親愛的，發生車禍，你以為都有賠，對不起，你錯了~
美國自用車責任險 (Part A) 除外責任詳解
🚗 Part A：Liability Insurance 的主要除外項目解釋
1️⃣ 員工在工作期間的傷害
Bodily injury to an employee of the insured during the course of employment
- 如果被保險人的員工在工作時受傷，責任險不會賠償。
- 因為這類情況應該由 勞工保險（Worker’s Compensation） 來處理。
例：你公司的司機在開你的車出勤務時受傷 → 不理賠。
⚖️ 例外：家庭傭工（Domestic employee）
Exception: covers bodily injury to a domestic employee unless state law requires worker’s compensation
- 若是家庭傭工（如幫傭、保姆），且州法沒有強制購買勞保，保險公司會理賠。
例：
你家的保姆在幫你開車買菜時發生車禍受傷 → 若州法不要求你為她買勞保，保險公司會理賠。
2️⃣ 故意造成的損害
Intentionally caused property damage or bodily injury
- 任何「故意」造成他人財損或人身傷害的行為都不理賠。
例：
你生氣故意撞人或砸別人車 → 不理賠。
3️⃣ 對租用或保管中的財產損害
Damage to property insureds rent, use, or have in their care
- 如果損害的是被保險人「租來的、使用的、或代他人保管的」財產，保險公司不賠。受託保管物： 排除對被保險人租用、使用或保管中 (in their care) 的財產造成的損壞
例：
對方把學校借用的筆記型電腦放在車上，遇到交通事故。
4️⃣ 核能相關責任
Bodily injury or property damage covered by a nuclear energy liability policy...
- 若損害與核能相關事故有關，且有核能責任保險涵蓋 → 不理賠。
即使那份核保單因達到保額而終止，也不理賠。
5️⃣ 汽車業者的責任
People employed or otherwise engaged in the business of selling, repairing, serving, storing, or parking automobiles
- 若事故發生時，車子是由汽車行業者（修車廠、代客停車、洗車等）使用的，則不理賠。
因為這些行業應該有自己的商業保險。
例：
修車廠員工試開你的車出事故 → 不理賠。
但例外：
This exclusion does not apply to the insured’s covered auto used by a named insured, family member, or their partners, agents, or employees
→ 若是保單上的被保險人、其家人或員工在用自己的車，就不受這條限制。
6️⃣ 商業用途
Any vehicle which is being maintained or used for regular business purposes
- 若車輛是為了「日常商業用途」使用，不在個人責任險的保障範圍內。
（要保商業車險）
7️⃣ 與職業相關的車輛使用
The use or maintenance of any vehicle while the insured is employed or engaged in any business, other than farming or ranching
- 若被保險人是為了工作而開車（例如送貨員、Uber司機），則不理賠。
例外： 農業或牧場用途可保。
8️⃣ 有償運送（Livery Service）
Any liability arising out of the ownership or operation of a vehicle while it is being used to carry people or property for money or a fee
- 若車輛用於「收費運送乘客或貨物」的用途，例如 Uber、Lyft、外送 → 不理賠。
- 但如果只是「共乘分攤油錢」則例外。
9️⃣ 被保險人自己財產的損壞
Damage to property owned or being transported by the owner
- 若損壞的是被保險人自己的財產或他正運送的物品 → 不理賠。
🔟 無權使用（偷開車）
Use of a vehicle without a reasonable belief that one has permission to do so (theft)
- 若駕駛人在沒有得到允許的情況下使用車輛（例如偷開） → 不理賠。
- 若駕駛合理相信自己有權開（例如朋友平常都讓他開），可能會理賠。
