2024 信用卡回饋推薦
國內消費
信用卡綁定台灣 Pay 感應支付，享購物 2% 回饋，活動 113 年 1 月 1 日起至 113 年 12 月 31 日。
海外消費
行動支付
其他類型
根據特定的消費行為來選擇信用卡。
信用卡回饋是什麼？
信用卡回饋就像是購物時額外獲得一些「折扣」。每次我們使用信用卡付款，商家會給銀行一部分手續費，銀行再從中撥一部分回饋給消費者，常見形式有：
- 現金。
- 點數。
- 禮品。
- 哩程。
這就像是我們在消費的同時，還有額外的福利。可以根據自己的消費習慣、期望的回饋形式，選擇最適合的信用卡，讓消費更加划算。
刷卡換現金跟信用卡回饋有什麼關係？
刷卡換現金是使用信用卡在商店購買商品，然後再把商品賣給刷卡換現金的業者，交換取得現金，在這個過程中，如果信用卡有回饋功能，就像是商店額外給予一些優惠或折扣。
舉例來說：假設刷卡換現金的手續費是 10 % ，而信用卡回饋為 5 % ，經過相抵消之後，原本要付出的 10% 手續費成本，最終變成只需要負擔 5% 就夠 。
小明刷卡 10000 元進行刷卡換現金，雖然只能向業者實際拿到 9000 元，但因為發卡銀行提供刷卡享 5% 的現金回饋，所以事後可以額外獲得 500 元，多少補貼了交易手續費的損失。
信用卡回饋的類型
現金回饋
持卡人使用信用卡消費後，銀行會按照計算公式，把一定的比例的錢退回給您，通常以現金或是信用卡帳單抵扣的形式。
如一張信用卡提供 5% 的現金回饋，那麼消費 100 元，就可以得到 5 元的回饋金。
以下是適合現金回饋的族群：
- 喜歡簡單明瞭的消費者：現金回饋的好處是直觀易懂，也能夠一張用到底，且不需要了解複雜的兌換等制度。
- 頻繁使用的消費者：銀行設定的高回饋類別（如餐飲、旅行、加油站等）消費。
紅利回饋
紅利回饋是依消費金額或門檻給予特定比例的點數回饋，例如每消費 30 元可獲得一點。
例如：中國信托的酷玩卡，在中油及直營加油站刷卡加油可享 3 倍紅利回饋，每一千點等同折抵 60 元。
紅利回饋率僅 0.3% ~ 0.5% 左右，而且必須花費較長的時間累積到足量的紅利，才可以進行兌換。若持有的信用卡太多，對點數換算價值也不夠熟悉，可以參考網路上的信用卡點數計算機。
點數回饋
與現金回饋一樣直觀易懂，但回饋的形式是贈予點數，也算是紅利回饋的一種進階改良。當使用這種信用卡消費時，銀行會按照一定的比例給您點數，例如點數卡、旅行票券（如機票或酒店住宿）、消費折抵、國泰世華的小樹點、 LINE Points、街口幣、momo 幣等。
目前各大銀行或是支付平台的 1 點約等於新台幣 1 元。這些點數可以用來兌換各種獎勵，但須要注意使用期限。
以下是適合點數回饋的族群：
- 善於規劃的消費者：善於利用點數，樂於研究如何最大化點數價值的選擇。
- 特定消費目標：如想要收集 open point、momo 幣等等。
哩程回饋
哩程回饋通常是發卡銀行與航空公司聯合發行，持卡人消費即可獲得飛行哩程，進而兌換免費或優惠機票。
這類卡片尤其適合經常出國或長途旅行者，同時也有搭配其他旅行福利，例如免費機場貴賓室、行李托運優惠等，但要注意年費較高，且飛行哩程有有效期限制。
以下是適合哩程回饋的族群：
- 頻繁旅行者：如果經常出差或旅遊，那麼哩程回饋信用卡可以讓您在消費的同時，賺取免費或優惠的機票。
- 長途飛行者：對於需要長途飛行的人來說，哩程回饋信用卡可以提供相當大的價值，因為長途飛行所需的哩程通常較高。
- 希望享受更好飛行體驗的人：許多哩程回饋信用卡會提供額外的旅行福利，如機場貴賓室、行李托運優惠、優先登機等，這對於希望在旅行中享受更好體驗的人來說，是非常吸引人的。
如何善用信用卡回饋讓刷卡換現金更划算？
利用信用卡本身回饋
刷卡換現金時，了解且善用信用卡的回饋制度，可以讓您從交易中額外獲得回饋，相對可以降低一些交易成本。
比如手上有一張玉山家樂福悠遊聯名卡，在每週六至店內刷卡消費可享有 6% 的回饋，當業者約定交易地點在家樂福，用這張卡片刷一萬元時，就能得到 10000 x 6% = 600 元的家樂福現金折價券，想想付給業者的 1000 元手續費，也算是不無小補。
搭配各通路或時間的促銷活動
有些信用卡有特定的使用條件，像是指定的消費場所或是消費時間，善用這些規定來使回饋最大化。
例如滙豐匯鑽卡在 MOMO 購物網、uber eat 等指定通路可以享 3% 回饋，比起一般通路多了 2% 。
而除了指定通路外，如玉山家樂福聯名信用卡便是指定時間，例如每週六享 6%、每週五消費 500 贈 50等，是依照不同時間給予特殊的回饋點數、電子禮券及紅利。
選擇分期零利率的信用卡
大筆消費金額，若一次性付清可能會對資金周轉造成壓力。選擇分期付款，將費用分散至幾個月或幾年內，可使資金管理變得更加容易，而信用卡分期方式分為兩種：
- 單筆消費分期：一種是在店家消費時，選擇由店家提供的分期方案。另外一種是消費過後，依照其消費門檻，再聯絡銀行或 APP 等方式，將單筆消費金額設定分期，利率範圍在 0 ~ 20 % 。
- 帳單分期：在繳款截止日前，將整筆帳單分期，並且銀行會有最低分期金額的限制，利率範圍在 6 ~ 20 % 。
消費時選擇零利率的卡就非常重要了，如匯豐現金回饋御璽卡除了分期零利率外，還有分期回饋。
綁定線上支付平台
將信用卡和線上支付平台綁定，就像是把錢包放在雲端一樣，這樣在購物刷卡時就能夠輕鬆結帳，不需要每次都輸入卡片資訊或攜帶實體信用卡，非常方便。
而且這樣做也比較安全，因為信用卡資訊不會直接被商家看到。有些支付平台還會有額外的優惠或是回饋，讓購物更划算。
例如台中銀行發行的 My Sense 御璽卡，使用 LINE TAXI 可享 20 % 現金回饋。中國信託 LINE Pay 卡最高享 LINE POINT 15 % 的點數回饋。
怎麼挑選適合的信用卡
以下分別介紹三大類通路的信用卡，可以根據自己的生活和消費型態，選出最適合的卡片。
國內實體通路
信用卡已成為日常消費中不可或缺的支付方式。透過信用卡，持卡人可以在實體場所如商店、超市、餐廳等進行刷卡消費，輕鬆便利地完成交易。
特別是在刷卡換現金的情境下，必須到實體通路進行刷卡消費，以下是適用在刷卡換現金的常見實體通路：
- Costco 好市多：近幾年的 Costco 聯名發卡銀行為國泰世華，於 2023/8/8 後將改由台北富邦主辦聯名卡相關業務，在店內刷好市多聯名卡享 2% 好多金回饋，好多金 1 點等同 1 元價值，能用來抵交會費或購物金額。
- 家樂福：適用此通路的卡有很多，而主要使用的為玉山家樂福悠遊聯名卡。除了基本的折扣之外，還享有悠遊卡、eTag等功能。
網路通路
現代科技的進步讓人們可以透過網路輕鬆進行線上購物。網路通路具有許多獨特的特點，使得購物變得更加便利和多元化。
而每間銀行指定的網路通路皆不相同，當然，也可以進行線上刷卡換現金，下面一起來探索常見的交易平台，發現其中的優惠！
- 蝦皮：國泰世華蝦皮購物聯名卡為例，最高可獲得 10% 的蝦幣回饋，並且消費累積還有其他福利，除此之外，它還能夠為持卡人在海外消費時省下手續費。
- PChome ：花旗PChome Prime聯名卡為例，消費享 P 幣回饋外，平日觀看威秀電影 6 折起跳，於王品美食消費也享有額外點數。
- momo 購物網：台北富邦 momo 卡為例， momo 通路回饋無上限，亦享指定飯店、租車等多項優惠。
此外還有露天拍賣、博客來等流量高的網路消費平台，而其截至 2023 年中並未與任何一家銀行進行聯名，但在每個時期，不同銀行皆會提供各式優惠活動。
海外消費
隨著國際旅遊和跨國商務的蓬勃發展，海外消費刷信用卡已成為越來越多人的首選支付方式。若人在國外，想刷卡換現金，有哪些注意事項？
- 無國界限制：同網路通路消費的道理，只要是可以進行線上交易的信用卡，皆可換刷卡換現金。
- 哩程回饋：使用哩程回饋信用卡進行消費時，可以獲得飛行折扣。以下是常見哩程回饋信用卡。
- 匯豐旅人輕旅卡：首年免年費，哩程回饋比例為：海外消費 20 元累積 1 哩 、國內消費 20 元累積 1 哩。
- 星展飛行世界卡：辦卡難度較簡單，哩程回饋比例為：海外消費 15 元累積 1 哩 、國內消費 18 元累積 1 哩。
海外旅遊盛行，消費時還需結合自身消費習慣，如喜好航空公司、旅遊地等，來挑選最合適的信用卡！
信用卡回饋限制
雖然信用卡回饋看似為我們提供了很多好處，但在享受這些福利的同時，我們也必須了解並遵守一些相關的限制與規定。
回饋通路
在選擇信用卡時，了解回饋通路是很重要的。回饋通路指的是信用卡在哪些消費場所或平台上使用，可以獲得額外回饋或優惠。
舉例來說，使用台新新光三越聯名卡，在新光三越刷卡享週五 ~ 日 1% 或紅利 3 倍的回饋，每一千點利折 60 元；還有些信用卡與超商合作，如 icash2.0 聯名卡，與各家銀行申請，通常享有 OPEN POINT 回饋。
此外，還有其他要考慮的因素，例如年費、信用卡類型（Visa、Mastercard 等）、以及額外福利（如保險、機場貴賓室通行等）。因此，在選擇信用卡時，應該綜合考慮自己的消費習慣、需求和信用卡的各種優惠，找到最適合自己的信用卡方案。
回饋上限
信用卡回饋上限是指持卡人在一定時間或特定類別消費中，可以獲得的最大回饋金額或比例，決定了您在消費中最多能夠獲得多少回饋福利。
舉個例子，假如您的信用卡在超市消費中提供 3% 的現金回饋，但有每年 2,000 元的回饋上限。這意味著一旦在超市消費總金額達到 2,000 元，即使繼續消費，回饋金額也不會再增加。
所以，了解回饋上限很重要。有些信用卡回饋比例看起來很高，但上限很低，一下就超過了，所以在消費前要確認清楚上限，以免賺不到應有的回饋。
是否有排除項目
在選擇信用卡時，要知道哪些消費是不會獲得回饋的，通常銀行如果沒有指定特別通路回饋，會寫「一般消費不限通路盡享 X % 現金回饋」。
而排除消費類別的情況，因卡而異，以下整理一些常見的排除限制：
- 現金預借：使用信用卡向銀行預借現金不會獲得回饋，因為這不算一般消費，而是取得現金的一種借款方式。
- 利息費用：信用卡產生的手續費、年費等等，屬於信用卡使用相關費用，並不算真正的消費。
- 特定類別：政府、一般機構的繳款，如交通罰鍰、學費、中華電信資費等等。
使用方式
累積了回饋後，我們需要考慮一些條件和選項，以最有效地使用回饋。
這裡有幾點要注意：
- 直接存入：有些信用卡可以將回饋金額直接存入您的信用卡帳戶中，就像抵扣當期帳單一樣。
- 折抵當期帳單：有些信用卡允許您使用回饋金額折抵當期帳單的支付金額，幫助節省開支。
- 達到最低金額：某些信用卡可能要求您達到一定金額的回饋才能兌換或使用它們。
- 有效期限制：記得查看回饋的有效期限，確保在規定的時間內使用或兌換回饋，避免浪費。
累積了回饋後，根據信用卡的條件和選項，您可以選擇直接存入、折抵當期帳單或累積一定金額的回饋。記得了解信用卡的規定，並在有效期限內使用或兌換回饋，以最大化這些福利的價值。
使用信用卡的注意事項
衡量自身財力
使用信用卡時要注意自己的財力狀況。以下是一些簡單的建議：
- 了解收入和支出：知道每個月的收入和固定支出，這樣才能確定可以用多少錢支付信用卡帳單。
- 控制信用額度：不要設定太高的信用額度，要在自己能負擔得起的範圍內，選擇合適的額度。
- 定期檢查帳單：確保自己的消費和帳單之間保持平衡，避免超出預算。
- 財務自律：要有計畫地使用信用卡，不要過度消費。要制定預算，按時支付帳單。
了解自己的財力狀況並控制信用卡的使用，可以避免超支和不必要的負擔。謹慎使用信用卡，讓自己的財務狀況保持穩定。
準時繳卡費
準時繳信用卡費非常重要，因為如果您遲繳或未繳，可能會發生以下情況：
- 違約金和循環利息：如果未能按時還款，信用卡公司可能會收取違約金和循環利息，這會使您需要支付比實際消費金額更多的錢。
- 不良紀錄：未及時還款可能會在信用報告中留下不良紀錄，這可能會影響您未來申請貸款或其他信貸產品時的過件率。
為了避免這些問題，可嘗試下列幾點建議：
- 設定提醒：設定手機提醒或日曆提醒，確保您不會忘記信用卡還款日期。
- 自動扣款：如果可以的話，設定自動扣款，這樣就會每個月自動從您的銀行帳戶完成繳費扣款。
- 優先支付：把信用卡費用放在首要支付的項目之中，確保在其他開支之前，手頭有足夠的現金足以支付信用卡帳單。
常用信用卡不超過五張
將常用的卡數控制在五張內，確保數量不要太多，持卡數適量可享有許多優點：
- 管理簡單：持有較少的信用卡可以讓管理變得更容易。過多的信用卡需要記很多不同的還款日期、限額和優惠等資訊，而較少的信用卡數量能夠更簡單地管理財務。
- 降低風險：持有適量的信用卡可以降低財務風險。太多的信用卡可能會導致忽略部分帳單，造成逾期還款和循環利息費用。適量的信用卡數量能夠更好地掌握還款和消費情況，降低財務風險。
而長期不使用的信用卡可以進行剪卡。不過請注意，剪卡會列入信用評估之中，就算是正常繳款且保留最久的信用卡，也會影響信用長度（需要時間恢復）。
適時提高信用卡額度
適時提高信用卡額度可享下列好處：
- 應對突發需求：有時候會有意外的開支，例如車子修理或醫療費用。如果您的信用卡額度提高了，就能應對這些突發情況，減輕財務壓力。
- 改善信用評分：提高信用卡額度也有助於改善您的信用評分。信用評分受多個因素影響，其中一個是信用卡使用率，即使用信用額度的百分比。保持使用率在 30% 以下有助於信用評分。如果提高信用卡額度，但保持花費不變，使用率就會下降，有利於信用評分。
- 增加購買能力：隨著時間推移，可能會有更高價值的購買需求，或想要享受更豪華的服務。提高信用卡額度可以增加您的購買能力，更輕鬆地滿足這些需求。
