六大核心保障【醫療險篇】-買對保險放大你的錢

保險種類繁多，根據人生可能面臨的「死、殘、病、老」四大風險，我們可以將保障拆解為六大核心。買對順序，才能讓每一塊錢發揮最大的財務槓桿。

在台灣生病就醫有健保，為何還需要投保商業醫療保險？簡單來說，健保財務問題以及醫療技術的進步，讓健保只夠應付一些看診、拿藥的小疾病，卻無法提供許多醫材、藥物、針劑、手術的給付，一個療程可能自己就必須掏出十幾萬、二十幾萬...甚至更多的金錢，對於正在累積資產的人絕對是硬傷。

核心功能

醫療險類型

一、實支實付型

• 保障範圍:住院病房費用、手術費用、住院醫療費用
• 理賠方式:在保單約定費用範圍可憑醫療收據申請理賠
• 特色:在理賠額度上限內，支出多少醫療費用，可理賠多少醫療費用（必要性醫療費用）。

主要理賠文件：診斷證明、醫療收據正本或副本（民國113年7月1日前所購買的保單有可能可接受副本收據理賠，詳見各保單條款“理賠文件”）

醫療收據「副本」是指將醫療收據正本影印後，由原醫療機構蓋上「與正本相符」及「醫院章」的證明文件，常用於申請第二份以上的實支實付醫療險理賠、報稅用途。

挑選關鍵 ：

1. 住院手術、門診手術、醫療處置皆可理賠。
2. 住院醫療費用部分-額度至少可達20萬，可涵蓋健保不給付的藥物、針劑、醫材。 _{※詳見下圖 住院醫療費用（列舉式條款）以及 住院醫療費用（概括式條款），以概括式的條款理賠範圍可涵蓋較廣。}
3. 留意保單條款對於手術的定義，手術理賠以不限制手術類型為優先，若保障範圍僅限「健保支付標準2-2-7或3-3-4-3」所列的手術，新型手術或微創手術恐無法啟動理賠。_{※詳見下圖 手術的定義與理賠方式}
4. 可續保年齡至少到80歲。
5. 以保證續保為優先。

住院醫療費用-列舉式條款

住院醫療費用-概括式條款

手術的定義

二、定額給付型

• 保障範圍:住院病房費用、手術等費用
• 理賠方式:無論實際醫療花費多少，定額給付住院日額、手術金。
• 特色:依保單條款約定理賠一定的額度。

主要理賠文件：診斷證明

挑選關鍵：

1. 住院手術、門診手術、醫療處置皆可理賠。
2. 留意保單條款對於手術的定義，手術理賠以不限制手術類型為優先，若保障範圍僅限「健保支付標準2-2-7或3-3-4-3」所列的手術，新型手術或微創手術恐無法啟動理賠。_{※詳見上圖 手術的定義與理賠方式}
3. 可續保年齡至少到80歲。
4. 以保證續保為優先。

疾病等待期

30天

「疾病等待期」是指保單生效後(醫療險保單生效日：簽署投保文件並交付首期保險費或保費付款授權書的那天）的一段特定期間，在這段期間內若發生保單條款約定的疾病，保險公司不負給付保險金的責任。 這項規範的核心目的是為了防止投保人「帶病投保」，即避免有人在知道自己身體異常後才立即投保以圖謀理賠。

規劃建議

1. 醫療險規劃可以「實支實付」為主，「定額給付」為輔。實支實付保險金解決醫療花費，定額給付的保險金則可視為一種薪資補償。
2. 建議實支實付雜費額度至少 20-30 萬元以上（甚至50萬），病房費每日 3,000-5,000 元以上。

建議書僅能看出大概，可要求業務近一步提供條款重點說明。