近期接連遇到幾位網友諮詢，其債務衍生背景雖然都不同，唯一較為相似的是『無擔保債務總餘額接近月收入22倍』；經過資訊彙整與分析評估、給予的意見與規劃也不盡相同，以下針對個案來做討論。
A網友徵詢重點在於“想諮詢信貸整合降息降月付(圖一)”，工作職務為作業員、年資約四年、年收39萬、近六個月均薪約30,693元；繳款正常、聯徵信用評分571，近三個月内無送件紀錄，所有負債如下列：
*T銀助學貸款：餘額17.8萬／月付金2,553元
*C銀信貸：核貸113年09月／核貸36萬／月付金6,903元（利率約14.78%）／餘額約31.7萬
*C銀信貸：核貸113年09月／核貸13.2萬／月付金2,531元（利率約14.78%）／餘額約11.6萬
*C銀信貸：核貸114年06月／核貸21萬／月付金3,993元（利率約14.49%）／餘額約20萬
*T銀備用金：金額3萬元／無動用
*六張信用卡、最長持卡時間七年，均全額繳清
*手機貸款一筆：核貸時間115年01月／核貸金額5萬／月付金3,287元
分析：
一、三筆信貸内有筆未滿一年（近期增貸）、且利率都不低，學貸餘額17.8萬+三筆信貸餘額63.3萬=81萬，以近六個月薪資計算上限77萬，加上中秋(11,875元)、分紅(5,700元)與年終(47,500元)才勉強將無擔保舉債上限金額略提升。
二、健保投保薪資僅33K這一級距，而113年所得申報薪資也未達40萬，故最好提供薪資轉帳、薪資連同獎金合併計算；畢竟以現況初判、銀行審查會認為高負債比，還款能力恐不足。
三、進一步審閱該員近六個月的薪資存摺，發現今年2月13日有手機貸款繳款紀錄(圖二)；據悉、這筆是該網友名義申請、但家人在繳。本筆融資繳款紀錄勿讓銀行徵信查到，避免銀行會因為『近期增貸、外債偏多』影響到申請通過機率。
建議：
*暫時等待第三筆信貸繳款滿一年(以時間推最好是七月中旬過後)，避免因為提前清償產生違約金。
*由於該員信用評分未如預期理想，最好利用等待約期未到的這段期間，補強個人信用評分；同時讓手機貸款的繳款明細消失為宜。
另一B網友徵詢時表明“我想諮詢跟銀行前置協商”；我好奇詢問是目前已經有遲繳情事還是即將繳不出來？對方表示“信用卡三張、繳款日3/9、3/13、3/25(圖三)”~等於兩張卡帳單已過繳款截止日卻尚未繳納。
我進一步釐清該員工作職業收入與負債分類數據等，他現職工作外包工程師，年收約72萬、近六個月平均薪資約60K，所有負債如下列：
*T銀信貸：核貸約一年／核貸金額130萬／月付金17,383元(利率3.5%)／餘額約110萬
*E銀信貸：核貸約二年／核貸金額30萬／月付金4,527元(利率7%)／餘額約20萬
*融資車貸：核貸140萬／月付金20160元(利率5%)
*E銀信用卡：核卡111年4月／信用額度2萬／應繳總額9,006元／未到期待付款5,345元／最低應繳金額1,000元
*D銀信用卡：核卡111年11月／信用額度9.2萬／應繳總額9,113元／未到期待付款62,927／最低應繳金額4,527元
*T銀信用卡：核卡114年2月／信用額度5萬／應繳總額12,198／未到期待付款6,180元／最低應繳金額3,328元
分析：
一、上述無擔保債務總餘額約140萬(包含卡分期未清償餘額)，月薪部份他自述平均有60K（當月如果有達成績效大概8~9萬）、年薪72萬；就以月均薪60K計算、舉債上限額度為154萬（銀行內部評分如果還算不錯前提下可申請到22倍）。
二、惟該網友目前有三張信用卡中有兩張已過帳單繳款日，兩筆信貸、加融資車貸月付金已有42K，加上三張卡的帳單應繳金額確實讓他左支右絀入不敷出。
三、該員兩筆信貸利率分別為3.5%與7%，即便算得過、現階段要送信貸整合恐力有未逮；重點在『整合後實質利率將會提升』，另一關鍵『該網友卡款累積未繳總額約10萬其實並不算多』。
建議：
*向親屬或朋友周轉一筆小額資金一次清償卡款、談分期付款還清；或請親屬朋友代申請一筆信貸用以還清卡款，再幫繳付月付金。
*因10萬卡款進而申請前置協商、並非優先考量方向，如週遭仍有可運用之親友資源、不如放低身段與之商量，避免後續因協商嚴重影響個人信用。
最後這位C網友目前任職於股票上市企業組長職、年資11年、年收約101萬；無擔保負債包括四筆信貸餘額141.8萬，兩張信用卡款累積29.6萬循環信用，前項合計總餘額約171.4萬。
分析：
一、該員工作算非常穩定，雖然年收入剛過百萬門檻，但無擔保債務總餘額亦不算少，致使他今年2月起信用卡帳單只能繳最低應繳，貸款加上信用卡一個月至少要支付50K。
二、該員去年曾送F銀(12/09)、L銀(11/17)信貸遭婉拒；信用報告的綜合評分513，主因是『信用卡動用額度過高、授信家數偏多』。
三、由於該員持有兩張信用卡發卡時間各為112、113年，對照該員工作年資已11年多，個人徵詢他『在112年之前都不曾辦過任何信用卡？』後來瞭解他曾105年申請過前置協商（圖四），之後協商繳清並等待一年註記期才申辦信用卡；當時最大債權銀行中國信託、台新、與花旗（星展）。
建議：
*如規劃整合、首先必須排除債權銀行，同時針對該員在其它銀行内『是否曾有送件申請與婉拒紀錄（或協商黑名單）』。
*假設申請180萬信貸整合信貸與卡款，完成後的月付金、初步計算應會比目前降低20K空間，對於該員目前捉襟見肘的現況應有減緩的實際幫助。
總結：高負債比並非沒解決的方法，可嘗試找兼職賺取收入（最好能提供薪轉）、尋求親友幫忙等；不建議直接找民間融資借款，恐將導致個人支出負擔有增無減。
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