隨著全球化的浪潮，企業在達到一定規模後便會積極到國外尋求其他的合作機會，然而跨境金流的處理往往很耗時且成本相當高。嵌入式金融及銀行即服務的概念讓許多第三方業者嗅到商機，加入優化跨境金流處理的競爭行列中。
今天馬克要介紹的跨境支付API 公司Nium 以簡化跨境支付體驗為願景，企業只要透過單一API 串接到Nium 的平台，即可輕鬆跨國支付及收付款項。Nium 有提供哪些服務？這些服務有什麼優點呢？Owlpay 攜手Nium 提供海外企業全球B2B 跨境支付，強化一站式整合性服務，為支付科技帶來什麼樣的改變呢？快跟著馬克一起看下去吧！
公司介紹
Nium 的前身為InstaReM，InstaReM 創立於2015年。當Prajit Nanu 想為他朋友的單身派對支付場地費用時，遇到一個繁瑣且昂貴的跨境移轉資金流程，促使他與他的同事Michael Bermingham 成立InstaReM，其願景是簡化跨境支付體驗。在2019年更名為Nium，靈感來源是梵文的「規則(rules)」這組字 - Neeyam，象徵著這家公司將重寫付款規則。
Nium 是提供全球資金流動的平台，一旦企業透過API 連線到Nium 平台，企業就能夠以100多種貨幣向190多個國家支付（其中有85種是即時支付的），並且可以在35個市場獲得資金，包括東南亞、英國、香港、新加坡、澳大利亞、印度和美國。 Nium 獲得11個司法管轄區的執照，無論位在何處，都能實現無縫的全球支付和資金快速整合。
除了支付業務外，Nium 在2021年收購Ixaris，發卡業務成功從美國、歐洲、中東和亞太地區開始拓展。 目前Nium 的發卡業務已經成功拓展至34個國家，發放超過3100萬張實體和虛擬卡。 Nium 以客戶為中心的方法和模組化平臺允許企業快速的在幾周內完成嵌入式金融服務。
提供的服務
（一）Pay Out：只要連接上Nium 的API ，便可以支付給全球190多個市場的員工、供應商、當地賣家和合作夥伴，簡化跨境支付的繁雜流程。利用Nium 的跨境支付系統，在不到15分鐘內即可將資金運送到100多個國家，並且可以直接利用當地貨幣收發發票來降低成本。
（二）Pay In：公司可以在35個不同的國家建立虛擬銀行帳戶，並接受透過銀行轉帳、卡和錢包支付的款項，讓公司得以在國際上做生意，同時在當地接受資金。減去向特定合作伙伴開立單個、多個專用帳戶的麻煩並且節省轉換外匯的時間和金錢。國際客戶亦可以透過卡或當地銀行轉帳付款，從而消除過程中的處理成本。
（三）Issue Cards：透過Nium 的卡片，可以在接受Visa 和Mastercard 的任何地方，使用它們向攤商或供應商付款。 以旅遊業為例，Nium 虛擬卡使線上旅行社（OTA）、旅行管理公司、旅遊運營商能夠簡化、改進其支出管理流程，提高生產力和節省成本。此外建立單用途或多用途卡，並透過可控卡（controllable card）的限制來管理費用，減少欺詐風險。最後再透過自動對帳，數位化整體的內部流程，實現自動化。
（四）Crypto as a Service：透過Nium 的平台，允許合作夥伴的客戶能夠購買/持有/出售數位資產，Nium 是第一個將受信任的網路支付系統與去中心化和靈活的加密軌道相結合的平臺。
跨產業的合作
（一）音樂平台Emanate：Nium 正在與澳洲音樂平臺Emanate 合作，向音樂家和藝術家支付即時版稅，解決過去無法即時支付版稅的痛點，並且提升付款過程的透明度免去過去線上音樂版稅分配問題。 此外對於來自銀行不足地區的國際捐助者來說，當地銀行可能不接受外國付款方式，侷限藝術家獲得更多贊助的機會，Nium 平台可接受多種貨幣也改善該痛點。
（二）旅遊金融科技公司Pelikin：Pelikin 致力於幫助年輕旅行者輕鬆透明地在海外管理他們的錢，但在初創時期發現資金移動速度太慢且難以支援簡化eKYC、虛擬卡和數位支付，在如何管理卡片庫存方面也沒有靈活性。 直到與Nium 合作，見識在新市場上以商業上可行的成本快速擴充套件的能力。此外憑藉Nium 的發卡能力，Pelikin 將錢包中的貨幣數量從4種增加到13種，並有足夠的空間進一步增長。隨著夥伴關係的發展，Pelikin 逐漸向英國和北美的新市場擴張。
（三）金融科技公司Vitesse：Vitesse 是英國一家受FCA監管的金融科技公司，透過全球分散式結算網路，以109種貨幣向172個國家和地區向企業和金融機構提供即時的跨境支付服務。 為了進入新加坡、澳洲和印度等新國家的市場，Vitesse 需花9至12個月獲得當地的執照。 另外，傳統的支付網路昂貴且效率低，傳統銀行收取高額的費率，這些隱藏成本對整體業務盈利能力構成威脅。因此找上了Nium ，免去冗長的批准等待時間，Vitesse 比他們想像的更快進入市場。透過Nium 的API，迅速以擴充套件及低成本進入到新加坡、馬來西亞和泰國的市場。
優點
（一）大幅降低營運成本：透過Nium 一站式的平台，可以省去匯兌的成本及對帳的管理成本。以證券經紀支付解決方案為例，該方案為國際金融機構（FI）提供一種更快、更具成本效益的交易結算方法，使客戶能夠輕鬆投資美國股票。 與透過SWIFT 國際支付網路結算的交易相比，Nium 將金融機構的國際經紀帳戶交易的結算成本降低高達90%。
（二）提高客戶滿意度：可收付多國貨幣及即時支付，增進客戶對平台的信任感，推動客戶忠誠度和品牌親和力。
（三）拓展更多全球的合作機會：透過Nium 平台低轉帳成本的優勢，全球企業可以藉此與更多全球新的夥伴建立關係來接觸新客戶。
奧丁丁支付（OwlPay）攜手Nium
奧丁丁支付提供全球企業一站式整合性支付服務，透過開發者友善APIs 應用程式串接，彙整對帳、整批匯款、自動化付款功能，同時運用區塊鏈技術創新 B2B 跨境交易，達到即時結算與清算，大幅提升交易速度與透明度，為企業有效節省成本、提升營運效率。
看好全球跨境支付市場潛力，奧丁丁集團宣布旗下奧丁丁支付（OwlPay）攜手新金融科技新創企業Nium，提供海外企業全球B2B 跨境支付，強化一站式整合性服務。兩家金融科技業合作的跨國B2B 服務，涵蓋自動化對帳、線上換匯、跨境支付服務等，並以開發者友善APIs 串接企業內部管理系統，進行銷售訂單與供應商管理、財務對帳、線上審核，亦能設定付款流程自動化。
此外，Nium 系統支援超過100種幣別線上換匯，企業透過網頁即可即時完成國際匯款。與Nium 合作之後，可以從境內金融服務延伸至跨境多幣別支付服務。此次合作首波主打東南亞地區跨國企業、跨境電商與旅遊平台。實現當日到帳，單筆跨境匯款手續費更低於10美元，預期將有效節省企業財務部門人力與時間成本。
馬克碎念
跨境匯款與跨境支付產業在疫情的影響下蓬勃的發展，而在大量的民間企業數位轉型後，也讓這樣的金融服務可以快速地融入企業的服務中，不再是在金融機構的網站或是App 上才能使用，而是以模組化甚至是客製化的形式整
合在企業的服務中。這個改變打破了我們對於金融服務的想像，不同產業的結合也產生新的商業模式或服務流程。
而這個國際化的趨勢，台灣的金融機構大部分還是屬於初期發展的階段，法規也還有諸多限制，因此除了支付相關業者較為積極佈局外，其他金融機構大都以試辦的形式，嘗試在其他業者平台上提供金融服務。民眾也可能還沒有察覺這樣的改變，但或許有一天會突然發現，好像比較少打開銀行的App了。
補充閱讀
Embedded Finance 嵌入式金融
事前閱讀：嵌入式金融：日常中的應用及未來發展 、零售業在電子支付的佈局
嵌入式金融讓原先需透過銀行才能獲得的金融服務或功能集成到非金融機構的產品或服務中。讓非金融機構也能提供金融服務，本來需要到銀行開戶、貸款等等需求，費時又耗力，在未來透過各個機構自己的平台，就可直接且迅速地解決消費者的需求，日常習慣的通訊軟體及購物平台就可以簡單輕鬆的完成一站式的金融服務，透過API串接讓消費者在各種場景體驗到完整金融服務。
以嵌入式支付為例，「全家便利商店」、「玉山銀行」、「PChome集團之拍付國際公司」三方策略合作的專營電子支付機構「全盈支付」與其電支產品「全盈+PAY」在正式開業上線後，將透過業界首創「多元平台嵌入式支付金融科技」的應用，串聯不同合作夥伴成為整合支付、點數及會員生態圈的創新生活金融服務平台。
Banking-as-a-Service 銀行即服務
第三方業者透過API 將自己業務的基礎設施直接連線到銀行系統，允許第三方業者直接透過自己的平台提供全面的銀行服務。 BaaS 模式的出現，主要是因商家例如電商為了改善顧客體驗並增加營收，也為了經營顧客的忠誠度，希望在行銷自己的品牌商品外，能運用其顧客剛性需求的生活場景，增加提供金融服務。但由於要獲得政府許可銀行執照，不僅須增加巨額的資本要求，而且更嚴重的是必須遵守有關防制洗錢、金融商品、銀行保密和存款保護等嚴格的金融規範，曠日廢時，還未必能獲准；因此選擇和持有執照的銀行合作，避免自己投入太多資源做不熟悉的事。
