開放銀行是什麼？
開放銀行是一種觀念，銀行取得消費者授權資料，並透過API揪企業合作創新金融服務。相較於傳統銀行運行的差異，分別為銀行、第三方服務業者以及消費者帶來不同意義。
對於銀行而言，帶來額外成本以符合數據安全可用之新法規，帶進相當之競爭壓力以提供更好之金融服務。
對於第三方服務業者，獲取開放銀行提供之消費者授權資料，透過應用程式介面收集客戶數據以分析，帶動個人化之金融服務。
在開放銀行觀念下，消費者成為最大贏家。隨開放銀行發展，帶給銀行與第三方服務提供商競爭進而供應多元解決方案與產品選擇，推動消費者更健全的打理好個人財務，最終創造開放銀行影響的良性循環。
國外的開放銀行推行
目前開放銀行主要國家推動情況，例如英國「競爭及市場管理局」（Competition and Markets Authority, CMA）在2016年宣布推行開放銀行計畫，採取強制規範模式（Regulatory-driven approach），要求英國前九大銀行建立並採用統一應用程式介面的標準，進而提供給授權的第三方業者使用。其主要目的是讓消費者（個人與企業）及其他第三方服務商可與銀行安全共享數據，希望能夠降低提供金融服務的新創業者加入市場的門檻，進一步活絡市場競爭，讓金融服務更創新和多樣化。再者，歐盟亦在2018年1月13日實施《歐盟法案第二號支付服務指令》（The Second Payment Services Directive, PSD2），強制規定歐盟金融業者必須開放金融消費相關資料給金融科技新創業者，目標是一改過去銀行壟斷金融消費資料的局面，進一步讓第三方機構能在現有銀行的數據與基礎建設的情況下，供給更多元的金融服務。
臺灣的開放銀行發展
不同於英國、歐盟的開放銀行為強制規範模式，臺灣監理機構對於開放銀行的推動，2019年6月金管會敲定，採取「自願自律」模式且不修法，由銀行與第三方服務提供商合作來推動，並循序漸進以「三階段開放」，目前已經處於第二階段的開放客戶資訊。
「第一階段的公開資料查詢」已於2019年9月完成，內容包含「開放商品資訊」的開放應用程式介面技術及資訊安全標準制定，並建立「開放應用程式介面」管理平台，是統合十多家銀行與業者訂出統一規格的應用程式介面，同時進行各銀行應用程式介面上架至此管理平台與驗證作業，在未來銀行開發完成的應用程式介面都可以放在此平台上，供第三方服務提供商可選擇所需與所用，為集中平台管理優勢，解決了過去第三方服務提供商需個別與銀行洽談串連之困擾，亦可降低介接成本，加速創新，為後續接軌國際的基石。
「第二階段的消費者資訊查詢」已於2020年11月底開始實施，主要開放內容包括申請金融帳戶等相關金融往來資訊，例如：查詢帳戶餘額資訊和交易明細、查詢信用卡帳單及交易明細資訊，以及申請信用卡附加功能、帳單寄送服務等。
「第三階段的交易面資訊」目前金管會已擬定該階段的工作進度，將提供消費者支付、交易功能，比如轉帳申請、信用卡點數兌換、貸款清償、帳單支付、扣帳授權等申請，並請銀行公會研討實際開放範圍，以及與第三方服務提供商的合作規範，並會滾動式檢討第三階段政策。
開放銀行的應用層面
如今開放銀行的應用範圍有銀行即服務（Banking-as-a-Service, BaaS）的模組介面、個人電子身分認證、帳戶整合服務以及金融機構的應用程式開發者中心，印象深刻的有「銀行即服務」的實現，BaaS是一種模組化的銀行解決方案，讓企業能夠透過應用程式介面提供金融服務，而不需要自行建立完整的銀行基礎設施。這種模式顛覆金融業的既有模式，使金融服務更具彈性、普及性與創新性，也使得更多企業能夠參與金融服務市場，這種創新模式促進了跨產業合作，傳統銀行不再是金融服務的唯一提供者，而是與科技公司、電商平台、企業共同構築新的金融生態，像是Solarisbank（德國）和BBVA（西班牙），透過開放API，成為BaaS供應商，讓其他企業接入其金融基礎設施。這讓銀行從傳統存貸業務轉向「技術平台提供者」的角色。
