C銀行沒有綁約、也要繳滿一年嗎？”我回覆『跟綁約不綁約無關』。主因在於一年內新增三筆信貸，近增導致信用分數變差；照這情況推測、即使D銀行繳滿一年也不會增加多少信用分數。畢竟『銀行已知有信用擴張高風險，內部跑評勢必不理想，有何誘因整合要給予低利(如圖四)？』
總結：我想陳述的、當這些高負債比網友一旦獲得銀行信貸資金，由於是『近期内核准貸款』~短期內還要再找其它銀行整合負債、已明確是不可為；受理銀行勢必會認定申請人有以債養債之實；就算非常僥倖能獲准整合、利率條件也肯定不會理想。
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