最近網路熱議一個案例：一個雙薪家庭年收入高達 600 萬，卻說幾乎存不到錢，乍聽之下很不可思議
但當支出攤開來，答案其實赤裸到讓人無法反駁，買下3000萬的新房、開著200萬的名車，每個月繳著高額房貸跟車貸，每年還有 30 萬的旅遊開銷，加上小孩的教育費、家庭保險費、生活費還有各種「覺得負擔得起」的消費身為理財陪跑教練，我看到的是一個典型的「地基缺失」案例，看似高收入，實際上卻是一個極高固定生活成本的家庭
理財不是先投資，而是先打穩地基
我大學是土木系，我們非常清楚一個原則：「一棟好的房子，不在於外牆有多壯觀，內裝有多華麗，而在於地基打得有多深」，所以我很常用一個比喻：「理財就跟蓋房子一樣，沒有打穩地基的房子，蓋得越高，倒得越快」
很多人還沒盤點資產負債、量化人生目標、做好風險管理，就急著朝提高投資報酬率衝，表面看起來進度很快，其實只是把風險越堆越高而已，平時沒事時看不出問題，但只要人生來一次「地震」：
- 景氣反轉
- 裁員
- 生病
- 家庭重大支出
- 房價修正
- 現金流中斷
沒有地基的財務結構，會瞬間崩塌，可能連三餐都無法溫飽
很多來找我做「全方位理財規劃」的人一來就問我：該買哪檔股票、ETF或是基金？股票怎麼配置？ 現在適合進場嗎？我會告訴他們「全方位理財規劃」的第一步不是投資，而是先看三件事：
- 資產負債狀況：你真正擁有多少，不是看資產，而是看淨資產，房子 3000 萬，不代表你有 3000 萬，而是要看扣掉貸款後，你還剩多少，所以很多人常常在盤點後會發覺並沒有自己想像的這麼有錢或沒錢
- 收支狀況：很多人收入很高，每個月結餘卻不多，這個問題的原因常常是因為固定支出占比過高，像是：房貸、車貸、家庭開銷以及旅遊與娛樂
- 保險與風險管理：投資是在追求增值沒錯，但如果風險管理沒做好，一場重大疾病、意外失能，可能直接把累積多年的資產由「富」轉「負」，所以正確的順序應該是先補風險漏洞，再談報酬
全方位理財規劃的金字塔：你的順序對了嗎？
在我的「全方位理財規劃」中，遵循的是一套最嚴謹的建築工法：
1.地基（底層）：生涯目標與財務現狀分析
這是最累、最麻煩的一步，你需要攤開所有的資產負債、每一筆收支，這就像是土木工程中的「地質鑽探」，如果不弄清楚底下的土質特性（你的錢到底流向哪裡），即使上面的樓再壯觀，內裝再華麗都不會住的安穩。就像一開始提到的案例一樣，就算已經有600萬的高收入，生活依然沒有過得比較輕鬆
2.結構（中層）：風險管理
保險與緊急預備金就是房子的鋼筋結構，它的存在不是為了美觀，而是為了在災害發生時，確保這棟房子不會瞬間垮掉。當風險來臨時，生活不至於馬上陷入困境
3.裝潢（頂層）：投資規劃
當你的地基穩固、結構安全了，我們才開始談投資，這時候的投資是為了增加房子的價值與高度，而不是為了「救命」
正確的理財步驟，永遠不是先買產品，而是先有方向，再做工具配置，否則你買的每個產品，都只是沒有藍圖的亂施工
為什麼 90% 的人都敗在第一步？
我免費幫大家做財務健檢時，都會先請對方填「資產負債」、「收支狀況」與「保單資料」表單，因為這樣我才能真正看清目前的財務全貌，但是，超過 90% 的人都在這一步就退縮了
為什麼？
在排除隱私問題之外，我總結出了兩個最主要的原因：對未來過度樂觀，認為風險都與自己無關(包括：健康/意外/投資績效...等)；不願意誠實面對現狀以及，因為大部分人其實從來沒有真正面對自己的財務現況，以為自己只是缺少投資技巧，而且整理資產負債、紀錄收支跟整理保單其實是一個很麻煩的過程，還需要誠實面對現實的勇氣，所以很多人寧願去聽一場投資講座，尋求一個「快速獲利」的偏方，也不願意安靜坐下來一小時，釐清自己的財務地基
但我可以告訴你：這個麻煩的過程，可以換取一輩子的安穩
如果現在覺得整理資料很麻煩，那當財務危機爆發時，絕對會比現在麻煩百倍以上
結語：理財像是一場有計畫的建築工程
我所做的「理財陪跑」服務，第一步永遠是要求你提供最詳盡的財務資料，這不是為了刺探隱私，而是為了確保我們蓋出來的財務大樓，能夠經得起時間與意外的考驗，年收 600 萬卻存不到錢，大家不應該只是感到驚訝跟嘲笑，而是要警惕自己別再當理財上的鴕鳥
現在就花點時間整理你的「財務地基」，別讓你的努力，最後只蓋出一棟經不起地震的危樓，地基穩了，人生遇到地震也不怕
