▍一個壽險顧問的旅平險購買指南
#我是人生風險管理
#風險管理之準備周全才能玩得盡興
疫情三年了
最近國外旅遊逐漸開放
國內也解除戶外口罩禁令
大家都迫不及待地想出國了
我也將在近期帶家人去日本京都
準備好好玩一下彌補這幾年的時光
而說到出國，旅平險是我常常被詢問的問題之一
雖然我服務的是壽險公司不是產險公司
沒有賣旅平險
但這篇跟大家分享一下我自己怎麼思考旅平險這件事
✳️ 旅平險是什麼?
其實旅平險只是俗稱，基本上分為兩大類 : 旅遊平安險 和旅遊不便險
以下參考pchome的旅平險網頁的說明
旅遊平安險主要保障旅途中發生意外事故造成的人身損害，像是意外身故失能補償、醫療費用理賠等。除此之外，旅平險通常也包含一些其他的理賠項目，例如：食物中毒、海外突發疾病以及海外急難救助等。
而旅遊不便險則是保障旅行中所可能遇到的不便事故，最常見的有：班機李延誤、行損失、行程取消、個人責任保險等等。
✳️ 出國真的需要買旅平險嗎?
簡短的回答是「我非常建議買旅平險」
身為人生風險管理師
我常常跟身邊的人分享風險管理的觀念
其中最重要的觀念是在做任何決策之前
都要仔細思考最嚴重損害最大的狀況是什麼
然後再評估這樣的損害是自己能承受的嗎?
如果不能 就去尋找有沒有什麼工具能轉嫁這樣的風險
以出國旅遊這件事來看
大家有想過甚麼樣的情況對自己的家庭衝擊最大嗎?
在我看來就是兩件事
1.在國外突然發生突發疾病 :
一旦在國外發生必須立即就醫的疾病，不僅人生地不熟，而且因為沒有當地的醫療保險，很有可能要付出高額的醫藥費。
這種例子相信大家都有在新聞上看過，之前看過一個在美國發生盲腸炎動手術，花了2萬多美金，快七十萬台幣!
2.在國外發生交通意外 :
這也是一旦事故嚴重就會花很多醫藥費的例子，不管自駕或是搭乘交通工具都有可能會有交通意外。像我有個保戶在年輕時去澳洲打工度假，
但開車通勤時發生重大車禍，把自己一年多存下來的錢都拿去附自己的醫藥費了。對了，題外話: 大家如果出國選擇租車自駕，一定要把車險買到最高，否則
一旦出車禍傷到別人，是非常非常麻煩的事情喔~
因此，根據上面兩個可能發生的情況，我都建議旅平險請一定要保好保滿!
✳️ 那旅平險怎麼買比較好?
這邊分享我自己買旅平險的標準和注意事項
✔️ 首重「海外突發疾病」和「意外傷害醫療險」這兩個附約的保額 (大於等於100萬)
這兩個保額就是對應到上面我說的最嚴重的兩個情況，我認為最少都要有100萬的保額。
一般來說大家都會只買50萬，我建議大家買越高越好。而常常看到的意外壽險身故額度反而沒這麼重要，因為如果你真的在乎你離開了要多留些錢照顧自己的家人，那你真正需要考慮的是壽險，因為壽險在絕大部分強況下的身故都會啟動。
✔️ 理賠範圍是否包含COVID-19肺炎?
這個在最近時期很重要，目前國內大部分旅平險的海外突發疾病是不包含COVID-19的，我認為很不合理。現在市面上只有一兩家有包含，我建議大家選擇有包含的公司投保
✔️ 旅行不便險能附加就盡量附加
不便險是另一個範疇的保險，但是我建議能夠附加就附加，出國遇到班機延誤、行程變更或是護照不見都是很折騰人的事情，不便險雖然都是定額理賠，但起碼可以療癒一下受傷的心靈和受損的荷包。
✔️ 目前15歲以下的小朋友買不到好的旅平險
這是我很不能接受的一件事，情況是這樣的。之前虎豹溪事件讓立委去質疑金管會為什麼15歲以下的意外險，身故只能退保費不能賠保額，後來金管會就下令之後所有的小朋友意外險都要賠61.5萬的喪葬費用，造成保險公司整個大亂。
目前意外險小朋友最多保額只能買到61.5萬，但「海外突發疾病」和「意外傷害醫療險」這兩個保額又跟旅平險的保額綁在一起，所以等於說即使15歲以下的小朋友買了旅平險，但因為保額不足也沒有什麼轉嫁風險的效果。真心希望這個亂象趕快被修正過來，不然小朋友不管是國外跟家人旅遊還是國內學校團體出行，其實都沒有旅平險的保障。
✳️ 要如何買旅平險呢?
