我從來沒想過，一場差點奪命的重病，會在我 34 歲時發生。
那天，我只是突然劇烈胸痛，喘不過氣來。送進急診後的診斷是：主動脈剝離 Type A。
需要立即手術，開胸、置換主動脈，否則死亡率極高。
在命懸一線的那個晚上，我沒有時間做任何的思考
「家人在哪？」
「有遺憾嗎？」
「老婆怎麼辦？」
「保險理賠嗎？」
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後來，我才發現：保險買對與否，差異非常殘酷。
我當時人在香港，幸運的是，我有以下保險配置：
• 香港本地重大疾病保險（重大疾病險）20萬美金保額
• 台灣的實支實付醫療險（附海外理賠條款）30萬台幣實支實付額度
手術後深切治療病房3天，後續轉公眾病房住院數日，再經過數週康復，身體才慢慢穩定下來。那段時間，我除了要恢復身體，更要面對香港12萬多港幣的醫療費用、收入中斷、與生活成本。
也是那時，我第一次真正體會「保險」的意義：
一份買對的保險，讓我專心活下來；
一份買錯的保險，只留下煩躁與補件追問
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香港保險公司的處理出乎意料地快。
我在提交手術報告、診斷書與住院記錄後，一週內就完成理賠。
保單條款清晰，認定主動脈剝離為重大疾病項目，全額一次性給付到帳。
加上前十年額外賠付，數十萬美金這筆理賠金，不只是錢，是給我與家人真正的安全感。
但台灣的保單卻是另一回事。
我原以為有實支實付可以補償醫療費，但需要完成關鍵程序：
• 保險公司要求「中文翻譯」及「公證文件」
• 醫療必要性需要確定（雖然手術是急救）
• 理賠金額被因收據僅顯示住院天數，實支實付第一時間僅賠付日額
• 返台後還得再去香港醫院，現場通話台灣保險理賠部證明收據僅有住院無雜費
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香港公眾醫院開立收據(住院無雜費)，是依照醫療管理局的相關規定辦理，合法合規。
台灣商業保險，依照條款辦理理賠，也是合乎規定。
全民健康保險，因為要審查醫療必要性確定，需要專家認定也是三個多才結案。
最慘的就是我因為兩邊規定不同，整整耗費大半年才徹底完成賠付，活脫脫就是環境差異下的犧牲品。
🎉 結果：
最終保險公司依據我提供的說明與佐證，同意以「和解性補償方式」進行追加給付，順利完成理賠。
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這過程，我學到一件事：
跨境保單不是不能買，但要買得懂。
很多人會想說：「我在台灣早就有買保險了。」
但條款、國家醫療制度、與保險公司實際理賠經驗，真的差異很大。
在我最需要幫助的時候，是那份香港保單給了我最大的支持。
這不僅是因為相對便宜、額度高，更是因為它設計得好、條款符合醫療情境、保險公司懂你在用的醫療系統。
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真心希望沒有人像我一樣，在海外手術後還要煩惱「理賠這件事怎麼那麼複雜」。
能夠有點頭緒去處理理賠問題。
我也不是要否定台灣的保單，只是想說：
跨境的差異即使一開始不可以也不要輕易放棄，透過申訴管道，只要合理都是有機會突破困境的。
當時的台灣並沒有相對應條件的產品能夠購買，很慶幸當時去了香港投保重大疾病，我做對了這件事，否則，現在可能無法靜下心來寫下這段經歷。
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M.
M&P 傳承誌主筆
Mind & Purpose in Every Plan
