前言
你單身嗎？
根據內政部戶政司的統計，目前 35～40 歲男性中，未婚比例高達 47.7%。隨著時代的變遷，越來越多人選擇單身過一生，專注在自己的人生與生活享受。
許多人會直覺認為：「一人吃飽，全家不餓」，似乎單身的退休規劃會比較簡單。然而，實際情況卻不盡然如此。
你聽過下流老人嗎？
什麼是「下流老人」？這個名詞源自日本暢銷書《下流老人》，用來形容那些退休後陷入貧困、缺乏醫療照護、甚至連基本生活都難以維持的老人。形成原因包括退休金不足、缺乏家庭支持、醫療與長照費用高漲等。日本的案例顯示，如果沒有提前做好準備，即使曾經有穩定收入的人，也可能在老年淪落到經濟與生活的谷底。
因此，退休並不只是「存錢」這麼單純，它同時涉及醫療保障、生活品質與長期財務安全。對單身者來說更要提早規劃，才能確保未來在退休後真正做到「醫」食無憂。
如何規劃，才能確保自己在退休後「醫」食無憂？
模擬參數
對象：38歲單身男士
模擬期間：38到95歲共57年(依國發會推估 2070 年男性零歲平均餘命約 84.4 歲；為避免長壽風險低估，本研究保守採 95 歲為壽命終點。)
資產：存了一些錢有定存、ETF約150萬
初始年收入：初始年收入：38 歲 55.7 萬元／年，45 歲 59.5 萬元／年，64 歲 55.8 萬元／年（資料參考：薪情平台中位數）。退休後「勞保＋勞退」合計 約 44.4 萬元／年（情境試算值；實際金額依個人年資、投保薪資與勞退領取方式差異甚大）。
初始年支出：40萬元，因為一個人過比較簡單到45歲高峰開銷45萬，並且維持到65歲，然後每年醫療開銷額外10萬元(有保險降低到5萬)，這樣就是50萬元，75歲後住養老院開銷變為每年60萬＋看醫生5萬=65萬一路到95歲。
通膨率：1.46%（標準差 2.68%）
薪資成長率：1.71%（標準差 2.2%）
投資標的：等比例常見資產，現金(台幣）、BND、黃金、0050、VT（僅作為常見資產類別的代理指數）
模擬方法：蒙地卡羅模擬（次數 10,000 次）
模擬平台：WealthStoryLine 財富故事線
模擬和分析
根據前述參數進行蒙地卡羅模擬後，系統輸出了完整結果。整體表現相當亮眼，顯示在大多數情境下，規劃都能順利達成退休目標，成功率高達 99.17%。
進階
在前述模擬中，我們採用了近年主計總處公布的近 20 年平均通膨率 1.46% 作為基準。這個水準在近代歷史角度來看屬於偏低，對於長期財務規劃相對樂觀。
所以，若我們將假設調高僅 1 個百分點，使通膨率上升至 2.46%，情況就大不相同。模擬顯示，約在 35 年後資產便開始出現透支風險，最終累積破產率高達 21.89%。
這樣的數字意味著：即便只是看似微小的通膨差異，長期下來也可能對退休安全造成極大影響，潛在風險不可小覷。
通膨，往往才是退休最大的殺手。
那該怎麼辦？
有什麼方法可以降低風險？
其實可以從三個方向著手：
·提高收入 退休前若能每年多賺三萬元，就能增加長期財務緩衝。
·控制支出 每年少花三萬元，並養成持續檢視支出的習慣，避免不必要的浪費。
·調整投資組合 原本五種資產各占 20%，其中股票僅佔 40%。若將配置調整為股票 80%，其他三種資產合計 20%，能有效提升長期報酬率，抵禦通膨侵蝕。
透過這些調整，模擬結果顯示破產率已經大幅下降，從原本超過 20% 的驚人數字，壓低到僅 5.17%。這不只是數字的改善，更代表退休生活從「高風險」轉向「相對穩健」。
結論
從目前的假設來看，退休後的開銷確實龐大，因此「及早規劃」是必要的。雖然台灣現階段處於低通膨環境，許多人暫時感受不到壓力，但一旦未來通膨上升，問題就會立即浮現。
在做財務模擬時，必須預設「高通膨」的可能性。即使不至於像美國那樣出現極端通膨，也絕對不能天真地假設未來會維持現在的低通膨甚至更低。特別是老年人的生活開銷，往往因醫療與照護需求而呈現更高的通膨率。日本的「下流老人」現象就是鮮明警訊：許多老人因生活無以為繼，不惜選擇犯罪進監牢，把監獄當成養老院，甚至有人刑期屆滿後不願離開。這樣的社會悲劇，無疑對台灣是一記警鐘。
本次模擬盡量以「台灣中位數」的多數人狀況為基準，但實際上，每個人的收入、支出、年齡、存款與投資組合偏好皆不相同，因此更建議每個人親自進行模擬，找出屬於自己的最佳解方。
或許
或許未來的 AI 與機器人能在醫療、照護領域提供更多幫助，甚至在政府推動「基本收入」制度的情況下，養老不再是問題。但現實是，AI 的崛起更可能加劇財富與資源分配的極端化，拉大貧富差距，國與國之間的不平等也會日益嚴重。因此，任何人都不能把希望完全寄託在政府或科技的善意上，而應該為自己的老後做好準備，避免過度樂觀的期待。
參考資料
- 財富故事線
- 內政部戶政司全球資訊網
- 國家發展委員會人口推估查詢系統
- 當爸媽過了65歲：你一定要知道的醫療、長照、財務、法律知識【全新增修版】
備註
- 過去績效或模擬結果不代表未來績效，投資有風險，可能損失本金。
- 本文僅為一般性財務教育與研究分享，非針對任何特定人士之投資建議；未提供買賣時點、目標價或投資比例之具體建議。
- 本文所涉產品範例（含股票、ETF 代碼、等投資標的物）僅作說明用途。
