退休追求穩定被動收入，外幣分紅保險、美元終生壽險，是適合的投資工具嗎？

過年期間回家，除了跟家人團聚，有一項很重要的任務就是關心爸媽，從生活環境、身體健康，乃至於財務安全，中年兒女都必須特別留心。

在理專眼中，公務員退休的爸媽擁有穩定的退休金，又有大把時間可以聽他們推銷，可說是再好不過的客戶。這些合法銷售的產品雖然不是詐騙，卻往往利用65+族群對於財務知識的落差，引導他們購買並非最符合自身當下需求的財務商品。我爸更堅信「定存是最笨不用腦的投資」，因此熱衷於購買各類型的投資型保險。

雖然保單試算表上的資訊看似複雜，其實只要掌握2個數字，就能算出該保單真正的報酬率：

1.幾歲時，累計已繳了多少錢？(PV)

2.幾歲時，預計可領回多少錢？（FV）

如果沒有財務計算機，一般人也可直接詢問ChatGPT(4o已經能夠進行高階的計算)。我以這兩張保單詢問ChatGPT:

第一張 A人壽的利變型美元終生壽險

65歲開始，到80歲，總共繳了10559美元的保費，身故或完全失能可以理賠17841元，當年度解約可得13270元，幫我算一下身故和解約，這筆保費的年化報酬率各是多少？

ChatGPT 說：

這筆保費的年化報酬率計算結果如下：

• 身故或完全失能的年化保費報酬率：約 3.56%
• 當年度解約的年化保費報酬率：約 1.54%

換言之，如果買了這張保單，在80歲那年想要解約把錢拿回來，15年的年報酬率僅1.54% ，比目前銀行台幣定存的利率還低！身故或失能的報酬率相較之下略高一些，有3.5%，但前提是要保人過世或者完全失能才能領到這筆錢（白話文，這筆保費是存遺產用的）。

第二張 B人壽的外幣分紅終生保險

65歲開始到80歲，總共繳了10372美元的保費，身故或完全失能可以領10681元，當年度解約可得10062元，幫我算一下身故和解約，這筆保費投資的年化報酬率各是多少？

ChatGPT 說：

對於這張保單，身故或完全失能的年化保費報酬率約為 0.20%，當年度解約的年化保費報酬率約為 -0.20%（也就是說，解約實際上會虧損）。

第二張保單更糟，身故或完全失能的年化保費報酬率約為 0.20%，連台幣活存都不如。如果想在活著期間解約把錢拿出來用，還會虧損！

看完這兩張保單，我誠心建議我爸，不如把錢拿去買美元定存，目前一年利率也有2.55%，且解約也不會虧到本金，還容易變現呢！

如果真的不放心定存，把錢交給女兒我代管，也是很不錯的選擇喔。