「財務自由」這四個字，常常讓人聯想到退休、環遊世界、買房買車，彷彿是一種遙不可及的大富大貴。但真的是這樣嗎？
對我來說，財務自由並不等於不用工作，更不代表要擁有驚人的財富。而是一種「擁有選擇權」的狀態，讓你有餘裕選擇想過的生活。我認為，財務自由可以拆成兩個階段:
第一階段: 支撐現有生活
第二階段: 支撐夢想生活
第一階段：支撐現有生活的自由
這是大多數人可以努力達到的階段。
定義很簡單：你每年從資產產生的被動收入，足以覆蓋目前的生活開銷。這代表，即使哪天不工作了，基本生活也不會受到太大影響。
這裡的「生活開銷」不是指夢想中的生活，而是你現在的開銷。舉個簡單的推估方式：
- 假設一個人的儲蓄率是 30%，代表他每年花掉的錢是年薪的 70%
- 如果他的資產可以產生 7% 的年報酬率，那麼只要有 10 倍的年薪，理論上就能支撐這樣的生活
用公式表示：
財富自由第一階段所需資產 = 70% × 年薪 ÷ 7%
你需要的資產總額就是年薪的約 10 倍
一樣的算法可以計算不同儲蓄率所需的資產總額如下：
- 30% 儲蓄率 → 10 倍年薪
- 20% 儲蓄率 → 11.43 倍年薪
- 10% 儲蓄率 → 12.86 倍年薪
以此推估，不同儲蓄率下，達到財務自由大概所需的時間，如下：
- 30% 儲蓄率 → 17年
- 20% 儲蓄率 → 23 年
- 10% 儲蓄率 → 34 年
這也進一步說明了，財富自由並不是遙不可及的夢，只是大多數人不曾系統化思考，也未建立正確模型去評估「什麼時候會到」、「怎麼走會更快」。
當達到第一階段的財富自由，這不代表你需要辭職，而是你可以選擇是否繼續這份工作。
生活中若遇到不想忍受的事、不合理的老闆或想嘗試的機會，你都可以更安心地做選擇，不用只因為「需要這份薪水」而勉強自己。
第二階段：支撐理想生活的自由
這個階段就比較難了。
它的定義是：你的資產可以產生足夠的被動收入，來支撐「你理想中的生活水準」。問題是，這個「理想」往往比你現在的開銷高出許多，而且很難用數字定義。
比方說，你可能希望住更大的房子、帶家人出國旅遊、每天有更多自由時間、甚至從事低收入但有熱情的工作。這些目標都很美好，但也代表你需要更大的資產池。
更重要的是，這個階段的計算方式已經脫離了薪資結構，很難再用「儲蓄率」或「幾倍年薪」這種方法推估是否達標。
為什麼要分兩階段？
因為這樣可以讓你知道：第一階段就已經很值得追求了，且普通上班族就可以達到
不是非得達到第二階段，才能說自己財務自由。其實只要達到第一階段，你已經擁有了相對的心理安全感與生活選擇權。這會大幅降低你在職場與人生中面對壓力時的無力感。
結語：自由的核心，是選擇權
對我而言，財務自由不是為了炫耀數字，而是為了過得安心、穩定、有選擇權。
你不一定要成為有錢人，但你可以成為有選擇的人。
下一次有人問你：「你財務自由了嗎？」你可以先問自己：
「我現在的資產，能讓我安心做選擇嗎？」
如果答案是肯定的，那你已經踏進了財務自由的第一階段。
