很多人問我：「我這樣的財務狀況，到底算健康還是不健康？」
我發現大家心裡都有一個模糊的「財富階梯」感，好像自己卡在某一階上不去，但又說不清楚卡在哪。問下去通常會聽到三種版本：「我月薪 6 萬還可以吧？」、「我有存錢啊應該還行？」、「我朋友都買房了我是不是落後了？」
這三句話有一個共同問題：沒有一個明確的指標。
財務健康不是用感覺判斷的，是用指標判斷的。今天拆給你看會計領域怎麼把一個人的財務體質拆成 8 項。
🌙 我發現
這幾年我幫 朋友做完財務健檢，看到一個有趣的現象：
- 月薪 4 萬有人健檢分數 78 分（守得住，被動收入也在累積）
- 月薪 12 萬有人健檢分數 42 分（看似很高但全部花掉，零備用金）
收入跟健康度的相關性，遠比想像中低。
真正影響分數的是「錢進來之後你怎麼安排」。這就是為什麼健檢不能只看「賺多少」，要看全身斷層掃描。
🪜 8 項指標，一次拆給你看
我把財務健康拆成 8 個指標。每一項都有明確算法和門檻值。
1️⃣ 緊急備用金
- 算法：流動現金 ÷ 月支出
- 健康門檻：6 個月以上
- 大部分人卡在 1-2 個月，遇到一次裸辭或失業就崩潰
2️⃣ 負債控制
- 算法：總負債 ÷ 年收入
- 健康門檻：低於 3 倍（含房貸）/ 低於 0.5 倍（不含房貸）
- 高利率信貸 / 循環利息要單獨拉出來，這部分越快還越好
3️⃣ 淨資產成長率
- 算法：今年淨資產 - 去年淨資產
- 健康門檻：年增 10% 以上（30-40 歲族群）
- 沒成長表示你只是在「打平」，不是在「累積」
5️⃣ 還款壓力比
- 算法：每月還款 ÷ 月收入
- 健康門檻：低於 35%
- 超過這個數字，生活品質會被吃掉
6️⃣ 儲蓄率
- 算法：月儲蓄 ÷ 月收入
- 健康門檻：20% 以上
- 這是最快可以調整的指標，也是進步最有感的指標
7️⃣ 被動收入覆蓋率
- 算法：月被動收入 ÷ 月支出
- 健康門檻：目標 100%（達成 = 財務自由）
- 5% 是起點、30% 是中段、80% 看得見終點
8️⃣ 資產成長性
- 算法：投資型資產 ÷ 總資產
- 健康門檻：40-70%（依年齡調整）
- 太低代表錢都在「現金 + 儲蓄險」沒動，太高代表槓桿過大
📊 3 大報表，看清楚錢從哪來去哪
8 項指標看單點，3 大報表看全身：
- 資產負債表：你站在哪裡（左邊資產 / 右邊負債 / 中間是淨資產）
- 損益表：每個月的進出（收入分主動/被動，支出分固定/彈性/還款）
- 財富累積預測：未來 30 年的曲線（基於目前儲蓄率 + 投報率複利推算）
這 3 張報表填完之後，0-100 分的健康分數會自動跑出來，每一項都有對應建議：哪幾項要先補、哪幾項可以放著、哪幾項是地雷。
🧪 真實案例｜小瓜 32 歲，月薪 8 萬，分數 51
小唯是我前陣子做的健檢個案。月薪 8 萬，但健檢分數只有 51 分。
8 項指標一拆開：
- 緊急備用金 1.5 個月 ❌
- 儲蓄率 8% ❌
- 被動收入覆蓋率 0% ❌
- 投資佔資產 12% ❌（85% 都在活存）
- 負債控制 0.4 倍 ✅
- 還款壓力 18% ✅
她看完報告當場安靜了 30 秒。
「我以為我有在存錢。原來我只是『沒花掉』而已，跟『有累積』完全是兩回事。」
3 個月後她回來追蹤，分數 67 分。三件事：開了一個 ETF 月扣 5,000、緊急金從 1.5 個月補到 4 個月、把活存裡的 30 萬挪到債券。
沒有變得更厲害，只是看清楚自己在哪、補對地方，需要的時候就有底氣。
⏳ Bill Perkins 的時間提醒
Bill Perkins 在《不要把錢留到死》裡寫過一句話：
「我們以為自己在規劃金錢，其實我們真正在規劃的是時間。」
這句話放在健檢這件事上特別痛。
很多人想著「等我 40 歲再開始」「等我升遷再來盤」「等小孩大一點再算」。但複利最值錢的不是金額，是時間。
小瓜 32 歲補上儲蓄率，跟 42 歲才開始補，30 年後資產差距大概 600-800 萬。
不是你不夠努力，是你還沒做第一次健檢。
🦙 羊駝小互動
你覺得自己現在最弱的是哪一項？
留言告訴本羊駝，本羊駝幫你看怎麼補最有感 🦙。
💛 那年的耶誕夜
健檢這個概念，我是在裸辭澳洲那年才真的懂。
那年 12 月，我們在雪梨海邊。我跟大張坐在沙灘上，看著夕陽。我說：「如果我沒裸辭，現在還在事務所。」
他沒看我，盯著海說：「應該不會知道自己其實過得不開心。」
那一刻我突然懂了一件事，人的財務健康跟身體健康一樣，沒去檢查就以為自己沒事。
吳淡如在《財商》裡寫過：「真正的財務自由，從來不是賺得比別人多，是看清楚自己現在在哪。」
我們不是要追上誰，是要看清楚自己。
看清楚之後，每一步才有意義。
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７月我們會開一場線上讀書會，導讀黃士豪的《這輩子賺多少錢才夠》。除了書裡的觀念，我也會加進這幾年幫 30 個朋友算「夠」的真實案例，還有我自己怎麼把它變成我實際在使用的小工具。一本書、30 個故事、一套自己的設計，一次拆給大家。
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